市联社一季度业务运行情况汇报材料
一季度，市联社整个业务经营活动紧密围绕“三农”这一中心，抓住深化改革的有利时机，努力增资扩股，狠抓清收盘活。实现了规范化股金的快速增长和不良资产的大幅下降，四家联社完成了票据置换工作，贷款投向进一步调整，支农工作效果明显。
一、基本情况
（一）各项指标下达情况
今年是农村信用社深化改革关键的一年，我们围绕改革政策准入标准和全市五年扭亏为赢的总体目标，结合经营实际，我们计划全年实现存款净增长7.5亿元，不良贷款净下降1.6亿元，不良贷款率净下降10％，贷款利息收入2.6亿元，减亏4000万元，实现北票、建平两家联社的整体盈余。
（二）各项存款和股金
各项存款余额49.6亿元，较年初净增2.1亿元，完成全年计划的32.8%,同比少增3.6亿元。其中，储蓄存款余额45.8亿元，较年初净增1.7亿元；其它存款余额3.8亿元，较年初净增4323万元。低成本资金余额12.4亿元，较年初净增2亿元。
股金余额达到11.7亿元，较年初净增3亿元。
（三）各项贷款
各项贷款余额42.8亿元（已经置换出不良贷款30678万元），较年初下降5283万元，累放6.8亿元，同比多放1.6亿元，累收7.4亿元，同比多收4.4亿元。实现贷款利息收入4663万元，同比多收1372万元。其中，农业贷款余额26.8亿元（已经置换出不良贷款5007万元），占各项贷款余额的62.2％，较年初净增1.3亿元，与同期基本持平，累放4亿元，同比多放3824万元，累收2.2亿元，同比多收4654万元。
(四)农户贷款
农户贷款余额25亿元，较年初净增1.4亿元，累放3.9亿元，累收2.5亿元。其中，农户小额信用贷款余额3.2亿元，较年初净增204万元，累放3546万元，累收3199万元。
（五）不良贷款
不良贷款余额99732万元，较年初下降34711万元，扣除专项票据置换不良贷款30678万元因素，净下降2697万元，完成全年计划的16.3％，不良贷款率23.3％，较年初下降7.8％。
（六）财务状况
全辖一季度实现总收入6193万元，同比多收1723万元，总支出7784万元，同比多支1310万元，收支相抵，亏损1591万元，同比减亏413万元。
二、业务发展态势及原因分析
一季度，全辖业务经营主要特点是：各项存款增幅减缓，股金大幅增加；各项贷款稳步增长，贷款结构得到优化；支农工作进一步加强，支农效果突出；清非盘活效果显著，资产质量有所提高；财务收支状况好转，继续实现减亏。
（一）各项存款增幅减缓，股金大幅增加。
从各项存款运行情况看，余额较年初净增21319万元，同比少增36390万元，不论是从市场份额还是增长速度，都低于去年同期，增幅只有4.4％，同比减少8.4％。分析其原因：一是由于信用社改革已经进入到关键性阶段，6月末之前要完成7家联社的票据发行工作，而进行票据发行的准入标准是资本充足率达到规定要求，各联社狠抓增资扩股工作影响了存款的上升；二是北票联社利率试点政策取消，由于在存款利率上相对于其它金融机构的优势没有了，造成前几年由于利率优势吸引的存款自然下降，据初步统计，北票联社的各项存款同比少增10641万元，占全辖同比少增额的29.2％；三是今年整个农村信用社的资金形式良好，到3月末，仍然闲置近3亿元的贷款投放能力，再加之人民银行的支农再贷款做资金后盾支持，所以存款增幅减缓。
股金余额已经达到117358万元，较年初净增29639万元，同比增长29683万元，增幅25.2％，增幅较大。主要有两方面原因：一是农村信用社改革的需要；二是部分信用社的股金存在不稳定性，为避免出现下滑现象，保持动态平衡，这些信用社还需增加股金余额。
（二）各项贷款稳步增长，贷款结构得到优化。
扣除票据置换不良贷款30678万元因素，一季度，各项贷款余额三个月末时点分别较去年同期多增6264万元、3959万元和2572万元，各项贷款累放三个月末时点分别较去年同期多放11461万元、10124万元 和15558万元。
