知乎借款合同
篇一：中国式风险管理系列二(知乎好文)
中国式风险管理系列二(知乎)
H Howard，CFA,CPA，银行风险管理十多年 有什么措施能在不变更审批条件下，可以不提供资料就判断客户的资质呢？
刚好做过汽车金融，也做过多年信贷审批，其实我也思考这个问题很久，说说自己的体会吧。
一，产品设计要巧妙。当你推出一款信贷产品，哪些客户会来申请？这一关就过滤掉绝大多数你不希望看到的客户。例如，前海微众银行，采取了白名单制度，不是客户来申请，而是给你想要的那些客户发送邀请函，收到的再来走流程。你永远看不见坏客户（或者高风险客户）的信贷资料，因为他们进不了银行的大门。市场策划很重要，搭个草台班子，低薪招聘一大批信贷专员，扫楼扫街获得客户，看似很简单，前期投入很小，但是事后的麻烦很大，这样的客户千差万别，用一个模式去审查审批，风险真的是很难控制。反之，在产品设计上下一些功夫，深入研究市场，针对某一类特定的客户，设计特定的产品，设计特定的审查方案，特定的审批条件，特定的风险控制措施，这样会好得多。具体到汽车金融的市场和产品设计，我的体会是要和厂商的市场推广融入一体。什么样的客户群体会购买什么样的车系车型，这个功课必须做。对于一般类型的贷款，也要借力用力。比如我们当年针对北京中关村附近，中国科学院的职工，学院路高校教师、总参、总后、总装，做的一些金融产品服务方案，无论是房贷还是车贷，这种还款能力，客户资质，他们人事部政治部有内部评价（能通过高校招聘，成为助教，在个人品行、诚信方面应该比一般民众好一些，是吧，也就是高校人力资源部已经帮我们审核了借款人，对吗？），都有特定的基准，各不一样，如果事前掌握这些背景材料，既能把控风险又能做到营销无痕迹，你是帮他们做金融服务，而不是要审核他们的贷款能力，"审批"这个词本身就让人反感，高端客户社会地位比较高，咱有什么资格审批他们的条件？于是各种提供资料环节不配合，所谓营销无痕迹，就是要让客户合作并配合走完所有的流程。这些都需要主动出击，而不是被动等扫街来的申请单子。这种单子一是容易让客户反感，二是容易让犯罪团伙盯上骗贷。信贷市场好比池塘，里的鱼儿，本身就那么多，银行通过各个条线，把这些优质的大鱼捞掉，什么政府机关、事业单位、军队团体，央企、地方国企、大型民企，企业金融+员工个人金融服务，覆盖了其方方面面的金融需求。剩下的，无人覆盖的，怎么办？小额贷款公司、P2P、互联金融，这里面单子就更复杂了，好处是，前期投入小，坐在家里等客户上提交，但是后期如何，还有待时间检验。
二，风险管理前置。很多银行已经开始做了，例如向一线派驻风险经理，与客户经理平行作业，同时去考察客户，如果去了看了一圈，客户基本面很差，直接婉言回拒，根本懒得走流程。客户审查包括现场和非现场环节。看资料，可以认为是非现场环节，还比较简单。现场，其实这一块，难度很大，客户也是分很多种，有高端的有中等的。最好识别的是和我们社会经济地位差不多的客户，到了现场有很多共同语言，也很容易拆穿谎言。难度大一些的是一些高端客户，其话题，往往接不上。特别是很多大型企业单位都是一把手说了算，其级别一般至少处级，有的是厅级。作为一个信贷员，科级都不是，何谈调查别人的管理能力，言谈举止。这时候，需要银行一些高级别的领导团队去现场参与。投入了这么大的人力物力，必然是有得做，才介入。
三，收集资料的目的是什么？？？为何需要档案，有了信贷结论不就可以了吗？
首先，这是监管部门的要求，也就是说，搜集资料的目的是为了应付（某种意义上，但是监管部门的资料清单也是多年总结下来必备的，既然是历史的积淀，也就是跟不上新的风险要求，要这些资料，往往成了一种应付）将来可能的监管部门检查，这些监管部门包括银监会、人民银行、审计局等等。这些部门的检查依据主要是《贷款通则》、《商业银行授信工作尽职指引》、"三个办法一个指引"，而这些法规都对资料有详细规定。例如：
《贷款通则》
第二十五条 贷款申请
借款人需要贷款，应当向主办银行或者其他银行的经办机构直接申请。
借款人应当填写包括借款金额、借款用途、偿还能力及还款方式等主要内容的《借款申请书》并提供以下资料：
一、借款人及保证人基本情况；
二、财政部门或会计（审计）事务所核准的上年度财务报告，以及申请借款前一期的财务报告；
三、原有不合理占用的贷款的纠正情况；
四、抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明文件；
五、项目建议书和可行性报告；
六、贷款人认为需要提供的其他有关资料。
《商业银行授信工作尽职指引》
第十三条 商业银行客户调查应根据授信种类搜集客户基本资料，建立客户档案。资料清单提示参见《附录》中的“客户基本资料清单提示”。
《个人贷款管理暂行办法》
第十二条
贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。
其次、为了将来可能的诉讼而不是为了证明客户是好是坏。
信贷档案是记载借贷双方权利和义务的重要法律依据，当一笔贷款出现风险要提起诉讼时，信贷业务档案里的借款借据、合同等相关资料对追讨信贷资金将起到举足轻重的作用。
信贷档案对借款人的整个贷款过程的追溯可以一目了然，对今后相关贷款风险责任的认定和追究提供有力依据。
有助于提高信贷管理的水平，有效预警和遏制贷款风险。
有利于提高信贷工作效率，有助于借款人珍惜自身的信用履约记录。
我特别反感所谓‘做资料’，即包装企业，替企业修改财务报表，或者指点客户修改申报材料，达到通过信贷审查审批。这就是有了结论，再找依据，循环论证，自己骗自己。说
句实话，好的客户还是坏的客户，并不是从银行档案资料上看，因为留存的资料上是看不出来好坏的，留存的都是好的。是为了防范可能出现的问题，都是证明信贷过程而已，就是证明你们和客户有这个信贷关系，而且这个信贷依法合规发放。
四、一般的做法。
作为一个信贷员，一般的做法是，在客户调查阶段，尽可能的搜集客户的所有资料（不仅仅限于外部规章要求的清单，以及行内要求的清单），无论是公司注册登记信息还是财务信息，订单、视频、图片等等。客户与客户不一样，贷款通则要求的清单是放之四海而皆准，行内要求可能会比较细，但是也是分行业的一个粗线条，而且每一个客户都有自身特色，一些细节的问题需要搞清楚，就需要客户提供相应的佐证资料。搜集这些资料，加深对客户的感性认识，而且在客户提供资料的过程中，会了解到很多信息，例如资料，外部一般真实性要高一些，如发票，内部“做”的如记账凭证，真实性差一些。登记机关出具的，真实性更高一些，上下游提供的，差一些。
当资料搜集到了一定程度，有了一定理性分析的基础。例如，和客户面谈，不经意聊到一个无关紧要的项目，你可以事后侧面让企业提供相关材料，如果发现借款人陈述的事实和提供的资料存在较大出入，则有理由怀疑借款人的人品有问题，需要对借款人进行进一步的评估。小额信贷有一项核心技术——交叉检验和逻辑验证，可以通过不同信息途径、同一信息途径的勾稽关系，对客户信息进行真实性、准确性、完整性进行分析和判断。也许这个项目资料本身无关紧要，但是诚信很重要。
资料搜集完毕，信贷员心里就有谱了，能做还是不能做，能做就开始攥写调查报告和准备申报材料，不能做就退出。一个优秀的信贷员，能在极短的时间内判断能做还是不能做，坚决不浪费客户时间和感情。
是不是所有的资料都作为申报材料不是。因为仁者见仁智者见智，企业都有或多或少的缺陷，而这些无大碍的东西，遇到吹毛求疵的审查人，就会逮着小辫子不放，导致这一单过不了。但是一定不要“做”资料，为了一单业务把自己前程搭进去，成了骗贷，不值得。
作为审查人，要看银行的风格，有的银行审查弱化，主要依靠前台的调查，审查也即是看看资料有无明显问题，有无政策上的问题。有的银行，主要依靠审查把关，这时候资料的处理就是调查审查共同参与。
无论是调查报告也好，审查报告也罢，都是很精练的东西，结论性的东西，做还是不做，利弊得失，供审批决策。在这薄薄的一页纸后面有大量的资料。
最后，这一单业务做好了，资料要移交入档案。进入档案的，一般来说就是最低限度要求的，严格按照规定的资料清单装入。多一份都不会留。剩下的，信贷员或者审查员自己留存下来，贷款结清了，自己销毁掉。
为什么不把全部资料放在档案里，这样不好吗？比如企业提供了两份财务报表，一份资产负债率90%，亏损，是提供给税务上的，一份是给银行的。而作为信贷员明白这个财务报表是企业编制的，也许也就是真实性一般，银行一般准入门槛是负债率低于80%，如果档案都留存，上面检查（行内、外部监督管理部门如银监局）就很麻烦，而且这些上面的大爷很多都是不做业务出身，“这么明显的财务指标超标都没看出来？？？”，直接定性“违规放贷”“未尽职审查”“串通骗贷”“贷款诈骗罪”，让你解释！！！
为什么信贷员或者审查员自己要留存所有的档案资料，尽管部分不上交。那是因为一旦这笔贷款出了问题，信贷员往往下岗清收，要诉讼，律师会要求提供证据，这时候，企业不会再提供任何信息给你，你唯一可靠地东西就是贷前调查的资料，一般来说，档案必须要的
资料可以作为证据证明发放了贷款，依法合规，企业应该还款，但是赢了官司又如何？？？上哪里去找企业可执行财产？？？所以还是要信贷员自己，找找以前自己留存的资料，这里面或许有一些看似与贷款无关，但是实际上企业的可执行财产、偷税漏税、违法乱纪信息，都可以作为和企业谈判的筹码。
五、好客户与坏客户。好客户，往往难伺候，比如一个客户有人大代表证，福布斯排行前五十，其他的资料不配合，不提供，这个可否作为贷款依据？一个很差的客户，各种资料齐全，你敢放款？如果是自己开的贷款公司，前者可以放款。如果是银行，后者可以放款。这就是现在的奇葩现象，唯资料论。“总行要求这些资料缺一不可”，基层信贷，一笔业务赚不了几个钱，面对上面轮番检查，整改，资料不齐全，也是问题。信贷风险是什么？仁者见仁智者见智，没人说得出来，但是资料不齐就是傻子也能看得出来，特别是这些不懂业务的大爷，一下就揪出来这些问题。在大机构，层级很多，工作做多做少，全体现在文本上，做得好不如写得好，paperwork，很多工作都已经异化了。真实风险如何已经不重要，而如何应对上级检查变得很重要了。就有了所谓的“做资料”现象，其实挺悲哀的，金玉其外败絮其中。
六、待续。修改
作者保留权利
出处：
作者知乎主页：/people/H-Howard
作者知乎专栏：XX/howard
篇二：关于P2P行业在国内的法律依据(转自知乎)
关于P2P行业在国内的法律依据（转自知乎）
银监会下发了关于P2P行业的指导，内容涉及对于P2P行业的法律，现在对P2P行业的法律依据进行解读，以互联理财平台有利为例。
