家庭理财方案三篇

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家庭理财方案三篇

家庭理财方案 篇1

4321 定律

4321 定律家庭资产合理配置的比例是，家庭收入的40%用于

供房及其他方面投资;30%用于家庭生活开支;20%用于银行存款以

备应急之需;10%用于保险。

72 定律

72 定律不拿回利息利滚利式的进行投资理财，本金增值一

倍所需要的时间等于72 除以年收益率。

如在银行存款10 万元，年利率是2%，那末经过多少年才能

增值为20 万元?只要用72 除以2 得36，就可推算出投资银行存

款需36 年才能翻番。

80 定律

80 定律股票占总资产的合理比重等于80 减去年龄的得数添

上一个百分号(%)。比如，30 岁时股票可占总资产的50%，就是

说在30 岁时可以50%的资产投资股票，其风险在这个年龄段是

可以接受的，而在50 岁时则投资股票占30%为宜。

家庭保险双10 定律

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家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10 倍，保费支

出的适当比重应为家庭年收入的10%。

房贷三一定律

每月归还房贷的金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为

宜。家庭理财方案 篇2

第一步：家庭财产统计

家庭财产统计，主要是统计一些实物财产，如房产、家居、

电器等，可以只统计数量，如果当初购买时的原始单证仍在，可

以将它们收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的单证，建议

永久保存。这一步主要是为了更好的管理家庭财产，一定要做到

对自己的财产心中有数，以后方能“开源节流”。

第二步：家庭收入统计

收入包括每月的各种纯现金收入，如薪资净额、租金、其他

收入等，只要是现金或银行存款，都计算在内，并详细分类。一

切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内，而应该

归入“家庭财产统计”内。如未来的养老保险金，只有在实际领

取时再列入收入。这虽然不太符合会计方法，但对于家庭来说，

现金和银行存款才是每月实际可用的钱。

第三步：家庭支出统计

这一步是理财的重中之重，也是最复杂的一步，为了让理财

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变得轻松、简单，建议使用E_CEL软件来代劳。以下每大类都应

