第一章 总 则
第 一 条 为提高信贷资产质量，规范不良及潜在风险信贷业清收处 置管理，根据《中华人民共和国商业银行法》《贷款通则》等相关规定，制 订本指引。
第二条 本指引所称不良信贷业务是指按照贷款四级分类认定 的逾期贷款和五级分类认定的次级类 （含）以下贷款、承兑垫款；潜在 风险信贷业务是指虽未产生不良， 但存在潜在风险情形的信贷业务。 具体包括但不限于以下几种情形：
（一）同一借款人本行或他行的部分债务已经出现五级不良；
（二）非五级不良的双 90 天逾期贷款（指已经出现双 90 天逾期贷款 的客户名下对应所有的五级正常或关注类贷款）；
（三）采取新增或增量贷款支付利息、挂息转贷、中长期利随本清 等方式的化解贷款；
（四）平移贷款后仍存在跨月欠息、逾期的贷款；
（五）冒名贷款（是指银行工作人员利用职务便利，实施了他人名 义或虚构假名贷款、利用职权要挟他人贷款、乘办理贷款之机截留全部或 部分贷款贪污或挪用归个人使用的行为，主要有顶名、搭名、盗名、假名 贷款四种形式）；
（六）借款人生产经营不正常或停产的，或是借款人（实际控制人） 失踪、无法联系的；
（七）信贷客户、关联人或是为其担保的客户，未履行其他金融机 构债务，或被列入金融机构黑名单，或是被法院列为失信人；
（八）信贷客户、关联人或为其担保的客户涉及重大未决诉讼；
九）信贷客户、关联人或为其担保的客户出现重大声誉事件。
第二章 组织管理和职责分工
第三条 组织管理
（一）成立领导小组。本行 成立不良及潜在风险信贷业务处置领 导小组，经营单位负责人为不良及潜在风险信贷业务处置的第一责任人。 领导小组办公室设在合规风险部，负责督导经营单位完成不良信贷业务的 信息收集、汇总、分析和化解方案的制订实施工作；负责督导经营单位完成 潜在风险贷款的预警、监控、分析和化解工作。
（二）领导小组主要职责
1、负责全行不良及潜在风险信贷业务的总体分析、管理、监控、清收 工作;
2、针对实际情况，逐户制定切实可行的处置预案，研究清收、 化解政策 ;
3、组织做好潜在风险信贷业务退出及转化工作 ;
4、审议发生重大风险信贷项目的化解方案，对重大突发性信贷 事件做出决策。
（三）清收化解专题会议
合规风险部定期或不定期牵头组织清收、 化解专题会议，原则上每 季度不少于一次，由总行分管行长、合规风险部、不良及潜在风险信贷业 务所在经营单位负责人、经办客户经理参加，由经营单位负责人书面汇报不良 及潜在风险信贷业务处置情况和拟进一步采取的处置措施，商定处置方案。
第四条 职责分工
（一）经营单位负责落实对发生的不良及潜在风险信贷业务进行 调查与评估，第一时间组织人员落实清收化解具体方案，并同时将具体的 清收方案报备总行。
（二）合规风险部负责对经营单位的清收方案进行审核并报分管 行长或有权人审批 ; 负责指导和督促经营单位落实不良及潜在风险信 贷业务的清收和保全工作，并落实清收责任 ; 负责全行诉讼案件的指 导、审核和监管工作 ; 负责对全行不良及潜在风险信贷业务的分析工 作; 负责对经营单位不良及潜在风险信贷业务的管理情况进行跟踪、 监管和考核 ; 负责建立不良及潜在风险信贷业务台账 ; 保管全行不 良及潜在风险信贷业务的各类报告、诉讼材料及其它相关资料。
（三）内审岗负责对全行各类不良贷款的责任追究复审、 出具认定 报告工作；不定期对全行不良贷款清收、管理开展审计工作。
（四）总行其他管理部门应全力配合全行不良及潜在风险信贷业 务清收化解工作。
第三章 管理流程
第五条 管理流程
（一）信贷业务主责任人应切实加强贷后检查及提前风险预警管理， 对发现的由于各种因素产生潜在风险的信贷业务，应第一时间形成《 **银 行风险预警报告》（附件 1 ）上报合规风险部。具体请参照本指引第二 条潜在风险信贷业务所列情况执行。
（二）当信贷业务发生逾期 （含银承垫款） 后，客户经理应在第一 时间向借款人了解产生逾期信贷业务的原因，在 3 个工作日内或 欠息跨月 3 个工作日内填制《不良及潜在风险信贷业务发生报告单》 （见附件 2 ），上报合规风险部。