1. 目前有利在国内依据的法律主要是：
a) 《合同法》
i. 《合同法》确定了关于投资人及借款人双方民间借贷的合法性。其中，《合
同法》第196条规定“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并
支付利息的合同”，《合同法》允许普通民事主体之间发生借贷关系，并允
许出借方到期可以收回本金和符合法律规定的利息。
ii. 《合同法》同时确定了有利提供信息中介服务的合法性。根据《合同法》
第23章关于“居间合同”的规定，特别是第424条规定的“居间合同是居
间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人
支付报酬的合同”，有利为民间借贷提供撮合借贷双方形成借贷关系的居
间服务有着明确的法律基础。
b) 《电子签名法》。《电子签名法》明确了电子合同的合法性、可执行性及合同效
力。根据《电子签名法》的规定，民事活动中的合同或者其他文件、单证等文书，当事人可以约定使用电子签名、数据电文，不能因为合同采用电子签名、数据电文就否定其法律效力。同时，《电子签名法》中还规定，可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。明确肯定了符合条件的电子签名与手写签名或盖章具有同等的效力。
c) 法院过往意见。其中《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条明确了
公民民间借贷所获的利息的合法性及受保护性。根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，（包含利率本款）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”当期人民银行一年期基准贷款利率为%，则当期基准贷款利率的四倍为%，有利的出借理财收益低于%，为合法利息收益，受到法律保护。
篇三：PPP知乎
从各个PPP项目开展的财政承受能力论证情况看，在这些项目中，有做得很好的论证报告，但也有些PPP项目的财政承受能力论证，却陷入了一些误区，笔者将这些常见的误区整理出来，以供各位参考、指正、讨论。
:认为只有政府付费的PPP项目才有必要开展财政承受能力论证 为什么把此种误区列为本文的第一个论点，是因为在实际工作中，不怕遇到不懂的人，最怕遇到懂一些的人。
就像学写字一样，老师说，“一”字是横着画一笔，“二”字是横着画两笔，“三”字是横着画三笔，然后学生很聪明，以为万事皆有规律，也认为万事都很简单，不就是画几笔嘛？！学生就认为把所有的都学到了，然后把老师炒鱿鱼了。在PPP项目中，也存在此种情况，认为财政承受能力，财政承受能力，不就是只有在财政掏钱的时候才论证嘛？！而且并不是所有的PPP项目都需要财政掏钱，比如使用者付费或者使用者付费加可行性缺口补助的PPP项目就不需要财政掏钱，既然不需要财政掏钱，还需要做什么财政承受能力论证？！
这就是一个典型的误区。但误区在哪？
误区是，即使是使用者付费或使用者付费加可行性缺口补助的PPP项目，政府并非不掏钱。
当然，在这种误区里面，有正确的地方，那就是：
第一，正确划分了PPP项目的类型：政府付费类PPP项目、使用者付费类PPP项目、政府付费加可行性缺口补助类PPP项目和使用者付费加可行性缺口
补助的PPP无掏钱的能力。
但并不能简单的认为，使用者付费类PPP项目或使用者付费加可行性缺口补助的PPP项目就不需要政府掏钱。理由如下：
答案如果是肯定的，那么，政府方出资项目公司的资金，就需要政府掏钱。既然需要政府掏钱，不管是哪一类型的PPP项目，是否也需要做财政承受能力论证？！当然，有些PPP项目设立项目公司时，政府方出资的主体不是政府，而是作为政府出资人代表的国有企业，国有企业用它的自有非财政性资金出资，就不需要用到财政性资金，也就不需要做财政承受能力论证，这种说法对吗？对于答案，要看接着的第二点分析。
第二，该PPP项目在运营维护期是否需要政府补贴？答案如果是肯定的，即使在设立项目公司时，政府方的出资资金是由政府出资人代表的国有企业用其自有非财政性资金出资的，也需要进行财政承受能力论证。是不是这个道理？！当然，如果在PPP项目的运营维护期，也不需要政府补贴，是不是也就不需要进行财政承受能力论证？
第三，该PPP项目是否需要政府提供相关配套？答案如果是肯定的，比如政府对项目红线范围外的“三通”要负责投资建设到位，政府对该PPP项目产品或产出的购买要提供相关配套等，是不是需要政府掏钱？如果需要，为什么不做财政承受能力论证？即使在该PPP项目中，不需要政府提供相关配套，也需要开展财政承受能力论证。这也就是第四点理由。
PPP项目中，政府方不可能不承担风险而将所有的风险均转移给社会资本方承担，这样的PPP项目就不成其为一个PPP项目。因为根据《财政部关于印发政府和社会资本合作模式操作指南（试行）的通知》（财金〔20XX〕113号）第十一条的规定：“……。原则上，项目设计、建造、财务和运营维护等商业风险由社会资本承担，法律、政策和最低需求等风险由政府承担，不可抗力等风险由政府和社会资本合理共担。……。”一旦风险发生，尤其是应该由政府方承担的风险发生时，是否需要政府掏钱？另外，还有如下第五点理由，也是任何PPP项目均须开展财政承受能力论证的原因。
第五，该PPP项目，是否存在可能会提前终止的情形？结婚时，不会说离婚的话。但是在PPP项目合同签订时，PPP项目合同却必须具关于提前终止事宜的“离婚”话。对此，财政部《PPP项目合同指南（试行）》第二章第十八节［违约、提前终止及终止后处理机制］中特意予以规定，在PPP项目合同提前终止时，区别不同的情形，政府方会存在回购义务与回购补偿的责任。一旦需要政府回购或补偿，是不是也就需要政府掏钱？是不是也就需要做财政承受能力论证。
因此，只要是PPP项目，就需要做财政承受能力论证。
:认为由PPP项目实施机构开展财政承受能力论证即可
这涉及到谁是开展PPP项目财政承受能力论证的合规性主体的问题。在具体的实际工作中，为什么会出现有些PPP项目的财政承受能力论证，是由PPP项目的实施机构编制的呢？对于原因，笔者在此不臆测，也不分析，笔者只分析。
这是一种误区，须纠正，PPP项目，需要由合规的主体来开展财政承受能力论证工作。
那么，哪些主体开展PPP项目的财政承受能力论证工作，才是合规的呢？ 合规性依据为财政部于20XX年4月7日发布的《政府和社会资本合作项目财政承受能力论证指引》（财金〔20XX〕21号）的如下两条规定：
一是第六条的规定：“各级财政部门（或PPP中心）负责组织开展行政区域内PPP项目财政承受能力论证工作。省级财政部门负责汇总统计行政区域内的全部PPP项目财政支出责任，对财政预算编制、执行情况实施监督管理。”
二是第七条的规定：“财政部门（或PPP中心）应当会同行业主管部门，共同开展PPP项目财政承受能力论证工作。必要时可通过政府采购方式聘请专业中介机构协助。”
因此，开展PPP项目财政承受能力论证的合规性主体，只有如下2类： 专业中介机构协助开展财政承受能力论证工作。
第二类：如果设立有PPP中心，可以由项目本级PPP中心会同行业主管部门开展，当然，可以聘请专业中介机构协助开展财政承受能力论证工作。
除上述两类主体之外，其他主体开展PPP项目的财政承受能力论证工作，合规性有重大问题。
:认为可以任意委托第三方专业中介机构协助开展财政承受能力论证工作
因为开展PPP项目财政承受能力论证的主体要么是行政机关性质的财政部门，要么一般是事业单位的PPP中心，但不管是财政部门还是PPP中心，它们在聘请第三方专业中介机构提供服务时，属于政府购买服务的范畴，也属于《中华人民共和国政府采购法》约束的范畴。因此，PPP项目本级财政部门或PPP中心在会同行业主管部门开展财政承受能力论证工作并聘请第三方专业中介机构予以协助时，必须符合政府采购法律法规的要求，而不能随意委托。
:认为可以随时开展PPP项目的财政承受能力论证工作
PPP项目的财政承受能力论证，在有些PPP项目中，居然与物有所值评价同时进行，同时出具报告，此种方式可否？
根据财政部发布的《政府和社会资本合作项目操作流程图》（图1）中，我们可以清晰了解，只有在PPP项目的项目识别阶段，才可以开展PPP项目的财政承受能力论证工作，且必须是在该PPP项目的物有所值评价通过以后，才可以开展财政承受能力论证工作。
当然，PPP项目的财政承受能力论证，也不能在PPP项目实施方案报批后开展，因为根据《政府和社会资本合作项目财政承受能力论证指引》第五条的规定：“财政承受能力论证的结论分为”通过论证“和”未通过论证“。……。”未通过论证“的项目，则不宜采用PPP模式。”
篇四：关于P2P公司放贷款的合法性(转自知乎)
关于P2P公司放贷款的合法性（转自知乎）
先谈谈我个人的一些想法及政策导向，再说说我所了解的一家P2P众筹站有利目前的法律依据，最后聊聊特别值得重视的法律法规，即大家都关心的非法集资问题的解读。
1. 我的一些看法：
a) 作为一个新兴行业，政策落后于行业发展几乎是必然现象，更多的时候国家只
是规定了什么不能做，但并没有说什么可以做。这种情况下，政策风险是有的，但是只要这归根结底是好事，真正满足大家某种明确的需求，那就值得做。比如20XX年时的支付宝，当年他面临了很多和有利一样的政策、法律风险，但是终于在20XX年修成了正果。其间，当被问起法律风险，马云直接就说可以把支付宝送给国家
b) 看看中国的现状，我认为有利这样的众筹站的出现是个必然结果。从大方
向上看，国家经历了30年的、以固定资产投资为拉动力的高速发展，现在进入了一个相对而言的递增长阶段。鉴于高基数、通货膨涨、资源浪费及环境问题，固定资产投资拉动的模式不会再占主流，国家的增长必然需要消费拉动及高效率企业的投资增长。那么金融改革迫在眉睫，我们需要把储蓄之国变为消费、投资之国。中国民众缺乏投资渠道，加上通胀和低存款利率，意味着存款利率是负数，中国公司，特别是国有企业却能获得低于市场表现的现金。廉价资本的过度供给消除了企业长远竞争所需的市场约束，消弱了经济效率。所以，像有利这样一种市场化调节资金流动又拓宽大众投资渠道的平台符合中国的发展方向
c) 国家对金融改革，互联金融及有利的众筹模式持开放态度。比如，在12
年11月中国最高级别的 金融论坛《20XX财新峰会》 上， 广东银监局副局长何晓军认为互联金融有使民间资本浮出水面，帮助小微企业融资等积极意义，应当在规范行业发展的同时逐步纳入监管，他对互联金融提出4点意见： i.