可以看出，各项贷款无论从规模还是从累计投放都比同期有所增加，增加额度比较稳定。从结构上分析，各项贷款的运行主体是农业贷款，扣除票据置换因素，一季度全辖农业贷款净增17705万元，占各项贷款净增额25395万元的70％。充分体现了农村信用社面向三农的特点和支农主力军作用。分析原因：一是由于一季度是春耕备耕生产旺季，全市近600万亩土地的顺利耕种是全市72万农户240多万农民全年经营项目的重点，也是农村信用社信贷支持的重中之重；二是市联社从便民、亲农的角度，围绕新增贷款创利目标，出台了八项措施，要求两级社对支农贷款早投放、多投放，保证支农贷款及时有效地下摆到位，起到了积极的推动作用；三是近几年农业产业结构调整初见成效，部分农户迫切要求扩大再生产，农业贷款需求加大；四是我们围绕“户均一个保底避灾致富项目”建设，开展 “双十富民工程”起到了一定的带动作用。
（三）支农工作进一步加强，支农效果突出。
一季度，我们围绕春耕备耕生产，为了广大农民“种上地、种好地、开好头”，坚持“三早、三包、三严禁”，确保支农贷款及时有效地下摆到位。三早：早调查、早安排、早放款；三包：包放、包收、包效益；三严禁：严禁以物抵贷、严禁吃拿卡要、严禁以贷收息。在具体操作上，我们出台了八项措施。
一是要求各联社对支农工作早安排、早落实，要结合实际，组织人员，深入实际地搞好春耕备耕生产调查，算好资金大帐，资金不足的，要积极争取支农再贷款或进行调剂，保证资金供给，全力做好春耕备耕信贷支持工作。
二是对农户贷款，必须将现金发放到农户手中，严禁发放任何单位以任何形式以物抵贷、指定购物场所、强制保险、代缴统筹和扣收股金等损害农民利益的行为发生。
三是在支农贷款的管理上，要坚持六个原则：一是把握投向，突出重点的原则；二是农民自愿的原则；三是农民有一定比例自筹资金的原则；四是完善手续确保安全的原则；五是实行贷款第一责任人的原则；六是有偿使用，有借有还的原则。同时做到六个公开：贷款计划公开；贷款政策公开；贷款条件公开；贷款利率公开；贷款发放归还情况公开；信贷员职责权限公开。
四是在资金运用上，要求各县联社要增加农业贷款投放比重，切实增加农业贷款的投放量。
五是在支农对象选择上，即要优先确保粮食等农作物生产的资金需要，又要大力支持科技农业、高效农业和避灾农业的发展。
六是在农业贷款投放上，要做到“三个优先、一个保证”，即农业贷款优先、农户贷款优先、社员贷款优先，保证农民合理的资金需求得到满足。
七是加强服务，通过小额信用贷款柜台办理等便民措施，保证农民及时、方便、快捷地获得贷款支持。
八是对不符合贷款条件，偿还能力差、信誉度低的农户，春耕备耕生产资金确有缺口的，在找到符合条件担保人担保情况下，也要大力支持。
以上举措的出台，拉动了农业贷款的有效快速增长，拉近了社农距离，取得了较好的支农效果。一季度，已经累计投放农业贷款40195万元，同比多放3824万元，累计支持农户13.9万户，发放春耕生产贷款10393万元，林果业461万元，畜禽养殖业14322万元，蔬菜保护地4610万元，农业设施建设2213万元，其他农业贷款8196万元。贷款支持农民种进种子3469吨、化肥18046吨、农膜1123吨、农药601吨，支持农户畜类养殖存栏增加1346万头（只），禽类养殖存栏增加680万只，蔬菜保护地修、建1.8万亩。
（四）清非盘活效果显著，资产质量有所提高。
我们紧紧抓住深化改革的有利时机，针对票据发行准入条件，多方协调各级政府部门，以各级党政干部和内部职工借款或担保形成的不良贷款为突破口，于上半年在全市范围内开展清收农村信用社不良贷款攻坚战活动，重点清收国家公职人员、内部职工、各级政府及所属企业借款及担保贷款，下达清收计划，具体清收措施，加大奖惩力度，对党政干部不良贷款实行“三停五不”，对各级政府不良贷款实行物资抵顶和财政化转等措施。从现在运行情况看，收到了一定效果。
到一季度末，全辖实现不良资产净下降2697万元，同比多下降715万元。其中，收回党政干部及内部职工不良贷款153万元，收回各级政府不良贷款2020万元。
同时，由于改革的进一步深入，中央银行发行专项票据置换不良贷款30678万元，不良贷款余额较年初下降34711万元，不良贷款率23.3％，较年初下降7.8％，使资产质量得到大幅提高。
（五）财务收支状况好转，继续实现减亏。