（三）经营单位在信贷业务发生逾期或发现存在重大潜在风险后应 第一时间展开催收工作。客户经理、支行负责人、合规风险部人员、分管行长、 行长视不良及潜在风险信贷业务金额大小、风险影响程度指导、督促催收（约 谈）工作。催收方式包括上门催收、电话催收、信函催收等，以上门催收为 主，并形成催收记录，视具体情况也可以向债务人发送律师函或诉讼告知书
上门催收：信贷业务本金逾期 3 个工作日内或利息欠息跨月 3 个工作日内，经办客户经理、经营单位负责人要上门催收，向借款主体和 担保人发出《贷款催收通知书》（见附件 3 ），经借款主体、 担保人签章确 认后，将回执收妥存档，并将有关的重要情况记录在案。
电话催收：填写《联合村镇银行电话催收记录单》 （见附件4 ）将 相应的催收记录如日期、时间、接听人姓名及电话内容等记录在案；
信函催收：信函内容为《贷款催收通知书》，以挂号信函寄出，并填写《 ** 银行信函催收记录单》 （见附件 5 ）记录邮政挂号、日期、收信人姓 名、地址等，并留底存档。
（四）经催收后借款人仍不能清偿的，经营单位填制《不良信贷业 务化解申请审批表》（见附件 6 ）制定化解方案，对于本金逾期 90 天以内且未被本行起诉亦未入五级贷款的化解方案有分管行长审 批；五级不良、本行已起诉贷款，本金逾期超过 90 贷款的化解方案有 行长审批。《不良信贷业务化解申请审批表》有效期为 30 天，在有效期内 未落实化解方案的，需重新上报方案，由合规风险部、经营单位各自存 档 ，合规风险部部进行必要的督导与协助。不良信贷业务化解可通过 清收、回降盘活、平移、增加担保人及补充担保物、诉讼等方式处置。增 加担保人及补充担保物主要形式是
追加借款人的关联人 （配偶、父母、子女、兄弟姐妹、关联企业等） 为 担保人或者追加余值抵押等方式降低、缓释或分散部分贷款风险。
（五）不良信贷业务化解落实。根据本行不良及潜在风险信贷业务 化解审批意见快速落实，处置意见为法律催讨的，须在 7 日内启动诉讼流程； 处置意见为协商归还的，则由合规风险部配合所在经营单位与借贷合同涉及 的当事人协商处理方案，实施化解程序。
（六）不良信贷业务逾期 2 个月未能取得实质性进展，必须向法院提 起诉讼，需委托代理律师代理诉讼需填制《**银行诉讼案件审批表（》附件 7）， 如确有特别原因暂时不宜提起诉讼的， 经营单位应当向合规风险部提 出暂缓诉讼的请示《 ** 银行暂缓诉讼（执行）审批表》（附件 8），申请 暂缓诉讼内容基本情况介绍及申请暂缓理由，暂缓时间的起始日，有权审 批人审批时对申请的理由和时间起始日内容进行重点关注，暂缓诉讼最长期限 为6 个月（含）。
（七）建立台账。由资产保全岗及时对不良贷款情况进行更新， 做 好清收台账登记，定期监督客户经理不良贷款催收进度，根据诉讼情况， 实行时效跟踪管理，登记诉讼费用、案件执行、布控情况及布控失效时间 等工作（《不良及潜在风险信贷业务清收处置台账》附件 9）。
第四章 不良及潜在信贷业务考核
第六条 报告时效考核。
信贷业务发生逾期后， 3 个工作日或跨月欠息次月3 个工作日内仍未 及时向合规风险部上报《不良及潜在风险信贷业务发生报告单》的；未及时 向借款人、担保人有效送达《贷款催收通知书》的等情况
进行报告时效考核，视情节轻重，对直接责任人处以500〜1000元的 罚款。
第七条 风险预警考核 信贷业务主责任人应切实加强贷后检查管理， 对发现的由于各种因 素产生潜在或现实风险的信贷业务，必须进行提前的风险预警预报并提交 书面预警报告。当年新增不良贷款未及时预警并提交书面预警报告的，视信 贷金额、风险状况、情节严重程度及造成实际损失情况进行报告时效考核， 视情节轻重，对直接责任人处以500〜1000 元的罚款。
第八条 年度考核
不良信贷业务考核分为总行对经营单位的考核和对客户经理 的考核。考核内容包括不良信贷业务的余额、 比例和增减情况等要素。 合规风险部应严格执行不良信贷业务考核，依照考核结果对各经营单位 及有关人员进行奖励和处罚。不良信贷业务考核结果将作为经营单位及客户 经理年度考核评价的重要参考。
第五章 诉讼管理
