同志们：
我们这次会议的主要任务是：深入学习贯彻落实省联社关于信贷管理的有关精神，认真回顾并总结今年以来的信贷管理工作，探索与研究新形势下改进和创新信贷管理工作的思路及办法，安排和部署下一阶段信贷管理工作 任务。下面，根据联社的安排，我讲几点意见。
一、今年以来信贷管理工作 回顾
年初以来，在党委的正确领导下，在全社广大信贷人员的共同努力下，联社始终坚持以资产质量和经营效益为核心，以信贷结构调整为主线，以集中控制和防范风险为重点，进一步完善了“授权、明责、严管”的信贷治理机制，努力服务于实体经济，在贷款授权授信、审查审批、风险监测等方面做了大量工作，取得了较好的工作 成效，推动了我社组建农村商业银行工作和全县经济社会的快速发展。具体体现在以下方面：
(一)各项存款快速增长。始终把组织资金工作放在突出位置，进一步加大存款业务的营销力度，盯住园区企业，盯住个体大户，盯住富村富户，盯住涉农资金，盯住系统大户，加大组合营销和交叉营销力度，先后开展了“抓住组行新契机、赢在首季新起点”首季“开门红”和“加快发展创佳绩、我为组行作贡献”等活动，推进了存款的快速增长。截止7月末，各项存款余额66.61亿元，比年初增长8.47亿元，占全县金融系统增长额的21%，市场份额23%。全县有7家信用社完成了全年任务， 4家信用社完成全年任务的80%以上。
(二)资产业务稳健发展。一是信贷结构持续优化。根据省联社信贷工作的意见精神，积极投向实体经济，大力优化贷款结构。截止7月末，各项贷款余额48.82亿元，比年初增长6.76亿元，占全县金融机构增长额的65%。其中涉农贷款余额47.59亿元，比年初增长7.70亿元;贴现余额3895万元，比年初下降13751万元，存贷比为73%。二是信贷资产质量继续提升。7月末不良贷款余额9197万元，比年初下降671万元，其中胡寨、张庄、栖山3家信用社实现不良贷款无余额。三是风控体系建设进一步完善。按季对全辖业务开展进行风险评估，各部室、基层网点对各自业务条线、各自区域内存在的风险进行识别、评估、控制和报告，风险管理部定期向理、监事会和高管层报告，为风险决策提供了依据。调整了信贷前、中、后台设置，建立信贷“三台”分设制约机制，进一步完善了“三台”职责，授信、用信条线分离制约，对于防范信贷风险，提高贷款质量起到了积极的促进作用，风险防范能力得到进一步提升。
(三)信贷支农有效凸显。在信贷宏观控制的形势下，我社认真贯彻落实国家“保增长、调结构、促发展”的政策要求，根据地方经济发展的实际，牢固树立“三农”市场定位，按照涉农贷款增量不低于上年、增速不低于各项贷款平均增速的“两个不低于”目标，提高“三农”金融服务效能。按照“规范操作、普惠群众、提高效率”的思路，坚持“成熟一个，推广一个”的原则，全面推广“阳光信贷”工程，做小贷款、争大市场。年初以来，累计抽调部分主持工作主任、部门经理、信贷员等业务骨干126人次，深入村组进行集中授信，截至7月末，全县已建立农户经济档案22.3万户，建档面占全县总户数的89%;合计授信8.2万户，授信金额38.9亿元;累计已用信2.19户 、金额28.1亿元;其中发放圆鼎易通卡4784张，用信5.05亿元，较好地满足了广大农户的有效信贷需求。
(四)贷款审批逐步规范。一是深入理解国家和省联社调整信贷结构策略，以信贷准入政策为导向，用发展的观点及思路解决发展信贷业务的难点问题，正确处理好开拓优质市场与防范信贷风险的关系，树立管理为营销服务的观点，合理协调信贷资源配置，加大对优质客户、有效资产抵押客户的信贷投放力度;加强对单户大额贷款和集团客户贷款的管理，严格按计划逐步压缩超比例贷款;对“两高一剩”的行业，实行严格控制和退出政策。二是完善信贷业务审查审批制度，严把贷款审批关。认真贯彻“三个办法、一个指引”的精神，严格执行授权制度，不断规范信贷审批流程，调整了信贷审查委员会，明确了相关岗位责任和审查要点，有效保证了信贷审批质量，规避了部分信贷风险。