一季度，总收入实现6193万元，同比多收1723万元。其中贷款利息收入4663万元，同比多收1361万元，金融机构往来收入1361万元，同比多收292万元，其他收入169万元，同比多收59万元。主要创收来源仍然是贷款利息收入，增加幅度较大的原因主要有三点：一是贷款利率的提高，从2004年1月1日起整个农村信用社的贷款一年期利率由7.434%调整至10.62％，其它期限档次的利率也相应提高，调整后的发放贷款今年相继到期，使收息幅度增加；二是几年来贷款投向的调整，促进了有效贷款规模的快速增长，2001年—2005一季度末，全辖各项贷款净增长已经达到25亿元，增强了贷款收息乃至整个业务经营的后劲，提高了收息水平；三是市联社对贷款利息收入作为信贷经营的一项重要指标来抓，实行工效挂钩，进行贷款创利指标考核等一系列奖惩措施，调动了各级信贷人员积极性。
总支出2707万元，收支相抵亏损1591万元，同比减亏413万元，实现全年减亏任务的15.8％。
三、改革进展情况
农村信用社改革已经进入关键性阶段，四家联社已经认购中央银行专项票据37794万元，分别为：北票11025万元、凌源9310万元、建平8338万元、双塔9121万元，用来置换不良贷款30678万元，置换历年亏损挂帐7116万元。另外三家联社争取在4月末前完成认购专项票据的申请工作，准备接受各级人民银行和银监局的验收检查，整个票据认购工作在6月末前都能完成。
股本金余额117358万元，较年初增加29639万元。
四、其它情况
（一）对于老工业基地振兴和全民创业活动的信贷支持工作，我们主要围绕“农”字做好文章，支持农业产业结构的大场、大户，支持乡、村品牌项目，支持“公司＋农户”的区域性农业产业发展，形成农业产业的规模化、区域化。同时我们开展了“双十富民工程”，即：全年投入保底避灾致富项目建设贷款10亿元，支持10万农户、下岗失业人员等创业户，实现户均增收5000元，拉动创业产值增加10亿元。
（二）人民银行上调存贷款利率，对农村信用社没有太大影响，因为我们在 年初就执行基准利率上调100％的标准，本次未作调整。住房贷款我们原来就没深入开展，现在余额不到600万元，已经纳入正常的贷款管理。
五、问题及建议
（一）在清非抓降方面，我们紧紧抓住改革的有利时机，多方协调各级政府加大清收力度，收到了一定效果，同时也发现了一些问题。一是原来乡（村）办企业贷款，由于企业经营不善，部分企业现已注销，贷款悬空，信用社想利用这次机会，将这部分贷款重新办理抵押，落实债务到政府部门，弱化贷款风险，但是上级部门相关文件明确规定不准发放乡村政府及所属部门贷款；二是现在大部分乡村政府财政困难，拿不出实体资金偿还原欠的不良贷款，只能用所属房屋、土地、林木等物资抵债，但是在操作过程中，部分物资证照不全或根本没有，抵债手续无法办理；三是省里文件要求减收或缓收抵债物资收取过程中的各项费用不能得到有效落实；四是部分政府在改革期间清收不良贷款过程中，雷声大、雨点小，未能把此项工作切实落到实处。
（二）从实际情况看，今年的支农资金较为宽松，支农贷款投放能力较强。但是部分农户虽然农业生产资金有缺口，由于偿债能力弱、信誉度低等原因，还找不到可靠担保手段保证贷款安全，信用社从信贷资金“安全性、流动性、效益性”的角度出发，不能向其投放贷款，造成贷款供需的矛盾。
市联社贷款风险五级分类试点工作阶段性总结
根据银监局«转发中国银行业监督管理委员会办公厅关于进一步推进农村合作金融机构贷款五级分类试点工作的通知»的文件精神，现将市农村信用联社贷款风险五级分类试点实行“双轨制”运行的总结报告呈上，请审阅。
一、贷款风险五级分类实行“双轨制”运行基本情况
为巩固试点工作成果，按照“实行双轨制”运行的要求，参加全辖贷款风险五级分类的七家联社16家信用社始终坚持两套账管理，即：一张借据，二套控制卡，二套帐、二套表，并严格按农村信用社贷款风险五级分类的方法与程序定期进行增量贷款与存量贷款结果划分，根据划分结果，同时调整，同增同减。
通过“双轨制”运行，截止到 年6月末，基本情况为：16个试点单位各项贷款余额52223万元，共72885笔，按四级分类占用形态为：正常贷款38979万元，占比74.6%；不良贷款13244万元，占比25.4%；在不良贷款中，逾期贷款125万元，占比0.2%；呆滞贷款9234万元，占比17.7%，呆帐贷款3885万元，占比7.4%。按五级分类占用形态为：正常类款27985万元，占比53.6%，其中：关注类贷款1689万元，占比3.2%；不良贷款24238万元，占比46.4%；在不良贷款中，次级类贷款4855万元，占比9.3 %；可疑类贷款11211万元，占比21.5%；损失类贷款8172万元，占比15.6%。按贷款对象划分，其中：企事业单位贷款11844万元，1824笔，占比2.5%；自然人一般农户31705万元，68717笔，占比94.3%；自然人其它7649万元，1992笔，占比2.7%，其它贷款1025万元，352比，占比0.5％。