ii. 互联金融要增加各方信息透明度 严格按照公司治理的要求建立健全的组织架构和内控机制，依托激励相容
约束从业人员和借款人道德风险，科学设置客户帐户和公司的防火墙
iii. 加强金融投资者教育和保护，尤其是在中国金融消费者风险自担意识还很
不成熟的国情下
iv. 倡导行业自律规范经营行为
篇五：资料
在政策尚不明朗、行业发展不成熟的情况下，模式的选择和创新显得尤为重要，这个时候的市场发展很大程度受资本驱动，企业的资本实力不容忽视，另外，数据以及经验的积累、平台技术能力以及风控能力等因素将在市场竞争中起着重要作用。
20XX年4月，中国银监会发布《关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见》，表示P2P络借贷平台要明确四条红线：一是要明确这个平台的中介性质；二是要明确平台本身不得提供担保；三是不得归集资金搞资金池；四是不得非法吸收公众资金。
同年9月，中国银监会又提出了P2P贷行业监管的十大原则：不能持有投资者的资金，不能建立资金池；落实实名制原则；P2P机构是信息中介；P2P需要有行业门槛；资金第三方托管，引进审计机制，避免非法集资；不得提供担保；明确收费机制，不盲目追求高利率融资项目；信息充分披露；加强行业自律；坚持小额化。
二、商业模式
目前，由于中国信用体系不完善、利率未真正实现市场化、监管措施缺位等环境因素，使得线上风控较难，致使国内大多数P2P平台参与中间业务(担保、垫付等)，逐渐脱离了P2P初始意义(仅作为信息中介平台，撮合借贷双方成交)，在线上模式之外出现了线下模式，更多的P2P平台选择和线下的小贷公司或担保公司合作，线上线下结合模式逐渐成为主流。
发展模式
从线上线下运营角度来看，可以将P2P贷的模式大致分为四种：
第一，以国内第一家P2P贷平台拍拍贷为代表的纯线上模式，并且也仅有拍拍贷一家平台坚持纯线上模式，利用大数据分析，通过自建信用体系对借款人进行信用评估，该模式的主要发展机遇在于征信体系的完善以及大数据技术的进步;
第二，线下的债权转让模式，例如宜信公司的宜人贷等。该模式将借款需求和投资打散组合，先将资金出借给借款人，然后获取债权对其进行分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。债权转让模式备受争议，也是触碰监管红线最严重的模式;
第三，线上线下结合有担保模式。P2P平台和线下的小贷公司或担保公司合作，以获取项目以及对项目进行审核和担保，例如有利、人人贷、红岭创投等。根据项目审核与担保的主体不同，该模式又可细分为两种方式：其一，平台审核，线下担保;其二，审核和担保全部由线下小贷公司或担保公司进行，P2P平台不承担风险，逾期时，由担保公司偿还投资者，这种模式下，P2P平台需加强对小贷公司和担保公司的管理和整合能力;
第四，线下加盟/分店模式，该模式可迅速进行区域拓展，如人人贷和翼龙贷等。公司客服人员与借款人面对面完成借贷需求信息采集、信用信息核实等工作。
风控手段
风控是金融的要点，也是P2P贷发展的重中之重，但是由于征信系统仍不完善、行业缺乏统一标准，P2P贷平台们各显神通，逐渐形成了丰富多样的风控手段： 在项目审核方面，主要风控手段有自建信用体系评估、资产抵押担保、本金担保以及工作人员的实地考察等。在本金担保上，不同的平台也存在差异，大多平台都提供无条件担保，但也有少数平台对此进行了控制，例如拍拍贷用户只有在遵循拍拍贷的投资策略条件下损失本金才会被赔付;实地考察所消耗的人员成本与时间成本较高，未来个人征信体系以及大数据技术的进步和完善将有助于将工作人员从纷繁复杂的实地考察中解放出来。
在还款方面，为了降低坏账风险，部分P2P平台采取分期偿还本息(分散风险)或风险准备金方式控制借贷风险。风险准备金即平台在营收中提取一部分资金，逾期时平台用这部分资金对投资人先行垫付，这在一定程度上符合”去担保“的政策方向，但实际上“风险准备”与“担保“及其相似，二者之间的界限也比较模糊。
《创业邦》分析认为，个人征信体系的完善和开放，能够在本质上影响P2P贷市场的商业模式，目前国内个人征信牌照虽已发放，但是体系仍在建设阶段，P2P贷的担保模式仍将继续存在。
个人信用征信是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。
征信体系的建立与逐渐放开，将为互联金融的发展提供了必要的支撑和保障，尤其对于P2P贷行业而言，征信体系的放开和相关数据可以直接成为评价借款人信用级别的有力依据，从而为其定制个性差异化的借贷服务，降低借贷风险。
三、市场格局
纵观目前市场中众多的P2P贷平台，可将其划分为三种类型：
第一，创业型P2P平台，在这里我们将其称之为原生P2P，截止20XX年，国内的P2P贷平台已达20XX家左右。
第二，银行、国资系P2P。P2P贷业务可以弥补银行因点的地域限制以及传统金融服务对小微企业的金融服务缺位的问题，一旦政策明朗，银行系超大体量P2P市场将被迅速激活。银行系的优势在于对风险的经营以及优质的项目资源，但是缺少互联运作经验。
第三，互联公司的P2P贷。互联公司进军P2P市场主要有两种方式，即自建P2P借贷平台以及投资原生P2P。
《创业邦》分析认为，不同类型P2P平台各有优劣势，在未来P2P市场竞争逐渐激烈的情况下，银行系与原生P2P和互联P2P企业之间有可能形成竞合关系，进行流量及项目资源的互换。另外，由于政策尚未明朗，互联巨头BAT暂未全面进军P2P贷市场，随着行业的良性发展趋势，未来不排除有进入的可能，一旦正式涉足P2P市场，或将对现有市场格局产生重大影响。
四、发展趋势
行业洗牌：通过市场自由竞争的淘汰、资本市场的影响以及政策方向的引导，将促使行业洗牌，导致大批P2P企业退出市场，P2P贷行业将逐渐走向规范发展的道路，但由于早期积累的诸多弊端和行业泡沫尚广泛存在，市场自净和规范过程仍将持续一段时间。
利率下降：行业发展初期，各P2P平台急于积累用户，会对投资人让利，从而使利率处于较高水平，随着行业发展逐渐走向成熟，投资者也越发理性，利率将呈现下降趋势。
行业门槛提高：P2P行业门槛将会越来越高，主要体现在对P2P平台的风控能力和技术水平的要求上，资金门槛只是必要的入场券，如没有较强的风控能力和一定的技术体系，不利于平台的长远发展。
垂直细分：随着行业逐渐成熟发展，市场格局也会随之变化，优质资源逐渐向大平台靠拢，规模较小的P2P企业则可以专注于不同领域、不同人群的细分市场，构建差异化优势，立足于市场，避免被洗牌风险。
跨界合作：跨界合作有助于资源的共享和整合，增加平台附加值，并可以通过和实力机构合作的方式，强化自身的风控能力。合作对象如银行、电商以及线下的商业主体等。
篇六：那些年入上百万的人是如何做到的
那些年入上百万的人是如何做到的？ 20XX-4-1 12:10 阅读(5270)
那些年入上百万的人是如何做到的？文章有点长，不过值得你收藏起来慢慢的看。
有时候，慢慢来，比较快。
【这一段负能量较强，建议谨慎阅读】
【各花入各眼，我只是把一种可能性展示在大家面前，如果能有些许帮助我会很开心，觉得我吹牛逼也真没办法，我不可能把涉密的玩意儿挂出来自证清白。觉得我装逼骗人请果断点没有帮助+举报+踩。我当时写这个答案就是被鸡汤惹的，今天怎么突然火起来我也不知道，我也没这个打算做红人大V，能认识几个志同道合的朋友当然好，这个答案最终什么个票数，我完全不介意的。哈哈。】
看见好多人说跟着官员厮混，搞好关系，然后拿政府项目，偷工减料欺上瞒下赚取差价。 呵呵。这个建议，完全纯属放屁。
说这话的哥们，你们涉足过工程这个行当么？
纸上谈兵+一堆鸡汤+汇率都能算错还那么多认同，知乎某些用户果然是三十年造反都不成的书呆子。
资本原始积累的年代过去了，眼下，低门槛高回报的暴利型资源分配已经基本结束。我们85后没赶上好日子。
曾经是胆大敢干的就能发财，如今只有一技之长才能赚钱，还不可能一夜暴富。good old days。 为什么我说做工程发快财这条路已经断了呢。
因为每一个处级以上的干部，甚至身居关键位置的科级干部，但凡负责把关肥项目的，基本都有合作多年的前台老板。
这些前台老板早的从改革开放初期就开始服侍领导，经验丰富，活好心细。
前台老板与项目领导，两方配合已然水乳交融。
项目金按多少比例分给领导；
怎么围标让外人看不见破绽抓不住把柄；
送哪家的花瓶手串玉石籽料给领导，领导拿去哪家配合多年的古玩店里，可以洗出多少干干净净无法追查的现金；
怎么帮领导把钱存到海外账户，或是在海外购置房产；
领导的那个直系亲属没有公务员或者事业编制身份，可以把名字写在合同或者协议里面，成
为项目公司的干股股东。
台面下的东西虽然见不得光，但是已经形成了一个不成文的规矩和成熟的体系，外人不涉足绝对看不懂摸不透。
这些门门道道弯弯绕绕，【你懂多少】？
而那些前台老板，有很多资格和经验老到什么程度呢？
大多数的这些潜规则就是这群人定制的。
请问官老爷凭啥要让自己担着被一个啥经验没有的初哥拖下水的风险，去得罪捏着自己把柄的前台老板合伙搭档，还要辛苦培训你们这群啥啥不懂的门外汉？【凭什么】？
再说，做项目，你知道什么项目需要什么资质，几级资质吗？你有资质吗？你有团队吗？你有案例吗？啥都没有？
那你连走正常渠道竞标当个陪衬拿点儿辛苦费的资格都没有。
我当年拉了几个省部级官二代，一片雄心壮志想去一个地级市承包电工程改造和加油站建设项目，那几个哥们家里大佬也打过招呼。
结果呢？当地官员底价给了那几个官二代一块商用地算是给他们家里大佬还面子，项目和工程依然还是给自己的前台老板来做。我赔了几张机票钱之后，立马醒悟这行业水深到淹死人，不是有关系就能做的。再也不沾了。
只有手里捏着大项目的官员的至亲好友，可以拿到类似于口头承诺的东西，然后靠卖这个承诺赚三五个点。一个连一百万都没有的穷人，【没可能】拿到任何好项目的。
再说现在各地方ZF资金匮乏，大小项目动辄上千万，全要垫资，三五年才付清。就算狗屎运砸到一个优质项目，你连一百万都要发愁，资金全部要贷款的话，算算利息，算算各层盘剥，请问你赚的到多少？