今年以来，共审查贷款769笔，金额63.01亿元，共退回贷款47笔，金额2.1亿元，重点风险提示13笔，金额2985万元;组织召开贷审会34次，累计审议贷款531笔、金额54.45亿元，否决27笔、金额3.96亿元，提高了服务效率，有效的控制了新增贷款风险。三是严格授信标准。修订、完善了授信管理办法、评级管理办法，印发了《新一代信贷管理系统授信操作与管理实施细则》、《新一代信贷管理系统客户信用评级操作与管理实施细则》。对法人客户授信实行按信用级别管理和“阳光授信”相结合的办法，对于存量小微企业实行“阳光信贷”，今年以来，建立小微企业与经济组织经济档案606户，建档面82%;已对符合条件的 318户予以公开授信，授信面达53%，累计授信金额达34亿元;对于新营销小微企业，由客户经理与公司部共同开展贷前调查，及时上报及时审批，提高了授信效率。
(五)贷后管理步入正常。切实抓好贷后检查工作，制定《贷后检查实施细则》，加强对信贷人员贷后检查工作质量的监督，截至7月末，共检查贷款10939笔，累计金额金额72.76亿元。为推动贷后管理工作，7月上旬联社组织人员，在不通知信用社的情况下，对今年新办理的信贷业务进行集中贷后检查，对检查中发现的贷后管理不到位、档案管理欠规范等问题，逐项、逐条落实了整改责任人和整改措施，并对相关人员进行了问责。
(六)信贷基础工作得到加强。今年来，根据业务发展的要求，先后制订了《项目融资业务管理办法》、《融资担保公司担保贷款管理办法》、《集团客户授信管理办法》，修订了《信贷业务操作规程》、《信贷资产风险分类实施细则》等相关信贷管理制度，进一步规范了贷款行为，为我社信贷工作的进一步规范与管理提供了有力的制度支持。同时，借助组行之际，要求基层信用社对信贷基础资料进行了收集整理，完善了信贷档案资料，为信贷的规范化管理夯实了基础。
去年信贷管理会议以来，特别是年初以来，面对复杂的经济金融形势和前所未有的组行压力，工作 在信贷战线上的全体员工，凭着坚定的信念和对信合事业的执着追求，知难而进，奋力拼搏，为全社的改革发展做出了积极的贡献，在此，我代表联社向大家致以最崇高的敬意和最衷心的感谢。
二、目前存在的主要问题
近年来，特别是改制组行工作启动以来，我们做了大量艰苦的工作，无论是信贷的基础管理、还是风险防范，都发生了一些可喜的变化。全社上下端正了经营思想，深刻认识到疏于管理行为对我社业务经营上带来的严重危害，信贷风险意识得到了明显增强。尤其是去年，我们下大力气清收、消化、处置了5个多亿的不良资产，资产质量状况有了明显好转;基本落实了“授权、明责、严管”的思路，强化了风险控制手段，全方位加强了信贷管理，信贷管理水平正在逐步提高;强调了依法合规经营，从严治贷，严厉查处了违规经营问题、遏制了违规经营势头，使我社信贷管理逐渐步入健康运行轨道。尽管这样，我们还必须认识到，我们目前在管理观念与管理方法，以至于管理进程上与省联社的要求，与其他先进的联社相比还是滞后的，管理手段、管理措施上仍显乏力。为此我们要认真找出在信贷管理中存在的问题，分析这些问题产生的原因，更要潜下心来研究并解决我社信贷管理中存在的问题。
一是经营管理被动应付。一些信用社被动应付，进取意识不强，管理粗放。表现在资金组织上，只顾眼前利益，缺乏长远意识，吸储积极性不高，存款工作停滞不前。有的社在组织资金上，办法不多，措施不力，进度不快，甚至出现倒挂，如6家社比年初下降8100多万元， 7家信用社才完成任务的30%以下;在电子银行产品营销上，没有把电子银行建设作为提高竞争能力、开拓市场份额的有效有段，主任重视不够，应付思想比较严重，联社下达任务就办一些，推一推，动一动，缺乏主动营销意识。
