浅析互联网金融理财的风险及对策

赖宇

【摘 要】 随着互联网技术的快速发展，电子商务逐渐得到普及，金融理财业

务打破了传统的业务领域，与互联网融合发展形成互联网金融理财。互联网金

融理财的出现给传统的金融理财注入了新的活动，与此同时，也带来了一些新

的风险问题。文章结合互联网金融理财的发展现状，分析了互联网金融理财存

在的风险，并提出具体的风险防范措施。

【关键词】 互联网 金融理财 风险

一、互联网金融理财的发展现状

互联网金融一词最早出现在2013 年，互联网金融自出现至今一直受到人们的广

泛关注。借助于第三方支付平台，互联网金融迅速发展起来并为人们所熟知。

随后，互联网金融经过不断的创新和发展，形成了多种多样的交易模式，比较

有代表性的有P2C 网贷、P2P 网贷等新兴投资理财模式。一时间，互联网金融

迅速占据了大量的金融理财市场，整个金融理财市场呈现出勃勃生机，可以说

互联网金融的出现推动了金融市场的变革，為传统的金融市场打开了一片新的

天地。互联网金融根据社会大众的需求，不断创新互联网金融理财模式，形成

了多种多样的互联网金融模式。以余额类理财产品为例，余额类理财产品不仅

满足了社会大众的理财需求，又创新了社会大众的理财需求。互联网金融理财

给人们的生活带来了极大的便捷，同时也潜藏着一定的风险问题。

二、互联网金融理财的风险

（一）法律风险。由于互联网金融理财出现的时间相对比较短，相配套的法律

法规尚未出台。加上互联网金融理财的产生在很多方面规避了现有的法律制

度，所以传统的金融理财法律并不适用于互联网金融的管理。所以，我国互联

网金融市场的相关法律法规还处于空白状态，例如余额宝，余额宝一经推出就

对传统商业银行的活期存款业务、金融理财财业务造成了巨大的冲击，余额宝

受到了社会大众的普遍关注。但是在此后的发展过程中，余额宝一旦受到利率

市场或者货币行情的不利影响，就很有可能出现效益降低的情况，甚至是亏损

关闭，这样一来由此而产生的法律纠纷没有现用的法律法规解决相关的问题，

可能会引起更大的纠纷。市场是不断变化发展的，所以，银行出台互联网金融

相配套的法律法规，规范互联网金融市场刻不容缓。

（二）信用风险。互联网金融理财是依赖于网络而展开进行的，而网络本身是

虚拟的，在进行交易的过程中交易双方所提供信息的真实性无法得到肯定，这

样一来，互联网金融理财在开展业务的过程中就存在着信用风险。加上我国现

有的信用体系建设尚不完善，交易双方在进行交易的过程中彼此面临着巨大的

风险。以余额宝为例，一旦出现客户集中要求赎回基金的情况，余额宝将面临

因余额不足无法支付而不得不进行垫付的情况，余额宝在资金流动上出现危机

进而产生信用风险。另外，如果余额宝在运营的过程中，收益持续走低或者面

临来自其他理财产品的竞争，由于缺少完善的信用体系保障，客户的权益无法

得到保障，也会出现信用风险。

（三）技术风险。互联网金融理财依托于互联网技术而产生，所以互联网金融

理财在技术层面上有着很高的要求，正因为如此，也常常面临着技术风险。以

余额宝为例，余额宝自上线以来，也出现过用户资金被盗用的情况，虽然余额

宝第一时间站出来表示会进行赔偿，但是就如何界定用户资金被盗用就是一个

很大的难题，要进行索赔就更麻烦了，这也在一定程度上反映出余额宝在第三

方支付上存在着很大的问题。一般情况下，在进行支付的过程中是需要输入相

应的密码，余额宝出于便捷性考虑，对小额支付实行了免密支付，如果需要设

置密码也只需要提供身份证号码和短信验证码就可以在线设置成功，如此一来

支付宝使用起来要比银行卡方便快捷得多，但是支付宝支付仍然存在着比较大

的风险。

三、互联网金融理财的风险对策

（一）建立健全法律法规。建立健全完善的法律法规是规范金融市场的首要前

提，鉴于我国有关于互联网金融的法律尚不健全，我国应该在金融立法方面加

大力度。一方面，我们可以借鉴国外的金融方面的法律法规，结合我国的具体

状况，及时建立健全相关的法律体系;另一方面，通过梳理我国以往的金融方面

的法律法规，结合互联网金融的特点，对不适用的部分加以修改，对值得借鉴

的部分继续加以沿用，形成适应互联网特点的金融法律。进一步完善金融法律

体系，国家监管部门在进行监督管理的过程中能够有法可依，为互联网金融的

健康发展提供一个稳定有序的大环境。

（二）完善信用体系建设。考虑到互联网金融理财在进行交易的过程中具有虚

拟性的特点，为了有效防范互联网金融理财风险，除了需要建立完善的风险监

管体系和风险预警机制，还需要进一步完善信用体系的建设，建立互联网金融

商业信用数据平台，这样一来用户与企业在进行交易之前能够根据数据平台的

相关数据对彼此的信用度能够有所掌握。与此同时，进一步规范互联网金融平

台信息发布的方式及内容等，建立互联网信息发布机制，严禁出现漏报、虚报

的情况。为了更好的保护互联网金融消费者的权益，不仅要从监管部门以及企

业着手，更要注重消费者的安全意识的培养，加强互联网消费者风险防范意识

的培养，善于用法律的武器维护自身的合法权益，营造良好的互联网金融投资

理财环境。

结束语

总而言之，在这个互联网高速发展的时代，互联网与金融的融合发展为金融理

财市场注入了新的活力，与此同时，由于监管不到位、信用体系尚不健全及技

术风险防范不到位等问题，互联网金融理财潜在着不少的风险问题，必须积极

建立健全相关的法律法规，进一步完善信用体系建设，加强信息技术风险防

范，有效地提高互联网金融理财风险防范能力，营造良好的互联网金融理财市

场环境。

【参考文献】

[1] 李夏薇.互联网金融理财产品的风险分析与对策探讨[J].现代营销（下旬

刊），2018（10）：48-49.

[2] 刘犇.试论我国互联网金融理财风险及对策分析[J].现代商业，2018

（26）：104-105.

[3] 路倩颐.基于货币市场基金的互联网金融理财产品运营风险及对策探究——

以余额宝为例[J].世纪桥，2015（12）：91-93.

-全文完-