你们还是好好讨论一下自己的专业问题好了。别瞎意淫了。题主要是真信了你们这帮人花钱拍领导马屁只会血本无归。
很多专业问题，知乎都能让人有醍醐灌顶的感觉。
但是这种灰色社会问题，知乎真是弱爆了。
最高票的答案说：
为了一个客户，晚上11点还在等公交。06年【常态】
为了项目上线，在我国最后一个五一假期连续加班6天，只有我生日那天休息了。08年【常
态】
经常因为出差，连续喝酒6-8顿，每天都是上午见客户，中午喝酒，下午见客户，晚上喝酒。喝完晚上和另外的客户去喝茶，然后好继续喝酒。然后去另外一个城市。好多年【常态】 为了写一个产品需求文档，连续熬超过40个小时。09年【常态】
为了学习一个我不了解的东西，想尽我的办法找到所有我认识的和这个领域有关的人去学习，从陌生到几天之后给团队和领导讲ppt。12年【常态】
为了赶不同的开标，一天里面周转三个城市，在飞机和机场上度过10个小时。10年【常态】 为了一个需求，连夜驱车去另外一个城市，在我没走过的地方黑夜奔袭700KM。10年【常态】
和兄弟们喝酒，然后半夜两点召集兄弟们加班改第二天给公司汇报的ppt，至9点。11年【常态】
在一年内攒出超过两个月的加班调休假期。08年【常态】
甚至。近期被央视曝光的某酒店我都很熟悉，要么，做甲方被乙方招待，要么，做乙方招待甲方。
以上这种工作强度，我身边仅有几个人能做到，那么到了现在，20XX年2月份，他们都薪水比我高。
说句实话，您的圈子该换了。如果父辈没有给你积攒下什么资源，这对于想做富一代的人来说，简直是最低标准。
然后你居然还可以拿出来一件件都说的很牛逼似的。
就连我身边那些开大牛开玛莎开R8的二代，但凡是心怀雄心想要自己打开一片天地的，都比你辛苦得多。
7-24说的就是他们。每顿饭吃得都是有目标，每杯酒喝下去都要见成效，就连去夜总会搂着妹子也不能好好玩儿啊！要想着怎么跟客户或者领导把自己的意图说清楚并且获得支持。 然后他们还要面对无比强势的老爹和周围所有人的压力。
然后他们还努力想要甩开他们老爹的光环。
然后他们老爹老妈如果有点儿见识，他们还有读不完的书和参加不完的培训。
有一些撞了几次墙之后，就开始沉沦为阿斗，别人咋说无所谓，喝酒玩车艹嫩模。
但也有不少扛着巨大的压力，顶着往上冒。对这些有志气的公子爷，我表示无比佩服。 我身边有几个富二代，家里都是全省排前十的富豪，自身也很碉堡。
其中最屌的一个，他的存在就是让我这样的人随时清醒【你丫只是普通人】。他自己很牛逼，高考全省前一百，去读大学时候跟家里借了一百万，开了个门店，四年回来开了个ML350。
还把家里的钱还清。高中大学还都是篮球校队主力。。
毕业之后带着高中大学里的同学，借助家里的平台开干几年之后果断单干，如今ML350是他用来跑工地拉装备的车。。出来玩儿都是一辆法拉利自己开载着媳妇，一辆R8给哥们开。。 全是丫自己赚来的。。
不说他们，就说我自己。
当年，很初期的时候，为了维护人脉，发展门路，汲取咨询，天天白天上班，下班喝酒，喝道一两点回去加班，总结开会。
你说的这些好像很记忆犹新的事情，我【一件都不记得】。
因为我没有假期，没有自己的时间，除了睡觉，睁着眼的每一分钟都要为【事业】和【赚钱】努力奋斗。
我【天天都是这样】过来的。
把自己从大学刚毕业亲友都说像王力宏的小伙子，生生两年糟蹋成了刀郎。再过一年半，刀郎变成了郭冬临。。妈蛋。
幸好现在减肥成功。恢复了当年刀郎的英姿伟貌。
有人说我说的啥意思看不懂，我就修改一下，努力说得更直白一些。
我的基本看法是，想要年收入破百万，手头必须有稀缺资源。
人脉，门路，咨询，资金，技术。
这五样起码需要具备两样，才有资格考虑年收入如何破百万的问题。
如果达不到，请先努力去挖掘，学习，开发。别在这儿寻求通往空中楼阁的阶梯。
如果谁能告诉你，在这五样稀缺资源只具备一样、或者干脆一样都没有的情况下，还能年收入百万，那这个答案起码价值千万，丢到哪一个培训机构或者咨询公司都是压箱底的金点子。哦等等，如果谁有这本事，还会去开什么培训机构咨询公司吗？
价值千万的答案谁会这么便宜告诉你？
还【努力就可以】。
最烦这五个字，努力和成功的逻辑关系都没搞清楚。
想要成功必须要努力，但努力不一定会成功。
谁能努力把一坨铁敲成金子给我看看？
死磕型努力的成本太高了，个人建议智商正常的同学不要采取这种办法。
这种办法实质上，是【不愿付出脑力劳动的体力劳动者思维】。
地里种不出粮食不想着改良土壤或者换一种适合的作物，反而每天朝六晚十不停耕犁，这种一根筋的做法很懒很蠢很low很没效率的好不好。
但是如果方向对了，加上努力，只需要过个几年的地狱生活，就可以越活越轻松了。
而死磕型努力，得看看身体抗不扛得住。
走偏了，扯回来。
如果手头有了两到三样稀缺资源，年收入百万其实只是时间问题而已。
例如名贵中草药，所有人都知道同仁堂的快刀砍人不眨眼，贵的要死。那你能不能找到原材料供应商或者原产地收储商，买到零售价50%左右的货物？这就是门路的价值。
给你一个好项目，但是前期项目资金需求量不小，你能否在短期内筹集大笔资金，并且获得政策支持或者谋略参考？这就是人脉的价值。
卫星城或者小县城的铺面看似很没有前景，但是如果有可靠咨询告诉你，这里未来就是大学城，或者火车站汽车站外迁地址，可以作为商业铺面或仓储用途，你不会不买吧？这就是咨询的价值。
资金和技术的价值大家肯定都知道，就不说了。
我二十八岁，年收入妥妥过百万。
【有很多人质疑以下经历的真实性，这样吧，骗人死全家好了吧？问我怎么三年还清，我罗列的都是稳定收入，之前创业开公司，在不错的情况下我逃离北上广，拿到一笔退股的钱，再加上看天吃饭的倒爷生意，三年每年开销五万，其他的都用于还账，真。的。还。清。了。不信的话请踩，换号踩都行。我也不可能晒房产证晒汽车晒手表来自证吧。这里作出解释之后，这种回复一概不理。】
我干的是很有技术含量的投资，但我的百万收入和主业完全没有关系。我的主业收入想要过
篇七：5角度全面解析不良贷款化解与处+知乎回答
导言近年来，实体经济下行，银行不良贷款逐步浮出水面，不良贷款化解与处置成为银行头等大事。本文结合《G12贷款质量迁徙情况表》，从不良贷款化解与处置最终的结果分为了5种形式，分别为“债变债、债变现、债变物、债变权和债变零”，当然一笔不良贷款处置结果可能涉及这几种方式的组合。本文“债变权”部分感谢孙海波老师的指导。债变债“债变债”是银行主动化解不良贷款的结果，债还是原来的债，只是贷款质量从不良重新认定为正常。这种情况仅属于贷款风险的化解，本质上不属于贷款处置的范围，具体的做法分为非重组上调和重组上调两种情况，有的银行叫做“贷款升级”。
1非重组上调非重组上调是指贷款按照《贷款风险分类指引》的分类认定条件，调入不良后，在报告期，借款人现金流从不正常转为正常，第一还款充足，风险部门判断其能够正常履约，贷款重新调为正常。在经济下行期，法人客户非重组上调的可能性较小；而采用脱期法的零售贷款通过逾期期限判断贷款质量，非重组上调的可能性较大。
2重组上调重组上调是指借款人贷款经过重组后，经过一定时间的观察期（不低于6个月）后，借款人符合正常贷款分类条件，贷款重新调为正常。由于按照《贷款风险分类指引》第12条“需要重组的贷款应至少归为次级类”，这类贷款重组上调的可能性挺大。但实践中，贷款重组后仍然以银行债权方式存在的重组方案不多，更多的是转变为物权或权益类资产。重组贷款的基数较小，贷款非重组上调相应也不多。
债变现
“债变现”是指银行实实在在收回了不良贷款本金，也许是全额收回，也许是部分收回，这就属于不良贷款清收范围。不良贷款收现的途径多种多样，比如正常催清收、通过诉讼追偿、直接扣划担保公司保证金、企业破产偿债等等。不良贷款也可以通过债权真实转让方式收回现金，比如单笔转让给第三方，批量转让给4大AMC。但值得注意的是，通过通道过桥方式的非洁净转让（附有远期回购协议）并不被监管认可。
1全额收现如果贷款能够全额收回本金，则不符合《贷款风险分类指引》不良贷款核心定义，因此在统计时需要做一个过渡处理，即贷款从不良类调整为正常类，然后全额清收，填报在[收回现金]子项[转为正常后归还]中。当然，这种处理方法仍然存在较大争议，有些不良贷款是通过扣划融资性担保公司保证金实施清收，而担保公司并未接入人行征信系统，如果全额代偿，失信客户的信用记录仍然优良。为了惩戒失信客户，担保公司往往要求银行在失信客户贷款账户保留1元，以证明客户仍在被担保公司追偿之中，也间接证明不良贷款并非是转为正常后归还。
2部分收现未能全额收回不良贷款本金，则填报在[10.收回现金]子项[不良贷款处置]对应的列中，上述案例即是其中之一。此外，在办理以物抵债、贷款核销或其他方式过程中，伴随收回的现金（本金）部分填报在此项之中。
为了反映银行不良资产批量转让情况，20XX年业务制度更新在[不良贷款处置]项下新增子项[批量转让收回现金]，是特指符合《金融企业不良贷款批量转让管理办法》（财金[20XX]6号）第3条规定，“批量转让是指金融企业对一定规模的不良资产（10户/项以上）进行组包，定向转让给资产管理公司的行为”。这里的资产管理公司是指“具有健全公司治理、内部管理控制机制，并有5年以上不良资产管理和处置经验，公司注册资本金100亿元（含）以上，取得银监会
核发的金融许可证的公司，以及各省、自治区、直辖市人民政府依法设立或授权的资产管理或经营公司”，也就是我们常说的“4+N”家AMC。
尽管20XX年，银监会曾出台《关于商业银行向社会投资者转让贷款债权法律效力有关问题的批复》（银监办发[20XX]24号）明确对商业银行向社会投资者转让贷款债权没有禁止性规定，转让合同具有合同法上的效力。社会投资者是指金融机构以外的自然人、法人或者其他组织。但缺陷在于：向社会投资者转让只能公开拍卖，而且不得是批量转让。如果是批量（大于等于10户/项）转让，则必须转让给资产管理公司。此外，银监会《关于地方资产管理公司开展金融企业不良资产批量收购处置业务资质认可条件等有关问题的通知》（银监发[20XX]45号）地方资产管理公司购入不良资产后只能自行处置，不得对外转让。也阻碍了民间资本参与不了资产盘活，民营资本参与不良资产处置更多是通过入股地方资产管理公司来分享股权收益。