二、与同期四级分类比较情况
到 年6月末，按五级分类标准，正常类贷款为27985万元，占比53.6%，不良贷款为24238万元，占比46.4%；按四级分类标准，正常贷款38979万元，占比74.6%，不良贷款13244万元，占比25.4%。五级分类后，不良贷款余额增加10994万元，占比上升21个百分点。分析其原因，一是严格坚持贷款的分类原则。坚持实事求是，把握内在风险，在五级分类的认定过程中，我们按着类别不同，利用不同的工具表，以核心定义为主要依据，分别采用不同的分类方法，较为客观地、真实地反映贷款形态，四级分类法只是粗线条地反映出贷款占用形态，不能象五级分类那样准确。二是统一和规范档案管理。为准确了解借款人的财务因素和非财务因素提供材料，为保证信贷资金不受损失提供法律保障。对原有信贷资产档案，采取不同方法，千方百计加以完善，力争把贷款风险降到最低点。对新增贷款，我们将客户是否能够提供完整的档案信息，作为贷款的前提条件，努力使信贷档案全面、真实地记录贷款发放、管理和收回的完整过程，为正确划分类别提供便利条件。三是完善管理机制，及时查找并纠正自身在信贷管理方面的问题。建立良好的约束和激励机制，对新发生的贷款，严格按照贷款五级分类要求，建立统一的操作规范，严格执行贷款“三查”制度，在充分了解贷户的基础上与其发生信贷关系，加强新增贷款管理，降低贷款风险。同时，结合五级分类情况，县联社制定了清收不良贷款实施方案，借深化农村信用社改革之机，大力清收内部职工借款和党政干部贷款，狠抓“双降”工作，取得了不良贷款余额较上期划分下降了544万元，同比降低9%的良好效果。
三、取得的经验
从五级分类与四级分类数字变化比较情况看，五级分类比较客观真实的反映信贷资产质量，体现出其动态管理的效果。因为实行贷款风险五级分类不但改变了我们原来按协议约期管理贷款，用绝对时间概念管理动态资金的观念，而且也能够根据贷款显现的内在风险，及时预警和有效化解，所以我们认为实行贷款风险五级分类是确保农村信用社今后能否持续发展和生存的需要，是大势所趋，势在必行。
从贷款五级分类工作本身而言，它是一项复杂的工作，具有长期性和艰巨性，实行贷款五级分类，对内部条件和外部环境提出了更高的要求。做好这项工作，首先，要从思想上转变过来，促进五级分类有利于信用社审慎经营，风险管理理念；真实、全面、动态地反映贷款质量；有利于发现问题，加强管理；一定要坚持实事求。第二，认真学习操作手册，掌握正确的分类方法，积极探索，群策群力，是准确地完成贷款类别划分顺利与否前提。第三，要从平时做起，逐步完善农户家庭档案，坚持新增贷款有完善的档案信息，坚持“三查”制度，及时反馈贷户情况，补充档案信息，以便准确分析贷户风险变化，及时调整划分，才能真正做到动态反映，这是一项长期而艰巨的工作。
四、遇到的问题。一是在试点工作中，我们发现有的信贷员素质和五级分类工作的要求还有一定距离，比如对企事业贷款的财务分析，部分信贷员不能熟练、准确的计算。二是企业的财务报表不真实，填上也根本不能真实反映企业的经营状况。三是五级分类对企事业单位贷款规定的比较具体，信息资料也比较容易收集，而自然人分类标准比较机械，信息难收集，标准难掌握，评分难准确，只能靠经营状况、信用程度及还款记录和担保等分析判断，难免不出现偏差，这就要求制定科学规范的评分标准势在必行。
五、建议
一是在试点过程中，我们认识到信贷人员的素质及对贷款风险五级分类知识的掌握直接关系到分类质量，面对即将全面开展的贷款风险五级分类工作，进一步提高信贷人员素质迫在眉睫，建议对所有信贷人员进行系统培训，为即将开展的贷款风险五级分类工作打好基础。二是为今后实行贷款风险五级分类总结经验，建议应在试点信用社尽早应用贷款五级分类计算机管理系统。三是在五级分类的基础上，对系统数据进行进一步分析，为信贷管理和科学决策提供依据，使信贷管理科学化、规范化。
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