第九条 本行不良信贷业务债务人发生下列情况之一， 应当提起 诉讼：
（一） 信贷业务出现逾期，借款人或担保人的经营状况困难，不立 即采取法律收贷措施将会影响信贷资产安全的 ;
（二） 信贷业务出现逾期，借款人或担保人有偿债能力，但对经营 单位的催收拒不合作的 ;
（三） 信贷业务虽未到期，但发现借款人或担保人有经营状况严重 恶化，对外卷入债务纠纷、转移资产、涉嫌犯罪等情况，对本行信贷资产 造成严重威胁的;
（四）存在其他影响本行信贷资产安全情形的。
第十条 诉讼管理
（一）诉前准备，包括厘清借款人、担保人情况，查清借款人、 担保人资产等；整理提供借款合同和担保合同复印件、借款借据复印件、 信贷业务本金和利息清单及其他需要的有关材料，做好具体诉讼、财产保全和 申请强制执行工作，确保资产保全及时、判决有利、执行有力。
（二）案件进入起诉阶段后， 由合规风险部负责起诉书和法院受理 单等资料收集整理工作。
（三）案件判决后，在收到判决书后及时将判决书或裁定书等法律 文 件收集归档，同时及时做好案件执行申请工作，并将执行申请书、执行裁定书或 债权凭证（再执行凭证）等法律文件一并由合规风险部整理归档；加强 与当地法庭的联系和沟通，配合法庭加强执行力度。
（四）对以本行作为被告或第三人的诉讼案件， 综合管理部在收到 法院的应诉通知书和传票后的次日应立即向总行分管行长及合规 风险部报告。
（五）合规风险部每季度统计本行诉讼案件情况， 并在每季度的次 月 10 日内向分管行长报告全行诉讼案件情况；对典型案件，合规风险部 应在结案后对主要经验教训进行总结和剖析。
第六章 档案资料管理
第十一条 不良信贷业务法律诉讼档案由合规风险部保管， 包括处 理不良信贷业务过程中形成的有关法律资料 （ 包括支付令、诉讼状、判 决书、裁定书、债权凭证、债务重组协议等 ） 。
第十二条 上门催收、电话催收、信函催收等书面原始记录材料 需由经办人和支行负责人共同签字确认后每月上交由合规风险部资 产保全岗归档管理。
附件：
1、 ** 银行风险预警报告
2、** 银行不良及潜在风险信贷业务风险发生报告单
3、** 银行贷款催收通知书
4、** 银行电话催收记录单
5、** 银行信函催收记录单
6、** 银行不良信贷业务化解申请审批表
7、** 银行聘请律师诉讼案件审批表
8、** 银行暂缓诉讼（执行）审批表
9、** 银行不良及潜在风险化解台账
word/media/image1.gif**银行风险预警报告
客户名称
贷款本金
余额
借款日期
到期日期
担保人
基本情况及风险预警情况（包括征信情况）：
目前采取的措施：
客户经理（签字）： 年 月 日
客户部（支行）负责人意见：
客户部（支行）负责人（签字）： 年 月 日
注：信贷业务主责任人应切实加强贷后检查及提前风险预警管理，对发现的
由于各种因素产生潜在风险的信贷业务。于次日上报至合规风险部
**银行不良及潜在风险信贷业务风险发生报
告单
填报部门： 填报日期： 年 月 日
客户名称
贷款本金
余额
借款日期
到期日期
担保人
基本情况（借款人和担保人基本情况及逾期原因等）：
目前采取的措施：
下一步工作计划
预计收回等级 A、能收回 B、暂时无法收回，需要一定时间 C、无法收回
客户经理（签字）：
年 月 日
客户部（支行）负责人（签字）：
年 月 日
贷款催收通知书
编号:
债务人 于 年 月 日与本行
签订了 所对应担保合同为 ),
因：□合同/协议项下融资款项已于 年 月 日到期。
□根据合同/协议 的约定，本行要求
提前收回合同/协议项下融资款项。
截止至通知之日，上述合同/协议项下债务人尚欠融资款项本
金 ，利息及罚息 ，请债务人
抓紧归还相应款项；请担保人督促债务人抓紧归还款项，或履行
担保义务，承担担保责任。
浙江**银行股份有限公司
年 月 日
注：本通知一式 份，债权人、债务人、担保人各执一份。
回执
编号：
浙江**银行股份有限公司：
我方已于
年 月
日收悉贵行送达的编号
为
的《贷款催收通知书》
，并已经知悉通知书所
载事项。
特此函复。
被通知人：