债变物
“债变物”即银行通过办理以物抵债将信贷资产转变为非信贷资产。按照《银行抵债资产管理办法》（财金[20XX]53号）以物抵债“是指银行的债权到期，但债务人无法用货币资金偿还债务，或债权虽未到期，但债务人已出现严重经营问题或其他足以严重影响债务人按时足额用货币资金偿还债务，或当债务人完全丧失清偿能力时，担保人也无力以货币资金代为偿还债务，经银行与债务人、担保人或第三人协商同意，或经人民法院、仲裁机构依法裁决，债务人、担保人或第三人以实物资产或财产权利作价抵偿银行债权的行为”。
办理以物抵债需要在规定时间内处置，如果处置的抵押物为不动产，处置期限为从接收后2年内，表内信用风险权重为100%，超过2年未处置则风险权重提高至1250%。当前，经济下行，抵押物拍卖市场持续走低，变现能力不足，处置时间拉长，导致银行通过办理以物抵债处置不良贷款的动力不足。
债变权
“债变权”即银行将不良贷款转化为权益类资产，通过部分（或全部）自己持有，部分对外出售的方式完成不良贷款处置，主要包括债转股和不良资产证券化。此外，还有将不良贷款包装为收益权，借用AMC、SPV等通道，风险自担的假处置行为，此法目前也不再奏效。
1债转股债转股说通俗点就是银行以债权人的身份积极参与困难企业的重组，并通过债转股成为企业股东，等企业渡过难关，银行选择好的时点择机退出。债转股既可以是普通股，也可以是优先股。相对而言，债转股可以说是所有类型不良资产化解处置中最复杂的模式之一，一是需要国务院特批。二是对被重组的客户资质要求较高，最好为上市公司，股票有公允市价。三是不良贷款相应层级较高，一般为次级类，甚至是关注类，通过债转股能最大限度保全银行资产。四是会计核算需要符合《企业会计准则第12号——债务重组》。五是资本占用及其最终对资本的消耗存在一些不确定性。详见笔记67篇《贷款重组与债转股》。 2不良资产证券化在一个基本的资产证券化结构中，发起人按照资金需求和风险水平选择风险敞口建立金融资产池，并以此为基础，通过SPV向投资者发行债务证券，证券收益的支付源自资产池收益形成的现金流量。发起人以此获得流动性并实现风险转移；投资者则通过购买债务证券为发起人提供流动性、承担风险
并获得投资收益。如果证券化资产池的风险敞口包括了不良贷款，则为不良资产证券化。不良资产证券化最为核心的要素，需要通过SPV实现真实出表，信用风险洁净转让，发起人只能在非常有限的范围内提供流动性便利支持。
现实中，不良资产证券化在国内从未有成功实施的案例，原因在于自20XX年资产证券化国内诞生以来，都是逐笔审批的流程，经过银监会和央行的双重审批，不要说不良资产，即便是正常资产在20XX年到20XX年的4年间也被窗口叫停。20XX年重启后，每笔不良资产仍然需要面对银监会的开包检查，对资产质量风险和产业政策等进行审核。但自20XX年11月份银监会将资产证券化从逐笔审核制改为备案制后，同时也不再开包检查，从制度上不良资产证券化已没有障碍。20XX年2月，工农中建交和招商6家银行参与不良资产证券化首批试点获批，总额度为500亿元。中国银行间市场交易商协会于20XX年4月19日正式发布《关于发布〈不良贷款资产支持证券信息披露指引（试行）〉的公告》，进一步明确不良贷款资产证券化的信息披露要求。
和正常类信贷资产证券化比，不良贷款的ABS相对难点更多，工作量也更大。增信方式上，不良贷款的资产证券化多数采用的是超额抵押的形式进行增信，确保优先级评级达到市场认可的水准。超额比例可能达到250%-300%；即银行出表300亿不良贷款，用于资产证券化资产池，SPV只对其中的100-120亿进行证券化，最终优先级可能只有50亿。资产选择上，不良资产证券化一般只会考虑选择次级类资产。不良资产证券化需要在各自真实不良率（此区间可能较大）框定的剩余资产中，综合考虑与体系内化解、直接出售资管公司等化解方式孰优，权衡时间换空间方式下未来回收价值与持有成本孰高。另外，选择和构建基础资产池需要考虑不良资产分布结构。出售对象上，重点应考虑如何将不良资产风险向金融体系外的投资者转移。证券化资产如果是银行机构同业之间互相持有，不良资产的风险并没有整体移出金融系统，只是在局部微观主体间进行了转移重新分布。目前，私募ABS和正常类资产的ABS劣后处理之所以能够实现资本节约很大程度上依赖于劣后层的处理，发起人一般通过同业代持或发行理财加通道形式对接劣后，实现劣后级出表。但劣后风险很多时候仍然保留在发起人，这种情形容易导致资产证券化演变为新型不良贷款出表工具。
3不良资产收益权转让首先要弄明白什么是收益权。收益权是指获取基于所有者财产而产生的经济利益的可能性，是人们因获取追加财产而产生的权利义务关系。收益权是所有权在经济上的实现形式。所有权的存在以实现经济利益和价值增值为目的，这最终体现在收益权上。收益权能是指权能的权能，作为实现所有物价值的基本手段，在市场经济高度发达的现代社会，已上升为所有权最核心的权能。信贷资产收益权对银行而言无非是让渡资金获得的利息收入，如果银行放弃该收益，可以将其转让给第三方，但收益权并不能离开基础资产所有权独立存在，因此贷款收益权转让必然伴随债权的转让。
20XX年5月之前，不良贷款以收益权转让出表的形式较为普遍，多数而言，最终仍然风险回到出表行，其他参与方称之为通道或代持机构。（见笔者写的2篇《不良贷款腾笼术》，可以了解最简单的不良贷款收益权转让模式，还有些复杂的收益权互换，现在看来也没必要再写）。对这类模式，银监会20XX年出台两部非常重要的法规《关于规范金融资产管理公司不良资产收购业务的通知》（银监办发[20XX]56号）、《关于规范银行业金融机构信贷资产收益权转让业务的通知》（银监办发[20XX]82号），可谓是对不良贷款“假出表”斩头又斩尾，未洁净转让不良贷款的做法可能从此彻底成为历史。
其中，56号文重点在明确禁止AMC充当不良资产处置（往往是收益权）的通道，没有了AMC这个重要的发起通道，该业务很难向下进行。而82号规定：“出让方银行应当按照《企业会计准则》对信贷资产收益权转让业务进行会计核算和账务处理。开展不良资产收益权转让的，在继续涉入情形下，计算不良贷款余额、不良贷款比例和拨备覆盖率等指标时，出让方银行应当将继续涉入部分计入不良贷款统计口径。” “继续涉入”是一个会计专有名词，是指该金融资产价值变动使企业面临的风险水平。通俗点讲就是如果没有完全将风险转移出去，而且也没有放弃控制权，那么未转移出去的部分风险会计上仍然不能会计出表。银监会82号文基本沿袭了会计准则的思路，继续涉入部分不能监管出表，即缓解不良率和拨备覆盖率。但从现实看，这是最难执行的，因为不论是会计准则还是银监会的表述都是一个非常模糊概念层面内容，笔者相信现实中信贷资产收益权转让的很少会将转出资产认定为存在继续涉入部分。
此外，这种“假出表”的行为有一个致命弱点，即通道方并不会使用自有资金购买不良贷款收益权，因此发起行无论是最终自持，还是用理财产品对接，需要先行垫付与不良贷款等额的资金，整个资金流是逆程序操作，其间会存在较大的交易对手信用风险，操作风险也不容小觑。最后，笔者不禁对做过此项业务的银行深表同情，并帮这些银行代问下能否向通道方申请归还通道费。
债变零
“债变零”，即银行自认损失，通过呆账核销的方式会计处理掉“不良贷款”。对于实在无法起死回生或根本不能回收的贷款本金，一般情况下，银行需要用已计提的贷款减值准备核销呆账，该项填入[12.贷款核销]。如果在贷款批量转让过程中出现的损失未使用拨备进行核销，而是直接以损失计入利润表，那么该部分在[13.其他]中填报。
按照《金融企业呆账核销管理办法（20XX年修订版）》（财金[20XX]146号）。对于符合呆账核销条件的贷款，商业银行应本着 “应核尽核”、“账销案存” 原则积极开展核销，并对已核销的呆账、贷款表外应收利息以及核销后应计利息等继续催收，追收金额进营业外收入。
如何受益那就不好说了各种各样的情况都有不过说句实话：一般都是银行支付收益只不过要用变通的方法举个例子吧银行把金融资产打包卖给资产管理公司资产管理公司包装成金融债定向卖给这家银行资产管理公司把银行购买金融债的钱存到这家银行银行为此支付利息这些利息就是金融债的收益资产管理公司赚取顾问费空手套白狼何乐不为银行也没大损失还控制了不良率两全其美。这个例子只是其中一种情况真正用出售的方式处理不良资产的也不是没有四大行转型的时候就真的都卖了只是接盘的是国有资产管理公司
你这个问题问的很尖锐我分两种情况回答 1 严格意义上的打折清收这当然对企业没有任何影响利息打折减免的部分是银行方面认可的银行内部会有专门的打折清收批复不会对征信记录有任何影响2 带附加条件的打折清收最常见的附加条件是签订欠息协议这时就会对企业征信记录有影响具体问题具体分析找个内部人问问是最准的各个银行的具体做法都不一样只有内部人最清楚
肖铁柱
链接：XX/question/34784079/answer/92658712
：知乎
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一、资产管理公司相关业务模式
从四大资产管理公司的具体实践看，最简单的方式就是买断，银行将不良资产打包后，批量转让给资产管理公司，根据资产包的规模，资产管理公司可以采取一次性买断或分期买断的方式，分期买断的方式可以从一定程度上减轻资产管理公司的资金压力。
第二种模式是合作处置。在政策性接收国有银行不良资产的阶段，资产管理公司对债务人有了初步的了解，但是并不能深入产业，现阶段可以联合同行业优质企业，对不良资产进行重组，最终实现利益共享。
第三种模式是反委托处置。资产管理公司买断银行的不良资产包后，将资产的收益权卖给信托计划或券商资管计划，资产的所有权仍归属于四大资产管理公司，同时资产管理公司继续负责不良资产的处置。这一模式中，资产管理公司可将资金成本提前回收，解除资本占用，而风险则由投资者自己承担。