细分，使得每分钱都知道流向了何处，每天记录，每月汇总并与

预算数比较，多则为超支，少则为节约。节约的可依次递延至下

月，尽可能地避免超支，特殊情况下可以增加预算。

1、固定性支出：只要是每月固定不变的支出就详细分类记

录，如房租或按揭还贷款、各种固定金额的月租费、各种保险费

支出等。种类可能很多，手工记录非常繁琐，而用E_CEL记录就

非常简单。

2、必需性支出：水、电、气、电话、手机、交通、汽油等

每月不可省的支出，

3、生活费支出：主要记录油、米、菜、盐等伙食费，及牛

奶、水果、零食等营养费。

4、教育支出：自己和家人的学习类支出。

5、疾病医疗支出：无论有无保险，都按当时支付的现金记

录，等保险费报销后再计入收到月的收入栏。

6、其他各种支出。

每个家庭情况不同，难以尽述，但原理大家一看便知，其实

就是流水帐，但一定要记住将这个流水帐记得详细、清楚，让每

一分钱花得都明明白白，只要坚持做半年，必能养成“量入为

出”的好习惯。使用E_CEL软件来做这个工作，每天顶多只需几

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分钟，非常简单方便。

第四步：制定生活支出预算

参考第一个月的支出明细表，来制定生活支出预算，建议尽

可能地放宽一些支出，比如伙食费、营养费支出一定要多放宽

些。理财的目的不是控制消费，不是为了吝啬，而是要让钱花得

实在、花得明白，所以在预算中可以单列一个“不确定性支

出”，每月固定几百元，用不完就递延，用完了就向下月透支。

目的是为了让生活宽松，又不致于养成大手大脚的.坏习惯。今

天这个时代，就算你月薪100 万，如果你大手大脚，一天也能花

光。所以不知挣钱苦，不知理财贵。

第五步：理财和投资账户分设

每月收入到账时，立即将每月预算支出的现金单独存放进一

个活期储蓄账户中，这个理财账户的资金绝不可以用来进行任何

投资。

每月收入减去预算支出，即等于可以进行投资的资金。建议

在作预算时，要尽可能地放宽，一些集中于某月支付的大额支出

应提前数月列入预算中，如：6 月份必须支付一笔数额较大的

钱，则应在1 月份就列入预算中，并从收入中提前扣除，存入理

财账户，通常情况下不得用来进行任何投资，除非是短期定存或

货币型基金（以后我再详细介绍这个可与人民币理财产品、短期

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定存相媲美的好产品）。

经过慎重的考虑之后，剩下的资金才可以存入投资账户，投

资账户可分为以下几种：银行定期存款账户、银行国债账户、保

险投资账户、证券投资账户等。银行定存和银行国债是目前工薪

阶层的主要投资渠道，这主要是因为大多数人对金融产品所知甚

少，信息闭塞造成了无处可投资、无处敢投资。保险投资虽然非

常重要，但一般的工薪阶层也缺乏分辨能力。

证券，是个广泛的概念，不能一提到证券，就只想到股票这

个高风险的投资品种，从而将自己拒之于证券市场大门之外，要

知道证券还包括债券和基金。而且保险公司、银行、机构、社保

基金，甚至未来工薪阶层们的个人社保账户也都是拿着工薪阶层

们的钱，来投资各种证券，收益当然是机构们赚大头，无论赢

亏，他们都能按照“资金规模的大小”提取固定的管理费，而亏

损的全部风险却要由工薪阶层们承担，所以就算你什么也不投

资，也并不能彻底地回避风险。我们可以预见，未来的银行存款

也将存在一定的风险，这是中国金融业改革的必然结果。家庭理

财方案 篇3

财方案(二)

1.投资规划

做好投资规划前应该至少准备家庭3 个月的生活费用大约3

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万元作为应急备用金，从现有存款中提取。建议按照每月的必需

支出1 万元为单位，错期循环存为3 个月的定期储蓄。这样既保

证了流动性，又取得了比活期存款多的收益。现有基金账户3 万

元重新调整，建议购买银行基金组合，如交通银行“基金营养组

合”，其中标准成长型自成立以来回报24.3%。7 天通知存款5

万元，利率仅1.49%，较低，建议购买银行的保本浮动收益理财

产品。

2.还贷规划

若商业贷款部分每月还2300 元，每年还款27600 元。为筹

备创业基金，若前两年每年还款3 万元，后3 年每年还5 万元，

预计5 年后就可把商业贷款部分还完。

3.教育金规划

国内实行九年义务教育，预计小学平均每年教育开支在

1000 元左右，初中为1200 元。高中开始要交学费，重点中学费

用则会贵一点，一般要贵500 元，算上其他费用，一般高中的教

育金开支在每年3000-5000 元。大学教育才是教育投资的主阵

地。

如果是公立大学本科，一般每年的学费大致在5000—6000

元，另外算上生活费等其他费用，教育金开支至少在每年2 万

元。按照读到博士来算：公办大学的需要总开支为188600 元，

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民办大学的需要总开支228600 元。参照6.5%的通货膨胀率，不

考虑收入成长率，折现结果约50 万元。

按照该家庭实际情况，目前每年有10 万元左右的净收入。

建议拿出1/4 的年储蓄25000 元做子女教育金准备，提前购买一

份教育险或基金定投进行合理安排。按照投资收益率6.5%(保守

估计，跑赢通胀)，大概15 年后可以提供的教育金为50 万元。

4.创业金规划

该家庭每年有10 万元左右的净收入，前两年提前还贷款3

万元，为小孩准备教育金2.5 万元，两年后可筹得9 万元存款，

算上现在存款，届时可以存够创业启动资金15 万元。

5.养老规划

30 年后，社保养老金替代率30%—40%是较实际状态。要维

持退休前生活水平，替代率至少达70%以上，因而需要及早进行

养老规划，可通过购买年金保险或每月坚持定投20__元，若年

收益率9%，投资25 年后，养老金预计可超过200 万元，是补充

养老金的最佳投资渠道之一。

我在网站上看到贵报报道，也想为我和家人制订一份理财计

划。

我和太太今年都是29 岁。我在外企工作，税后月收入8000

元，年终奖2 万元。太太是公司主管，税后月收入4500 元，年

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终奖5 万元。这都是在扣除五险一金后。我们打算明年生个小宝

宝。双方父母都有基本医保和商业保险，身体健康。

财产情况：在杭州市中心已购一套小户型两室住房，市值约

180 万元，还有75 万元的房贷，50 万元公积金+25 万元商业

贷，组合贷款20 年，已还13 期，每月需还5000 元，已经办理

公积金按月代扣，实际需还2300 元/月。还买了辆11 万元的小

车。银行里还有7 天通知存款5 万元，应急金2 万元。

其他开销：一是各项生活费，每月平均4000 元;二是定投了

两年基金，每月1300 元，只有5%左右的收益率，从本月起暂

停，现账户市值3 万元;三是年保险支出，我和太太每年的总保

费1 万元，涵盖了重疾、意外和住院补贴，公司还有医疗商业险

补充;四是车险每年3500 元;五是赡养父母。过年双方父母各

1.5 万元，共计3 万元。

理财目标：建立起合理可靠的家庭理财保障体系，分阶段为

还贷、孩子教育、养老等做准备，能够承受中低风险理财产品。

1.每年理财最低目标：跑赢通胀，能够略有小成;

2.每年年底能提前还款3 万-5 万元(先将商业部分全还掉即

可);

3.明年准备要孩子，为孩子存够足够教育金，即教育金的规

划;

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4.2 年后存够创业启动资金15 万元(3 个月内能够到位);

5.55 岁退休时需要有中上水平的养老保障。