年 月 日
**银行电话催收记录单
单位名称： 编号:
借款人：
借款合同号：
担保人：
借款日期：
到期日期：
借款金额：
借款余额：
年、月、日 时分
逾期本金及 利息
接听人
电话内容及 结果
主办客户经 理（签字）
负责人（签
字）
**银行信函催收记录单
单位名称： 编号:
借款人：
借款合同号：
担保人：
借款日期：
到期日期：
借款金额：
借款余额：
寄出日期
邮政挂号
收信人及地址
催收人（签字）
负责人（签字）
**银行不良信贷业务化解申请审批表
填报部门： 填报日期： 年 月 日
客户名称
住所地址
联系电话
贷款本金
余额
起止日期
欠息金额
担保人
借款人信息（资产、负债情况等）
一资产：1、房产和土地口： XX小区X幢X室 （房产证：XX 土地证：XX） 抵押在某 银行/未抵押 抵押金额XX,某某地段厂房土地（房产证：XX 土地证XX）抵押在某银行 / 未抵押 抵押金额XX,某某村自建房一幢XX； 2、车辆口： XX牌汽车车牌号：
XX； 3、银行账户：如开户行：XX 账号：XX 4机器设备等：女口： XX设备XX台。二当
前名下负债：XX银行贷款/按揭/承兑等XX,担保人XX,贷款日期，五级分
类
三当前对外担保：XX企业 /个人，XX万元，XX银行，到期日，五级分类
担保人信息（姓名、地址、电话、资产、负债等，资产负债及对外担保格式同借款人）
一、XX（个人）（担保XX万元，与借款人/保证人关系，如系借款人配偶 /子女/保证人 等），住所，联系电话，资产，负债，对外担保；
二、 XX（企业）（担保XX万元，与借款人/保证人关系，如系保证人经营企业），法定 代表人，经营地址，联系电话，资产，负债，对外担保；
三、 XX抵押人（抵押XX万元）XX抵押物，位于XX地段，评估价值XX元，目前
市场价值XX元，变现能力较好 / 一般，抵押时出租情况，目前出租情况
与我行其他关联关系【（借款人/担保人当前银行融资的担保人及对外担保的企业或个人在我
行的融资、担保情况）如XX企业，经营地址，联系电话，资产，负债，对外担保，其中我行融 资和担保情况】:
目前状况【如逾期原因，经营是否正常，目前实际控制人在本地还是外地，是否出逃，有无 归还我行贷款计划等】：
化解清收方案：
客户经理（签字）： 客户部（支行）负责人（签字）：
合规风险部审查意见： 本审批表有效期至 年 月 日
（有效期为30天）
审查人： 年 月曰
分管行长意见：
（有效期为30天）
本审批表有效期至 年 月 日
审批人： 年 月 日
行长意见：
（有效期为30天）
本审批表有效期至 年 月 日
审批人： 年 月 日
**银行聘请律师诉讼案件审批表
部门
诉讼标的本金
借款人
担保人
基本情况及
经办单位意
见
经办人： 负责人：
年 月 日
合规风险部
意见
负责人：
年 月 日
分管行长意
见
分管行长：
年 月 日
行长意见
行长：
年 月 日
**银行暂缓诉讼（执行）审批表
部门
诉讼标的本金
借款人
担保人
基本情况及 暂缓理由、暂 缓具体时间
经办人： 负责人：
年 月 日
合规风险部意
见
暂缓截至 年 月 日
负责人：
年 月 日
分管行长意见
分管行长：
年 月 日
行长意见
行长：
年 月 日
主发起行村镇
银行管理部意
见
年 月 日
说明：基本情况介绍主要阐述借款人、保证人、贷款金额、期限等要素；申请暂缓的理由要具
体详尽，明确暂缓诉讼的时间。
暂缓诉讼期最长不超过6个月（含），确需超过6个月的，需报主发起行村镇银行管理部审
批同意。
附件 9
**银行不良及潜在风险化解台账
编
号
借
款
人
借 款 日 期
到 期 日 期
贷
款 金 额
贷
款 余 额
催 收 情 况
、立 案 通 知
案
号
诉 讼 程 序
是 否 公 告
查
封 有 效 期
开 庭 时 间
被
告
裁 判 文 书
执
行
目诉或合作律所
有
无
布 控
/
失 效 时 间
失
信
程
序
终 结
备
注
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