第四种是不良资产证券化。资产管理公司从银行买断不良资产包后，通过测算现金流，采取折价的方式，以信托计划作为SPV，然后发行重整资产支持证券，向投资者出售。至于不良资产后期的管理，仍然可以委托资产管理公司进行管理。在20XX年到20XX年期间，我国曾有过4单不良资产证券化的实践，发行金额总计约134亿元，但是20XX年以后，随着金融危机的爆发，此项业务也被叫停。20XX年，重启资产资产证券化的呼声渐高，预计不久之后该类业务将放行。 与四大资产管理公司不同的是，地方资产管理公司的处置范围仅限于本省。除了传统的处置手段以外，已经有地方资产管理公司在逐步创新处置模式。
（1）输血性重组。地方资产管理公司可以对一些能够起死回生的项目进行输血，帮助企业走入正轨，实现溢价然后退出。
（2）以物抵债。对于一些优质的抵押资产，尽量不走漫长的诉讼途径，通过以物抵债的方式，实现地方资产管理公司和企业的双赢。
（3）公开征集重组方或者投资人。在担任不良资产一级批发商角色的基础上，吸引更多专业的社会投资人参与不良资产的投资，共享行业的利润。
（4）联合地方政府成立不良资产处置基金或子公司。充分利用当地政府的资源，深化不良资产的处置，帮助地方政府剥离不良资产。
需要指出的是，在不良资产快速增加的背景下，虽然资产管理公司面临无限商机，但是受限于资产管理公司的框架和机制，也面临较大的“去化”压力。对于交易到手的不良资产，资产管理公司应通过分类管理，以获取更大的利润空间。对于债权类不良资产，基于“冰棍效应”，由于本金部分并不会发生变化，收益
篇八：年入上百万
那些年入上百万的人是如何做到的？
看见好多人说跟着官员厮混，搞好关系，然后拿政府项目，偷工减料欺上瞒下赚取差价。呵呵。这个建议，完全纯属放屁。说这话的哥们，你们涉足过工程这个行当么？纸上谈兵+一堆鸡汤+汇率都能算错还那么多认同，知乎某些用户果然是三十年造反都不成的书呆子。资本原始积累的年代过去了，眼下，低门槛高回报的暴利型资源分配已经基本结束。我们85后没赶上好日子。曾经是胆大敢干的就能发财，如今只有一技之长才能赚钱，还不可能一夜暴富。为什么我说做工程发快财这条路已经断了呢。因为每一个处级以上的干部，甚至身居关键位置的科级干部，但凡负责把关肥项目的，基本都有合作多年的前台老板。这些前台老板早的从改革开放初期就开始服侍领导，经验丰富，活好心细。前台老板与项目领导，两方配合已然水乳交融。项目金按多少比例分给领导；怎么围标让外人看不见破绽抓不住把柄；送哪家的花瓶手串玉石籽料给领导，领导拿去哪家配合多年的古玩店里，可以洗出多少干干净净无法追查的现金；怎么帮领导把钱存到海外账户，或是在海外购置房产；领导的那个直系亲属没有公务员或者事业编制身份，可以把名字写在合同或者协议里面，成为项目公司的干股股东。台面下的东西虽然见不得光，但是已经形成了一个不成文的规矩和成熟的体系，外人不涉足绝对看不懂摸不透。这些门门道道弯弯绕绕，【你懂多少】？而那些前台老板，有很多资格和经验老到什么程度呢？大多数的这些潜规则就是这群人定制的。请问官老爷凭啥要让自己担着被一个啥经验没有的初哥拖下水的风险，去得罪捏着自己把柄的前台老板合伙搭档，还要辛苦培训你们这群啥啥不懂的门外汉？【凭什么】？再说，做项目，你知道什么项目需要什么资质，几级资质吗？你有资质吗？你有团队吗？你有案例吗？啥都没有？那你连走正常渠道竞标当个陪衬拿点儿辛苦费的资格都没有。我当年拉了几个省部级官二代，一片雄心壮志想去一个地级市承包电工程改造和加油站建设项目，那几个哥们家里大佬也打过招呼。结果呢？当地官员底价给了那几个官二代一块商用地算是给他们家里大佬还面子，项目和工程依然还是给自己的前台老板来做。 我赔了几张机票钱之后，立马醒悟这行业水深到淹死人，不是有关系就能做的。再也不沾了。只有手里捏着大项目的官员的至亲好友，可以拿到类似于口头承诺的东西，然后靠卖这个承诺赚三五个点。一个连一百万都没有的穷人，【没可能】拿到任何好项目的。再说现在各地方ZF资金匮乏，大小项目动辄上千万，全要垫资，三五年才付清。就算狗屎运砸到一个优质项目，你连一百万都要发愁，资金全部要贷款的话，算算利息，算算各层盘剥，请问你赚的到多少？你们还是好好讨论一下自己的专业问题好了。别瞎yy了。问题主要是真信了你们这帮人花钱拍领导马屁只会血本无归。很多专业问题，知乎都能让人有醍醐灌顶的感觉。但是这种灰色社会问题，公知真是弱爆了。 最高票的答案说：为了一个客户，晚上11点还在等公交。06年【常态】为了项目上线，在我国最后一个五一假期连续加班6天，只有我生日那天休息了。08年 【常态】 经常因为出差，连续喝酒6-8顿，每天都是上午见客户，中午喝酒，下午见客户，晚上喝酒。喝完晚上和另外的客户去喝茶，然后好继续喝酒。然后去另外一个城市。好多年 【常态】 为了写一个产品需求文档， 连续熬超过40个小时。09年 【常态】 为了学习一个我不了解的东西，想尽我的办法找到所有我认识的和这个领域有关的人去学习，从陌生到几天之后给团队和领导讲ppt。12年 【常态】 为了赶不同的开标，一天里面周转三个城市，在飞机和机场上度过10个小时。10年 【常态】 为了一个需求，连夜驱车去另外一个城市，在我没走过的地方黑夜奔袭700KM。10年 【常态】 和兄弟们喝酒，然后半夜两点召集兄弟们加班改第二天给公司汇报的ppt，至9点。11年 【常态】 在一年内攒出超过两个月的加班调休假期。08年 【常态】 甚至。近期被央视曝光的某酒店我都很熟悉，要么，做甲方被乙方招待，要么，做乙方招待甲方。以上这种工作强度，我身边仅有几个人能做到，那么到了现在，20XX年2月份，他们都薪水比我高。说句实话，您的圈子该换了。如果父辈没有给你积攒
下什么资源，这对于想做富一代的人来说，简直是最低标准。然后你居然还可以拿出来一件件都说的很牛逼似的。就连我身边那些开大牛开玛莎开R8的二代，但凡是心怀雄心想要自己打开一片天地的，都比你辛苦得多。7-24说的就是他们。每顿饭吃得都是有目标，每杯酒喝下去都要见成效，就连去夜总会搂着妹子也不能好好玩儿啊！要想着怎么跟客户或者领导把自己的意图说清楚并且获得支持。然后他们还要面对无比强势的老爹和周围所有人的压力。然后他们还努力想要甩开他们老爹的光环。然后他们老爹老妈如果有点儿见识，他们还有读不完的书和参加不完的培训。有一些撞了几次墙之后，就开始沉沦为阿斗，别人咋说无所谓，喝酒玩车艹嫩模。但也有不少扛着巨大的压力，顶着往上冒。对这些有志气的公子爷，我表示无比佩服。我身边有几个富二代，家里都是全省排前十的富豪，自身也很碉堡。其中最屌的一个，他的存在就是让我这样的人随时清醒【你丫只是普通人】。他自己很牛逼，高考全省前一百，去读大学时候跟家里借了一百万，开了个门店，四年回来开了个ML350，还把家里的钱还清。高中大学还都是篮球校队主力。。毕业之后带着高中大学里的同学，借助家里的平台开干几年之后果断单干，如今ML350是他用来跑工地拉装备的车。。出来玩儿都是一辆法拉利自己开载着媳妇，一辆R8给哥们开。。全是丫自己赚来的。。不说他们，就说我自己。当年，很初期的时候，为了维护人脉，发展门路，汲取资讯，天天白天上班，下班喝酒，喝道一两点回去加班，总结开会。你说的这些好像很记忆犹新的事情，我【一件都不记得】。因为我没有假期，没有自己的时间，除了睡觉，睁着眼的每一分钟都要为【事业】和【赚钱】努力奋斗。我【天天都是这样】过来的。把自己从大学刚毕业亲友都说像王力宏的小伙子，生生两年糟蹋成了刀郎。再过一年半，刀郎变成了郭冬临。。幸好现在减肥成功。恢复了当年刀郎的英姿伟貌。有人说我说的啥意思看不懂，我就修改一下，努力说得更直白一些。
我的基本看法是，想要年收入破百万，手头必须有稀缺资源。人脉，门路，资讯，资金，技术。这五样起码需要具备两样，才有资格考虑年收入如何破百万的问题。如果达不到，请先努力去挖掘，学习，开发。别在这儿寻求通往空中楼阁的阶梯。如果谁能告诉你，在这五样稀缺资源只具备一样、或者干脆一样都没有的情况下，还能年收入百万，那这个答案起码价值千万，丢到哪一个培训机构或者资讯公司都是压箱底的金点子。哦等等，如果谁有这本事，还会去开什么培训机构资讯公司吗？价值千万的答案谁会这么便宜告诉你？还【努力就可以】。最烦这五个字，努力和成功的逻辑关系都没搞清楚。想要成功必须要努力，但努力不一定会成功。谁能努力把一坨铁敲成金子给我看看？死磕型努力的成本太高了，个人建议智商正常的同学不要采取这种办法。这种办法实质上，是【不愿付出脑力劳动的体力劳动者思维】。地里种不出粮食不想着改良土壤或者换一种适合的作物，反而每天朝六晚十不停耕犁，这种一根筋的做法很懒很蠢很low很没效率的好不好。但是如果方向对了，加上努力，只需要过个几年的地狱生活，就可以越活越轻松了。而死磕型努力，得看看身体抗不扛得住。走偏了，扯回来。如果手头有了两到三样稀缺资源，年收入百万其实只是时间问题而已。例如名贵中草药，所有人都知道同仁堂的快刀砍人不眨眼，贵的要死。那你能不能找到原材料供应商或者原产地收储商，买到零售价50%左右的货物？这就是门路的价值。给你一个好项目，但是前期项目资金需求量不小，你能否在短期内筹集大笔资金，并且获得政策支持或者谋略参考？这就是人脉的价值。卫星城或者小县城的铺面看似很没有前景，但是如果有可靠资讯告诉你，这里未来就是大学城，或者火车站汽车站外迁地址，可以作为商业铺面或仓储用途，你不会不买吧？这就是资讯的价值。资金和技术的价值大家肯定都知道，就不说了。 我二十八岁，年收入妥妥过百万。
【有很多人质疑以下经历的真实性，这样吧，骗人死全家好了吧？问我怎么三年还清，我罗列的都是稳定收入，之前创业开公司，在不错的情况下我逃离北上广，拿到一 笔退股的钱。
再加上看天吃饭的倒爷生意，三年每年开销五万，其他的都用于还账，真。的。还。清。了。不信的话请踩，换号踩都行。我也不可能晒房产证晒汽车 晒手表来自证吧。这里作出解释之后，这种回复一概不理。】我干的是很有技术含量的投资，但我的百万收入和主业完全没有关 系。我的主业收入想要过百万，我还有很长的路很多的证很多的技能要补。还早着呢。而我也清楚的知道，以我的兴趣和爱好点，短期内达到这个标准是没多少希望 的。我不急，主业细水长流有个生活保障并且不断提高就行。【所以我缺少技能资源】我也不是官富二代。