二是经营意识偏颇，存在短期行为。个别社在经营中没有摆正眼前利益与长远利益、经营效益与依法合规经营的关系，只注重短期利益，缺乏长期的风险意识。对一些应退出、尚能退出的客户，只因还能收息，仍给与信贷支持，给信贷资产质量埋下隐患，信贷资产风险继续加大。
三是制度办法不落实，重贷轻管。全社“审慎、稳健、规范”的信贷理念，还没有真正入心入脑，执行力还不到位，在正确处理风险控制与业务发展、执行信贷制度与提高办贷效率等关系上，部分社、部分信贷人员重营销轻管理的现象仍比较突出。贷款“三查”不落实，贷后检查不到位，不能按规定间隔期进行检查，即便检查也缺乏风险预警分析及风险防范措施，使检查流于形式，导致贷后管理失控。个别信用社自行其是，置制度于不顾，有章不循，违反业务操作规程;还有的对营销优质客户与依法合规经营的关系摆放不当，造成一些违规经营问题。
四是不良贷款清收进度缓慢。从报表上看，我社不良贷款整体实现双降，剔除核销的因素，实际上是上升的。有的信用社有一个不良的习惯，对于即将到期的贷款不是提前催收，而是到期后再催收，催收不力使贷款形成逾期。还有部分信贷人员责任意识差，尽职合规不到位，突出表现在新放贷款不良率仍偏高，甚至存在风险隐患。
五是票据业务亟待规范。目前全县银行承兑汇票余额22.65亿元，虽然较年初下降2.8亿元，但余额仍然较大，目前已出现垫款8300万元。与快速发展的票据业务相比，现行票据业务相关制度建设滞后，缺乏完善的管理制度、风险防控措施和完整的流程，在当前票据业务需求大的情况下，票据业务亟待进一步规范和完善。
六是信贷基础治理工作 薄弱。贷前调查是信贷治理的基础环节，也是贷款进入操作程序的第一道关口。从前段时间清产核资和银监部门验收组行资料的反馈看，目前全社信贷员的大部分贷前调查报告 质量较差，内容空洞，缺乏风险分析，使审查人很难据此作出贷款风险度的判定。信贷档案资料不全，贷款手续不规范。个别信贷人员在一些贷款的重要凭证如合同 、借据等填写上也不规范，为信贷资产的保全埋下了隐患。
七是信贷人员素质有待提高。目前我行一线信贷人员数量与贷款客户数量和信贷资产规模也不相当，数量不足，素质不高，部分信贷人员不能适应当前信贷业务迅速发展和经营管理创新的要求，直接影响了信贷工作 的质量和效率。另一方面，近年来在贷款治理上越来越细化，考核体系严格，处罚措施严厉，因此造成有的人对信贷考核理解片面，认为只有处罚，没有看到激励的一面，也从另一个方面说明我们的考核方案、办法宣讲的不够，信贷员理解的不深，在一定程度上影响了信贷人员的积极性，出现了信贷队伍不稳定的现象，这种状况令人堪忧，亟待解决。
三、着力转变发展方式，提高信贷工作科学化管理水平
今后一个时期，是我县农村信用社抓住组建农商行契机、加快改革发展的重要机遇期，也是积极应对经济金融宏观政策、各种不确定因素较多的从紧调控期。当前，贷款规模受到控制，市场竞争激烈，行业调整加剧，物价水平走高，投资冲动不减，风险因素较多，信贷工作面临新的形势，必须转变信贷扩张观念，应对风险集聚挑战，处理好宏观调控和信贷风险防范的关系，树立风险意识、质量意识，切实加强信贷管理，向信贷资产质量要效益，以新的思路和理念科学谋划今后一个时期的信贷管理工作，把长远健康发展的基石打牢。
(一)信贷工作的总体要求
认真贯彻省联社信贷工作的指导意见，按照联社第一次股东大会确定的三年发展目标和工作部署，充分估计形势的复杂性和严峻性，牢牢把握稳中求进、又好又快的工作导向，提高适应宏观调控的针对性、灵活性和前瞻性，围绕信贷业务“支农支小，做大做强”的理念，转观念、调结构、控风险，突出发展主题，突出信贷支农、信贷业务转型主线，突出投向优化、结构调整、业务创新、风险管控重点，实现业务总量稳步增长、市场竞争优势明显、信贷管理更加科学、资产质量有效提高、风险防范能力增强、经营效益持续改善的长远发展目标。
(二)信贷工作的主要目标
