英国个人信用体系建设及应用状况

　　19 世纪中期，由于交易中诈骗、赖账等导致交易双方不信

任的状况频繁发生，影响了交易的发展。為增进交易顺利进行，

在欧美重要国家，提供资信服务的征信企业或信用局应运而生。

1830 年，在英国伦敦成立了世界第一家征信企业。

一、 征信机构的性质

　　从征信机构的所有者性质看，英国的征信机构都是私人部门

所有。

　　英国有两家跨国征信企业：益百利（Experian）和艾可飞

（Equifax）。益百利企业是一家国际性的信息服务企业，从属于

英国的一家大企业集团，重要业务分布在欧洲和美洲；艾可飞是

一家总部设在美国的国际信息服务征询企业。两个企业都是以市

场化方式运作，搜集信息不付费，查询有偿，盈利性都很好。

二、 个人信用信息的采集和内容

　　征信机构采集的信息包括消费者的基本信息和信用信息两

方面，基本信息重要用于确认消费者的身份，这方面的信息重要

来自政府部门和公共机构。由于英国没有统一的ID 号码或类似

于美国的社会保险号码，英国的征信机构一般从选举人登记系统、

邮局等公共部门采集消费者的信息，并通过对各方面信息的处理

来辨别消费者身份。消费者的信用信息重要来自私人部门和法院

的判决(如个人破产等)。

消费者的个人信用汇报包括如下内容：

　　公共信息：从英国各选区获取所有超过18 岁的选民登记

信息，包括姓名、出生曰期、居住地等；从邮政部门获取的地址、

邮编；从各地措施庭获取的法院判决书；从政府有关公告中获取

的个人破产信息、债务调解协议和行政惩罚资料。

　　账户信息：由信贷机构提供。根据签订的协议，各信贷机构

提供各自信贷客户的详细资料，包括借款人在什么机构获取的什

么信贷、信贷的内容、良好或不好的还款信息以及房屋抵押或转

让资料。

　　查询信息：在数据库中对个人的信用信息被查询状况作详细

记录，包括什么机构查询，查询的内容和次数，查询目的是发放

贷款还是追账等。

　　关联信息：搜集记录个人与他人的共同账户信息，如家庭同

姓组员状况和同居不一样姓而有　　信贷联络借款人的信息等。

　　欺诈信息：搜集记录个人不诚实信息，包括信贷诈骗和逃废

债务状况。

　　其他信息：重要是别名和地址变换状况。

　　征信机构可以免费采集政府部门和法院的有关信息，但在采

集邮局的信息時一般要向邮局支付费用。采集私人部门的信息与

否需要付费，一般由征信机构和信息提供者协商确定。

三、 信息共享的实現

　　互利原则和信息提供者的积极参与是英国实現信息共享的

经验。

　　互利原则，既征信机构的信息使用者也应提供对应的信息。

由于征信机构的信息使用者同步也是信息提供者，这使得信息提

供者可以并且乐意同征信机构在各个方面积极合作。例如，征信

机构和信息提供者在信息采集方式上的互相支持使得現代信息

技术在征信行业得到了广泛应用。

四、 个人征信的管理措施

　　英国成立了从属于议会的信息委员会，专门从事信息数据管

理工作。在消费信贷方面重要颁布了两个法案，既1974 年的《消

费信贷法》和1998 年的《数据保护法》。这两个法案对数据的

获得和使用作了详细规定，对征信企业和保留个人信息的部门实

行数据使用的报备制度，规定个人有权懂得被搜集了什么信息及

谁使用了这些信息，并且这些信息只能保留6 年。

　　在法律容許的范围内，金融机构和零售商、个人都可以查询，

个人可以申請并在7 个工作曰之内得到自已信用记录的拷贝件；

房东在出租住房時可以查询规定租房者的个人历史信用状况，以

确定与否可以向其出租住房；而警察局只有在立案状况下，才可

以查询个人的信用记录；贷款机构只能出于信贷目的进行查询，

不容許信贷机构用于信贷发放以外的目的；政府机构出于工作需

要，在法律容許的范围内可以查询到征信企业的个人信息，政府

部门的这种权利没有法律上的详细规定，征信企业可以拒绝其查

询，政府部门被拒绝后经法院判决可以查询的才能查询，但征信

企业可按最高原则向其收费。

五、 征信机构的运作方式

　　以益百利（Experian）和艾可飞（Equifax）為例，这两个跨

国企业采用先进的计算机和网络技术，对数据进行集中处理，建

立了一种庞大的数据中心并异地备份，数据库中有英国的2.5 亿

条个人记录，尚有从其他国家搜集的数据。它們与客户一般通过

专线连接，大量运用国际互联网技术，每周的查询都超过100

万次。数据每月进行更新。两个企业对于信息数据的处理在技术

上是自动完毕的，以防止人工干预出現錯误，防止违法使用个人

客户信息。两大企业通过对搜集数据的加工处理，為金融机构和

零售商有偿提供信用产品及服务，重要是提供信用汇报。同步，

运用对数据的深加工，协助金融机构和零售商更深入地理解客户

和开发有利润潜力的客户，进行目的营销；运用其先进的信用评

分技术，协助金融机构和零售商迅速处理客户申請、精确决策；

运用其人才、技术和管理优势，提供特定服务，向外进行技术扩

张。

六、 征信业务的拓展趋势

　　英国征信市场的发展历史表明，征信行业具有持续稳定迅速

增長的特性。其增長点重要在两个方面。一是伴随征信机构采集

信息的不停增多，其数据库中的内容曰趋完善，為银行等重要信

息使用者提供的信用汇报在稳定增長。对消费者的信息进行综合

评分，当客户查询消费者的资料時，系统会自动打出该消费者的

分数，评分服务不仅使信息使用者可以更以便地使用征信机构的

信息，并且提高了信息使用者的决策效率。

　　伴随征信市场发展的曰趋成熟，依托信息资源，為客户提供

更多的增值业务对征信机构越来越重要，这就需要征信机构的从

业人员对重要客户的业务有更深入的理解。而征信机构采集的信

息曰渐增多，現代信息技术在征信行业应用的曰益深人，增值业

务品种的不停开发，客观对征信机构的数据库建设和管理等也提

出更高规定。目前，征信行业已经成為知识和技术含量很高的行

业。以益百利（EXPERIAN）為例，企业总部仅软件工程师就有

二百多名。

　　某些有实力的征信机构在不停开拓国内市场的同步，也在积

极拓展国际业务。开展国际业务一般有三种方式：一是通过在其

他国家设置办事机构、成立子企业或同当地机构合资建立新的征

信机构的方式直接进入该国市场。二是同当地的征信机构进行业

务合作，实現双方信息的对等互换。三是為新建立的征信机构提

供技术处理方案。由于某些新兴市场国家和新建立的征信机构在

数据库建立和管理，怎样开发增值产品以满足银行等重要客户的

需要等方面缺乏足够的经验，发达国家某些有实力的征信机构也

开始向其他国家的征信机构捉供技术处理方案。例如益百利

（EXPERIAN）企业，在拓展国际业务時，由于某些国家有股权

方面的限制，难以在该国的征信机构中持有股份，于是重要通过

向当地的征信机构提供技术处理方案的方式进入该国市场，并进

而寻求同该国的金融机构等重要信息使用者的合作。