【所以我缺少资金资源】我的百万收入，于很没有技术含量的副业。也就是所谓的“买卖”。【扬长避短】一个关系很好的老哥，自己做的楼盘开盘。我找朋友筹资借款，基本没啥利息，底价加五万，入了一个200平的独栋商铺。如果要卖，开盘就赚百万。但是我不卖，留下来，三年后的如今，租金大约每年20万。【人脉，门路】因为我知道这个盘附近就是一个美食城，这个层高四五米两层可以隔出四层还有天台的独栋铺面是做餐饮酒吧的金铺型。新的地铁站也在附近，而且附近还有俩最大的家具家装市场和四个大的比较好的住户楼盘。所以这个楼盘入手完全无风险。【资讯】还是他，开了个小额信贷公司，我急忙筹资入了股，还算个小股东，如今准备转成银行。年回报率起码25%。【人脉，门路】我敢投那么大一笔钱，是因为我知道，他开设公司的地方，赌风极盛。同时，当地政府正在开发大环线二级公路和通省城的高速路，还有新城整体外迁计划，无数中小型企业渴钱，根本不缺客户。【资讯】资本都是借来的，三年多还清。【人脉】于是我过了苦逼兮兮没米下锅天天回家蹭饭的三年。但如今，一切好转，并且有良性循环的势头。熟人的盘或者优质资产要是还有，我借钱也会继续入，同样的，我要是有优质资源，也会第一时间拿来分享。现在我主业年薪12w，铺面收入20w，小额信贷分红70w，其他杂七杂八的副业收入10w到30w不等。年收入破了百万了吧。而我只有28岁。如果想主业有这个收入，以我并不高超的考试技能和并不端正的学习态度，死磕考证读博考技能，那起码要到50岁才有这个收入。而且我身体还不一定扛得住这么高强度的学习。每个行业，如果拼技能，基本只有顶尖人才才能拿到百万年薪。有这个天赋的可以勇往直前。（其实身负长技独来独往还能赚大钱的学霸真是我的偶像。但我智商实在不够，没办法只能走这种灰色路子了。）但普通人如果专注于死磕技能，可能会引发【猝死】。如果拥有了稀缺资源，并且有眼光有胆识，知道不死磕扬长避短，不用是富二代，熬个三五年，百万收入不难。扫地机器人都知道撞墙了要转弯，人不能比他还蠢对不？请各位手头有资源的大胆开干。没资源的，请先脚踏实地开发挖掘，然后再来考虑这个问题。知乎上没人帮得到你。哦不对，是哪儿都没人帮的上。有人在评论里问我，如何在初始状态1级人物状态下结交贵人，培养人脉，摸清门路，接收资讯。其实很简单。【插一句，我不觉得和贵人结交有什么好羞耻的，大多优质资源握在少部分人手里，这是无法改变的现实，你必须接受。不跟他们结交，唯一获得资源的办法就是干掉他们，你有这个胆子和实力面对现代社会暴力机关的高效和法律的制裁，那我也不反对。】第一点就是缘分。每个人交际圈里总会有那么一两个达官显贵吧？第二点，很关键，就是如何和这些贵人【平等相处】。如何不让他们觉得你在抱大腿呢？关键在于心态。别把自己当马仔，也别过于敏感。别老觉得这些人牛逼到和自己不是一个次元。他们老家不是DC或者漫威，他们也是人，只是经历了不同的人生，进而比你提前拥有了不同的资源而已。也别老觉得别人看不起你，人家没那么闲，你也没重要到人家会特意来鄙视你的程度。我和一个哥们在酒吧喝通宵之后，一起吃早点，丫从后备箱拎了两瓶拉菲开了倒在纸杯里就喝，我也没觉得他在炫富装逼，因为人家的消费水平就是这个档次。不卑不亢的态度最重要。同时，相处要走心，别靠砸好处。贵人们最不缺的就是钱。别太猴急，吃相要文雅好看，立马跪舔只会起到反效果。
几个小贴士：桌 上没酒了，买个一打半打。贵人们不缺这点酒钱，对你来说一千块两打也不便宜，能续上别让酒断了就行。别让人觉得你是职业蹭酒员。如果连酒都买不起，那起码也得买点儿果盘小吃，或者抢着付付小费，实在不行打车钱总要去抢着付掉吧。记住，出去
消费的时候，不论多少，【钱一定得花出去】。否则你是逃不出蹭酒抱大 腿的名声的。又比如我一个大佬爱吃素食，最爱土豆。我隔三差五让云南哥们寄来优质红心土豆，自己随便包装一下送到他家里去。花不了几个钱，也不会让人觉得抱大腿，但是印象自然而然就好了。另外一个大佬，两口子都好茶，我也是让云南的朋友每半年寄一饼班章茶给他喝，一饼冰岛茶给他媳妇喝。从产地拿，也就几顿酒钱。但是保证正品，在终端市场来说，也算是难找的好货。而且班章茶给男的喝冰岛茶给女的喝也算是送对门路。这样一来，自然能让人感觉到心意。这样的相处模式，才是【朋友】，【兄弟】，而不是【上下级】，【主人和狗】。这么相处下来，这几个大佬光是看见我，脸上都会浮现出慈祥的微笑来，在自己和别人有同等实力的情况下，所有经他们手的机会和讯息，自然而然都会流转到我这里来。而别人评价我，也不会说我是谁的小弟、狗仔。但是最重要的，还是自己要有本事。你可以【暂时】没有任何稀缺资源，但是，要让人能感觉到你拥有将来妥妥能够获取这些资源的【资质】和【潜力】。例如一诺千金，知恩图报，沉稳踏实，成熟圆滑，有眼力价，低调谦和。已经拥有一定江湖地位的大佬，最喜欢提携这样的青年才俊。因为大佬们基本都是人精，他们会不断的培养自己的人脉梯队，如流水一般不断的高质量人才储备是他们的追求之一。青年才俊对他们而言是稀缺的，因为他们也会老，而他们的子女也需要人提携。而且说实话，85后靠谱的青年真的越来越少，眼高手低、急于求成、心态扭曲的【臭屌丝】越来越多，青年才俊越来越少，只要能做到【懂事靠谱】四个字，基本就算抢手货了。让他们看得上眼，不一定要有实力，但一定要有可以展现的潜力和资质。这样才会吸引到优质的投资和栽培。哈哈，有人误解了
【懂事靠谱】这段话的意思，我解释一下。【靠谱懂事】呢，只是一张入场券，其作用是让大佬们注意你。就像公知推荐到首页的答案一样。至于大佬们给不给你提携和投资，是一个审视之后的决定。就像你给不给知乎推荐的答案点赞，是要好好看过之后再决定的。你表现的越靠谱懂事，大佬们审视下来之后，评估的风险越小，你获得的【初期投资】的力度就会越大。但是，投资接下来的持续度和力度，就要看你是越来越牛逼，还是一直持续在仅仅只是靠谱懂事上，或是越来越弱了。初期的一级人物，是没有一点儿资格和大佬们谈论【共赢和利益交换】的。因为你除了脑力型劳动力或体力型劳动力，啥都没有。靠谱懂事，只是让大佬们给你一个机会，用劳动力来省去他们觉得厌烦的繁琐工作，进而换取资源，累积功绩到一定程度之后，让大佬们放心把更重要的工作交给你来做，然后更高效的换取资源。要对别人要有更大的利用价值，别人才会给你投资，这个话确实说的没错，但是，这个利用价值可以拉的很长，你可以成为一个长期的优质投资项目，而不是短平快的一倒手项目（如果是这个情况，你只有被榨成渣）。比如，买一套铺面，价格两百万，第一年租出去的回报，绝对不会有这么多吧？甚至有可能五年都无法收回成本吧？但四十年呢？而且如果地段好，租金是会三到五年窜一截的哟！铺面起码可以租四十年，所以有人愿意花两百万换取一个长达四十年的，远超于两百万的，并且可以预期回报稳定增加的未来，对吧。再说一遍，千万别在初始状态想着跟老大们【利益交换和共赢】，不是一个level不可能的。如果没大佬们从心底里在你身上打上【不知天高地厚、眼高手低干啥啥不成吃啥啥没够的傻逼】的烙印，你在这个大佬这里的路，就彻底断了。你要做的，是把自己的评估结果做得尽可能好看，然后获取投资支持，之后做出长期稳定的回报。用未来的回报，换取眼下的平台和投资。这才是所谓的【利益交换和共赢】。有不少朋友问自己平时沉默内向，要如何与人相处。这个问题我觉得我能答一下。答主大学时候就是这样，熟人面前癫痫，生人面前瘫痪，去酒吧玩儿有女生要电话手都抖得输不准号码。但是后来，我不知道是看书还是阅历到了某个点，顿悟了。人间道本来就多疾苦，如果想翻身，就不能不带面具，活得随心所欲肆意妄为。从那一天开始，我慢慢开始【故意】让自己开朗。聚会抢话头，主动调戏陌生人，慢慢的发现自己没那么糟糕，就越来越开朗了。如今虽然还是做不到主动在会议或者学习里发言，但比过去还好了很多。这么生活累不累？累吧，累就对了。这个娑婆世界本来就不是享受的地方。想要进
步，就得从舒服窝里挪出来。
小贴士：走路挺直腰，男孩儿头发剪短点儿，衣服的下摆、袖子短一点儿紧一点儿，精神面貌不萎靡了，再加上信心慢慢累积，气质自然就慢慢出来了。
小贴士二：别急，别急，别急。慢慢来，急了容易影响心态，会起反效果，但是一定要改。步伐放慢，同时踩稳。
篇九：大数据滥用 借贷平台肆意妄为的背后
大数据滥用 借贷平台肆意妄为的背后
随着“大数据”这一概念的普及，及其在以互联为平台上的大规模运用，即使是普通大众，也对其有了或深或浅的了解。对于整个社会的未来来说，大数据的作用和意义无可替代，能够最大程度地改变人类的生活方式。但在大数据经历了自己的“蜜月期”后，其“后遗症”开始凸现出来。甚至在某些极端的情况下，沦为骚扰乃至作恶的“帮凶”。
尤其是与个人隐私联系尤为紧密的互联借贷平台，大数据经过收集、处理已然能够更精准地判定用户是否适合贷款、贷款额度、偿还能力等。但更更让人无奈的是，大数据也成为追讨贷款的新途径，并对大众的生活产生一定的影响。
大数据帮讨债 用户感觉“赤裸裸”
近日，蚂蚁花呗又火了。但这次的火与其便利性毫无关系，恰恰相反，是将蚂蚁花呗的另一面展示给大众。有友在知乎上提问，描述接到自称蚂蚁花呗工作人员的电话，对方向他打听一位朋友的去向，这位朋友拖欠花呗欠款，而且联系不上。当友表示自己跟他不太熟，对方却表示，能够看到记录，这位友某月某日给他赠送过礼物。
从这件事就可以看出，人们在蚂蚁花呗强势的大数据下几无隐私可言，完全就是“透明人”。对国内互联行业稍有了解的人都清楚，蚂蚁花呗的大数据是来自阿里巴巴的大数据生态链条。也就是说，只要使用过阿里巴巴的服务，如淘宝、支付宝、天猫等，个人数据就会被阿里巴巴收集并整理。
而借贷平台借助大数据讨债的不仅仅是蚂蚁花呗，还有京东白条等。在110法律咨询上，就有人提问：“我在京东商城上使用白条消费，由于京东方面的原因导致我的白条逾期。然后京东委托第三方对我进行催款，过程泄漏我的个人隐私资料。请问，京东以我未还白条为由，将我的个人隐私委托给第三方这种行为是否合法？”可见，毫无顾忌地使用用户个人隐私，已经成为普遍事实。