——大力筹措支农资金。年存款增幅保持在20%左右;2012年存款增长14亿元，为信贷有效扩张提供资金实力。
——用足用好信贷计划。年各项贷款增幅保持在18%左右;涉农贷款增幅高于各项贷款平均增长水平，小微企业贷款增幅不低于各项贷款平均增幅。
——全力抓好风险防控。五级分类不良贷款逐年降低，不良贷款率控制在省联社要求的2%以下。
——强化各项制度执行。通过严检查、重处罚、强约束，使信贷管理走上规范化、制度化、健康化轨道，各种风险逐步减小，违规违纪现象基本杜绝。
——加强信贷队伍建设。努力提高信贷人员素质，充实信贷力量，年龄结构优化，文化程度、基本技能显著提高。
围绕上述总体要求和工作目标，今后一个时期要抓好以下几方面的工作：
(一)以发展为第一要务，转变信贷管理观念，切实增强做好信贷工作的信心。扩大信贷投放，促进经济增长，既是信用社的社会责任，也是自身发展的客观要求。近几年的发展实践证明，只要是国家宏观趋紧调控的时期，就是农村信用社加快发展、进位争先的战略机遇期。特别是经过改制组行工作，我社通过努力化解了历史包袱，各项经营指标不断向好发展，规模总量、经营效益、资产质量、管理水平以及品牌形象有了大幅提升，不断向建设现代金融企业的方向迈进。经过多年的发展，我社信贷管理也逐渐步入健康运行轨道。尽管这样，我们还必须认识到，目前在管理观念与管理进程上与上级要求、与组建银行指标相比明显滞后，管理手段、管理方法、管理措施上仍显乏力。我们既要“补上历史的课”、“两步并作一步走”，更要潜下心来，认真研究并解决信贷管理中存在的问题。今年，信贷工作面临新形势，宏观调控政策从紧，贷款规模受到严控，市场竞争加剧，对此我们必须保持清醒的头脑，必须按照地方经济发展的转型，更新我们的观念。一是要转变发展思路。农村信用社根植农村，为“三农”服务是农村信用社的宗旨。换句话讲，为“三农”服务就是信用社赖以生存的一张政治牌，也是市场经济条件下农村信用社为什么能生存发展到今天的一个重要原因。近年来，在信贷工作中，虽然我们讲以服务“三农”为根本宗旨，但实际上贪大、求大的思想，保守、粗放的传统观念依然根深蒂固。实践也证明，农村信用社的发展是基于“三农”的发展，因此我们必须把“支农支小”作为信用社今后“做大做强”的基础。二是要转变营销观念。当前无论是农业银行、江苏银行、邮政储蓄银行、还是由商业性银行在农村设立的村镇银行，他们结算和服务网络发达，金融产品多样，管理经验丰富，各项负担轻，具有我们无法比拟的优势。这些金融机构不仅会利用这些优势与我们的传统存、贷、汇业务领域展开竞争，而且还将利用中间业务、理财产品、银行卡等强大的服务功能与我们抢市场，争客户。面对如此残酷的竞争格局，我们每一位员工都应有一种压力感，特别是在信贷营销工作中，就必须从原来的“等客上门”，转变为“超前介入、登门营销”，只有提前锁定客户，才能提升竞争力，应对激烈的市场竞争。三是要转变服务理念。切实树立“以客户为中心”的服务理念，通俗一点讲，以客户为中心，就是市场和客户需要什么产品和服务，我们就设计和提供什么产品和服务，要将“以客户为中心”理念上升到实现业务可持续发展的更高层面来理解和落实，要逐步将信贷业务从后台移向前台，公开贷款受理流程、公开贷款办理须知、公开贷款定价办法。做到业务受理有窗口、跟踪服务有责任人、审查审批有时限，彻底根除那种“高高在上，人必求我”的不良思想。
只要我们在发展的道路上，不断更新旧的观念，创新科学的发展思路，有的放矢地扩大信贷规模，不断培育和发展优秀的客户，就一定能为现在和未来的竞争赢得主动。