常规≠合法 借贷平台涉嫌违法
在事件发生后，蚂蚁金服对此回应说，利用关系人信息提醒还款，是信贷行业的常规做法。对于新生的互联借贷平台来说，通过大数据手握用户隐私信息，并将其完全利用，似乎无可厚非——反正大家都是干的。但这种看似合乎常理的做法，其实已经涉嫌侵犯用户的合法权益。
银行也会针对贷款延期、信用卡不还等用户催款，但一般是通过对用户本人在办业务时提交的联系人进行询问，并请其转达信息。也就是说，银行只是与用户自己认可并留下的社交群体进行联系。但互联借贷平台在讨债的时候，却使用了有可能不相干的人的信息。他们并不是用户留下的，只是互联借贷平台单方面掌握的。
用这样的关系讨债，既是对用户个人隐私的侵犯，也是对其他不相干人的骚扰。上面提到的用户在100法律咨询上的提问，回答的两位律师表示“违法，属于侵权”、“可以直接起诉京东侵犯隐私权”。可见，借贷平台的做法严格来说，是涉嫌违法的。
别让大数据成丑恶帮凶 监管迫在眉睫
蚂蚁花呗就讨债功能在官方微博做出回应，表示“立刻在第一时间暂停了以联系关系人来提醒借款人进行还款的方式”。并且蚂蚁金服就此作出改进，比如将人工电话提醒的时限由现在的超过还款日13天，调整为超过60天，且不会涉及具体的商品信息。但是仅仅这样做是完全不够的，并没有从根本上解决大数据滥用的问题。
每个人既然无法摆脱互联，那个人数据被收集就是必然的事。但由此得来的大数据并不能去作恶，必须向着有益的方向延伸。要做到这一点，仅靠借贷平台的自觉、自律是远远不够的，必须有严格的法律条文、规章制度等，让其走向规范化、合法化。
中国青年报社会调查中心的一项调查显示，%的受访者发现目前存在“大数据”被滥用的现象。这表明，已经有越来越多的大众认识到大数据滥用带来的危害。大数据的监管，已
经迫在眉睫。
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篇十：一 粒 粟
真 定 一 粒 粟 ------廣東省茂名市吳昭儀整理、加標點 大唐國師漢比救貧仙人楊筠松長茂口訣,明末地師潭寬仲簡秘傳,明國師括蒼誠意伯劉基伯溫注述，地理原派楊筠松傳曾文迪、劉江東、胡矮仙、李子華，曾文迪傳疗禹，劉江東傳譚文謨，譚文謨十八世孫潭寬傳劉基。仲簡云:劉基云此傳家真定一粒粟也。有總索,為撼龍經等名,我祖文謨方期秘傳與子孫,我豈敢泄于外而自獲衍于先人者歟。但我今年艾子幼, 恐失其備,備諸表侄婿劉基我祖陰靈諒不我責,基汝其寶之為幸。 總 索 陽落有窩,陰落有脊,入首星辰,從頭而立。陽來陰受,陰來陽作;上有三分,下有三合;个字三丫, 要知端的;大小八字,貼身蟬翼;股明股暗,有緩有急;上聳明肩,下開暗翼;毬檐虬髯,人中難識; 純陰純陽,天乙太乙;界水蝦鬚,微茫交翼;左右金魚,羅紋土縮;葬法要明,淺深有則;脈不离棺, 棺不离脈;合腳臨頭,臨頭合腳;割腳臨頭,臨頭割腳;有合不淋,有淋不合;就濕眠干,眠干就濕; 牝牡交承,雌雄相食;放送玄微,迎接莫失;后倚前親,正求架折;倒杖放棺,在師口訣;拂耳拂頂, 須分順逆;枕對之功,難如接水;急則用饒,饒則用急;高要藏風,低不脫脈;棄死挨生,要知來歷; 不离分寸,乘其噓吸;點穴安墳,如醫針炙;明師登山,一一能解;得師真傳,瞭然在目;風水自成, 不壞骨殖;木根不生,蛇蟻不入。以上真訣,ロ傳心受;不授他人,惟傳子息。! 陽落有窩 陽落星辰是若何,形如仰掌略生窩; 有時開口宜融結,曾有人能識得么 陰落有脊 陰落星辰劍脊形,肥圓覆掌更分明; 或如荵尾宜齊短,世上何人識得真。 陽來陰受 龍如仰掌是陽來,自是陽來陰受胎; 凸起節包為正穴,覆杯相似不須猜。 陰來陽作 星落覆掌是陰龍,陰极陽生理在中; 到穴略開窩有口,其形馬跡正相同。 上有三分 入首初看个字巔,次看凸起節包邊; 終看塊硬毬檐畔,龍水三分勢自然。 下有三合 龍有三分在上頭,更須三合下頭流; 合襟蟬翼兼龍虎,好去其中次第求。 个字三丫 龍分頂上有三丫,左右名為龍虎砂; 一脈中流宜伏起,形如个字正兼斜。 大小八字 大小八字跡微茫,生在節包硬塊旁; 若是分明為大地,但須腳短莫教長。 貼身蟬翼 明肩暗翼號金魚,蟬翼之名果有無 龍虎砂如雙硬翼,其中軟翼汝知乎 雌雄牝牡 龍從聯口認真蹤,土縮羅紋穴亦同; 砂有暗明先后水,細分牝牡別雌雄。 正求架折 正求架折气行流,正出星辰是正求; 側出星辰為架折,但從入首看來由。 拂耳拂頂 气從何入不須猜,自是正求拂頂來; 架折由來為拂耳,須分順逆莫違乖。 前親迎接 前對合襟是接迎,合襟前對曰前親; 必端必正無偏倚,此法原來世罕明。 后倚放送 后枕毬檐放送如,毬檐后倚自安舒; 不偏不倚為端正,葬法其斯之謂與。 臨頭合腳 臨頭合腳地方真,上下由來真气凝; 上枕毬檐端且正,合襟下對自分明。 淋頭割腳 無毬坡水是淋頭,無合名為割腳流; 或有上來無下合,這般假地不須求 眠干就濕 上枕毬檐正放棺,水分左右曰眠干; 放棺下就合襟水,就濕之名理亦安毬檐 到穴星辰塊硬生,毬檐相似穴天然; 肥圓融結宜端正,葬口生來在面前。 葬口 毬檐之下略生窩,葬口原來正是他; 此是天然真正穴,就中倒杖豈差訛。 羅紋 結穴星辰似覆鍋,覆鍋開口或生窩; 莫非陰极陽生處,所以紋如指面羅。 土縮 結穴星辰有口開,口開唇下略生堆; 亦惟陽极陰生處,土縮中生若覆杯。 倒杖放棺 十道先于葬口安,即將直杖
倒其間; 毬檐之下合襟上,枕對無偏即放棺。 急則用饒 勢如劍脊是陰來,雄急來龍緩處裁; 拋出毬檐五七寸,免教骨爛黑如灰。 饒則用急 陽來坦緩勢委蛇,龍緩扦于急處宜; 湊入毬檐五七寸,免教黑爛骨如泥。 藏風脫脈 穴法高低總不齊,但依証佐是真機; 藏風之處高為妙,界水之中低亦宜。 棄死挨生 來龍強弱認分明,入穴仍難原薄情; 砂有暗明先后水,挨生棄死穴方真。 深淺 深淺原來不等閑,須分平地與高山; 高山只與明堂并,平地還深一尺安 劉伯溫曰:是書一。出,地理不待窮而豁然于心,四科不待察而瞭然在目。蓋嘗見夫星峰特起,剝換分明,或露 或隱,或山或坪,旁分ニ砂而為龍虎 (本身生例于前者佳,縮后次之,生于前山左右 別生者亦佳,俱要寬舒,如狹窄不分明者假地), 中流一脈而有正斜(乃名華蓋,或正或斜) 名曰三*,形如个字,水初分于兩邊 (第一分水),而合于龍虎之前(第一合水 也,會于龍面者重,散于別處者輕),從左右而出矣。中流脈伏而凸起節包,旁 生陰砂而為蟬翼,水次分于兩邊(第二分水也)而合于陰砂之際(第二合水也 ,合于前者重,散于左右去者輕),而稱為 大八字矣。中脈略生塊硬而名毬檐,旁水分于左右(第三分水也)而名小八字(此水合于合襟之際而為第三合,即 界水也,其脈止矣)。自毬檐下有一坦窩子而名曰葬口,自葬口下有一小明堂,而即其薄口二砂隱隱合襟于薄口之下者,虬鬚也,ニ水微微交會于合襟之端者,蝦鬚也(即金魚界水也)。此四科之証佐也.何以別之殊不知个字三*節包塊硬者,龍之証佐是也,毬檐葬口薄 口合襟者,穴之証佐是也。硬塊之証佐而有護龍之蟬翼,護穴之虬髯,水之証佐而有証龍之八字分合(小八字分三合)。証穴之界水蝦鬚,何以取之地中之造化,即人身之造化,三*个字者,头手之譬也;凸起節包者,人之額門,而第ニ分合名大八字,非兩肩乎再生硬塊者,人之眼乎毬檐而即鼻准,葬口而即人中,薄口合襟鼻頭,而第三分合名小八字,非兩乃人之下頦,虬髯虾鬚乃人之髭鬚也。惟有陰砂,其名義不同,藏于龍虎之內,生于節包之旁,輕薄貼身,微茫拱護如蟬,硬翼之下又有軟翼,故名蟬翼,如人腰帶之間所配金魚,故名曰金魚,邊有邊無,而有股明股暗之稱,邊明邊暗而有明肩暗翼之號,証佐明矣,可不究其理乎蓋理者,陰陽牝牡,牝為雌而牡為雄也(人物皆然)。以龍論之,星辰形如覆掌,或生股嘴,來勢雄急者陰落而雄龍也;星辰形如仰掌或生窩口,來勢坦緩者陽落而雌龍也。以穴論之,龍之 雄者結穴略生窩口(如覆釜之狀,生一淺窩,或正或斜,或側或圓),此其陰极陽生而為少陽之穴,乃雄龍而雌穴者矣。若無窩口而仍為覆掌股嘴者,穴之太陰,而龍穴皆陰,雄也(輕于少陽之穴);龍之雌者結穴略生堆小(取凹中覆碗),此陽极陰生而為少陰之穴,乃雌龍而雄穴矣;若不生雌而仍如仰掌窩口,穴之太陽而 龍穴皆陽,雌也(欠于少陰之穴)。羅紋之稱,少陽之穴,其紋如指面之羅,葬則勿破其唇(不宜用槨,只宜用棺,寬則不拘);土縮之稱,少陰之穴,其土如縮而中生,葬則休傷其頂(用扦,開明堂從旁葬入)。ニ者皆地中之精粹,世間之罕有,故取義如此。砂之明屬陽而為雌,砂之暗 屬陰而為雄(即蟬翼虬鬚也),天門開于前山者,乾儀,純陽之謂(即案山,名前官也);地戶開于后山者,坤儀,純陰之謂(即本身后生尾鬼山)。太陰太陽者,青龍白虎也(或后護胎名日月過峽);少陰少陽者,天乙太乙也.屬陽而為雌者,先到水長;屬陰而 為
雄者后到(即界合也),自此牝牡交承,雌雄相會。尤必看其龍從何 來,气從何入。星辰正出者正求.其龍順來,气從頂入,故曰拂頂;星辰側出而架折者,其龍逆來,气從耳入,故曰拂耳。逆順既明,生死可知。龍之強生而弱死,穴之厚生而薄死(穴乃一也厚處為生,一邊薄處為死,破水亦然)。其四科易察,葬法難明, 苟非真傳,差之毫厘,而謬以千里。苟得真傳,道豈遠而朮豈多哉但 當先定一十字,于葬ロ之中而為十道之中,而為倒杖之方,上枕毬檐,必端必正而曰后倚,以受其真气臨來,故曰臨頭;使水分于兩邊謂之眠干;下對合襟不偏不倚而曰前親,以取其真气交會,故曰合腳;務要俯就合水,謂之就濕。毬檐在上而為放送之情,合襟在下而有迎接之意,倒杖之法豈有余蘊哉。由是用線牽定,而開井放棺.切勿信諸般卦例作向消水,有乖 气脈。穴法雖然緩急無方,而穴有傷龍脫脈之患。淺深無則而气有上行下過之非。故,高則因其來勢之坦緩者,乃陽落也,湊入毬檐五七寸(或一尺),以受正气。不可緩,緩則脫脈,主黑爛矣。蓋,穴不怕高,但要藏風聚气。故曰乘風則 散。低,則因其來勢之雄急者,乃陰落也,拋出毬檐五七寸以受正气。不可湊,湊則傷龍,主白爛矣。粘穴不怕低,但要不過界限,故曰界水則止(即龍止也)。假如高山結穴,開金井只與小明堂相并,不可太深,深則气從上行,故宜淺矣。假如平地結穴,開金井深過小明堂尺許,
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