(二)以增存稳存工作为战略，构建组织资金的新思路，切实壮大支农资金实力。各社、部要正确认识宏观经济环境及货币政策的变化趋势、银行间存款竞争态势，以及农村信用社所面临的资金形势，提高忧患意识，坚定信心，攻坚克难，继续抓住存款工作不放松，确保存款稳定增长。要按照省联社提出的“两个转变”，构建组织资金工作新理念和新思路。即从注重重点营销、对公客户营销向全面营销转变，积极加大对农村千家万户、个体经营大户以及小微企业客户的营销力度，广泛吸存虽闲散但稳定性高的资金，为各项存款增长奠定坚实基础;从以往粗放型营销向紧跟组织资金工作的市场规律转变，联社有关部门要掌握服务区域内资金丰裕高峰期和流向规律，适时突出阶段性工作重点，有针对地引导和督促基层网点抓好组织资金工作。
随着同业竞争的逐步加剧，各行在争夺存款的手段、力度上势必加大，存款争夺战不可避免，如果继续保持存款原有增长规模，我们与同业的差距势必愈拉愈大。因此，联社提出四点要求：一是对联社下达的14亿元存款计划，必须完成，特别是存款仍比年初下降的社，必须在下步工作中加大力度，迎头赶上，尽力完成存款计划;二是存款市场占比低的信用社，要细化措施，通过完成或超额完成存款任务大幅度提升市场占比;三是已经完成或能完成任务的单位，要继续多做贡献。同时，要加快“村村通”推进步伐，合理布防机具，让农民足不出村就能享受到基本金融服务，通过贴心、便捷的服务，提高农村客户吸储面。四是高度关注存款结构的优化。从7月底的存款余额看，对公存款为20亿元，占整个存款余额的30%，其中保证金存款余额12亿元，占对公存款余额的60%多，保证金推高组织资金冲动强烈，加大了流动性管理的难度。同时，这部分资金有着极其的不稳定性，假如受政策上的调整，或者到期归还票据的影响，这部分存款下降就会严重的削弱我社的资金实力和信贷规模，另外今年的存款考核中省联社将保证金存款暂时予以剔除。因此，各社要把组织储蓄存款作为当前和今后一个时期组织资金的主要手段，利用夏季粮食收购、农副产品上市时机，采取得力措施，大力调整和优化存款结构，避免存款经营失衡带来负面后果。
(三)以支持实体经济为宗旨，加大有效投放力度，切实落实好“支农支小”的措施。在当前新的经济金融形势下，积极应对当前有效信贷资金需求旺盛势头趋缓的实际，加大信贷客户和信贷市场培育力度，合理把握信贷投放总量、节奏和投向，组织好省联社开展的“争先创优”和银监部门开展的“双百竞赛”两项活动，围绕确保实现涉农贷款“两个高于”和小微企业“两个不低于”的目标，落实好支持农业生产、支持小微企业的各项措施，为农村实体经济的发展提供优质信贷服务。
1、牢固确立服务“三农”定位，倾力支持农业发展。今后一个时期，各社、部一定要以改革为动力，面向农业、面向农民、增加投入，改进服务，把支农工作做得更好;要坚持以农为本、为民服务的一贯宗旨，树立支农光荣，支农出效益的思想观念，做到思想重视，政策倾斜，措施落实，资金优先，服务优惠。一是突出“帮农”，支持农民发展生产。坚持“小额、分散、流动”的原则，在有效防范风险的基础上，加大农户小额信用贷款、农户联保贷款投放力度，优先扶持生态型农业，支持种植、养殖基地的建设和发展。二是着眼“富农”，支持农民发展多种经营。在继续支持传统种、养殖业的基础上，贷款投放要实现“三个转变”，即：由支持传统农业向支持现代化新农业转变，由单纯支持第一产业向支持农村消费、农村城镇建设转变，由支持传统“三农”经济向支持农村新兴产业转变，要与当地经济发展相适应，将优质稻米、生态肉鸭、创汇蔬菜“三大农业特色产业”和“三棚”(菜棚、鸭棚、菌棚)建设作为信贷支持的重点，加快种养个体户加快发家致富的步伐。三是注重“强农”，发挥专业大户和基地带动效应。继续积极支持农业专业合作社，带动地方经济发展，积极鼓励龙头企业、服务组织、能人大户以产业、产品为纽带，以资金、土地、技术等生产要素为投入资本，多形式、多层次地开展土地流转、生产服务、加工增值、市场开拓等合作，形成“龙头企业带基地”、“基地连农户”的生产格局，解决其季节性、临时性的资金需求，化解农产品产、供、销脱节的矛盾。
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