2023年信贷自查报告15篇
信贷自查报告1为认真贯彻落实中纪委十七届七次全会和自治区纪委八届二次全会精神，确保全疆农村信用社各项业务快速稳健发展，根据自治区农村信用社工作会议安排，我联社于今年五月起在全辖集中开展了一次以提升联社形象为目的，以整肃行风行纪为目标，以全体员工为教育对象，以信贷岗位人员为重点的“阳光信贷”整肃行风行纪职业道德教育活动，通过此次活动，我对照自身自我检查，现报告如下：
一、在学习上：
作为一名部门经理，我在平时的工作中，能够积极学习信贷业务及相关知识，较熟悉地掌握了业内知识，但仍不够努力，总是沿袭一些以往的经验办事，不能够满足个人和工作对知识的需要，没有深层次的去钻研开创一些新的业务处理方法，因此在以后的工作中仍应更加努力学习各类相关知识。
二、在思想上；
对于此次”阳光信贷”活动的开展，我作为一名中层干部，在思想上绐终高度重视，深知这项工作的重要性，不敢有丝毫懈怠。我深刻认识到”阳光信贷”活动的开展，不仅有效提升了我社的社会声誉，进一步拉近了与农民的关系，缩短办贷时间，提高了办贷的效率，而且实施“阳光操作”，把信贷工作置于社会和客户的监督之下，从源头上防范了贷款道德风险的产生。
三、在信贷管理上；
自我被任命为部门经理以来，我能够时刻保持清醒头脑，在调查及审查贷款手续时，力求完善，不出差错，确保手续真实合法。但在贷后的检查上，存在一定的惰性，小部分的档案信息没有完善，对一些几千元额度的小额贷款，总是片面的认为手续办理的合规，片面的相信担保人，而没有更为细致的调查。此一问题在今后的工作中将做为重点予以改进，杜绝违规行为，降低贷款风险。
四、内控制度的执行上；
多年来始终坚持按章办事，努力执行好各项规章制度。但仍在一些细节的问题上出现漏洞，无截留贷款本息行为、擅自挂息等经营违规行为；无虚报费用，私设小金库待为；无擅自罚款，乱收手续费行为。
五、工作作风上；
我在工作中，兢兢业业，没有利用职权索要、接受他人财物的行为，也不曾经商、入股办企业，更无侵占集体财产的行为，无涉及黄赌毒等违法行为，始终保持一个信合职工的光辉形象。工作日的中午不允许外出就餐，是为了杜绝信贷人员中午喝酒后，下午不能正常办公，以及禁止吃拿卡要行为的一项行之有效的方法之一，但是在我身上仍然存在少数几次中午与朋友饮酒影响下午办公的现象。在今后的工作中，一定杜绝此类现象，规请领导与同事们监督。
此项工作的开展，非常必要，让我充分认识到，在信用社工作责任重大，想干好信用社的工作，更是要时刻保持清醒头脑，思想上不能有任何的懈怠，踏踏实实工作，老老实实做人，任何违规违法的行为都是对集体，对自己的不负责，通过此次合规工作的开展，通过这次对个人存在问题的剖析，我的思想受到了洗礼，得到了净化，在以后的工作中我一定会做好每一件事，努力争当一名优秀的信合员工。
信贷自查报告2一、学习上；
作为一名信贷人员，我在平时的工作中，
能够学习信贷业务及相关知识，较熟悉地掌握了业内知识，但仍不够努力，总是沿袭一些以往的经验办事，不能够满足个人和工作对知识的需要，没有深层次的去钻研开创一些新的业务处理方法，因此在以后的工作中仍应更加努力学习各类相关知识。
二、思想上；
合规经营工作在我县信合系统已开展了将近一年的时间，各级领导非常重视此项工作的成效，我作为一名信贷员，在思想上绐终高度重视，深知这项工作的重要性，不敢有丝毫懈怠。
三、信贷管理上；
自调入八道沟信用社以来，时刻保持清醒头脑，办理贷款手续，力求完善，不出差错，确保手续真实合法。但在经济档案的整理上，贷前贷后的检查上，存在一定的惰性，小部分的档案信息没有完善，一些几千元额度的小额贷款，总是片面的认为手续办理的合规，片面的相信担保人、介绍人，而没有更为细致的调查。此一问题在今后的工作中将做为重点予以改进，杜绝违规行为，降低贷款风险。
四、内控制度的执行上；
多年来始终坚持按章办事，努力执行好各项规章制度。但仍在一些细节的问题上出现漏洞，无截留贷款本息行为、擅自挂息等经营违规行为；无虚报费用，私设小金库待为；无擅自罚款，乱收手续费行为。
五、工作作风上；
我在工作中，兢兢业业，没有利用职权索要、接受他人财物的行为，也不曾经商、入股办企业，更无侵占集体财产的行为，无涉及黄赌毒等违法行为，始终保持一个信合职工的光辉形象。工作日的中午不允许外出就餐，是为了杜绝信贷人员中午喝酒后，下午不能正常办公，以及禁止吃拿卡要行为的一项行之有效的方法之一，但是在我身上仍然存在少数几次中午与朋友饮酒影响下午办公的现象。在今后的工作中，一定杜绝此类现象，规请领导与同事们监督。
此项工作的开展，非常必要，让我充分认识到，在信用社工作责任重大，想干好信用社的工作，更是要时刻保持清醒头脑，思想上不能有任何的懈怠，踏踏实实工作，老老实实做人，任何违规违法的行为都是对集体，对自己的不负责，通过此次合规工作的开展，通过这次对个人存在问题的剖析，我的思想受到了洗礼，得到了净化，在以后的工作中我一定会做好每一件事，努力争当一名优秀的信合员工
信贷自查报告3一、学习上;作为一名信贷人员，我在平时的工作中，能够学习信贷业务及相关知识，较熟悉地掌握了业内知识，但仍不够努力，总是沿袭一些以往的经验办事，不能够满足个人和工作对知识的需要，没有深层次的去钻研开创一些新的业务处理方法，因此在以后的工作中仍应更加努力学习各类相关知识。
二、思想上;合规经营工作在我县信合系统已开展了将近一年的时间，各级领导非常重视此项工作的成效，我作为一名信贷员，在思想上绐终高度重视，深知这项工作的重要性，不敢有丝毫懈怠。
三、信贷管理上;自调入八道沟信用社以来，时刻保持清醒头脑，办理贷款手续，力求完善，不出差错，确保手续真实合法。但在经济档案的整理上，贷前贷后的检查上，存在一定的惰性，小部分的档案信息没有完善，一些几千元额度的小额贷款，总是片面的认为手续办理的合规，片面的相信担保人、介绍人，而没有更为细致的调查。此一问题在今后的工作中将做为重点予以改进，杜绝违规行为，降低贷款风险。
四、内控制度的执行上;多年来始终坚持按章办事，努力执行好各项规章制度。但仍在一些细节的问题上出现漏洞，无截留贷款本息行为、擅自挂息等经营违规行为;无虚报费用，私设小金库待为;无擅自罚款，乱收手续费行为。 五、工作作风上;我在工作中，兢兢业业，没有利用职权索要、接受他人财物的行为，也不曾经商、入股办企业，更无侵占集体财产的行为，无涉及黄赌毒等违法行为，始终保持一个信合职工的光辉形象。工作日的中午不允许外出就餐，是为了杜绝信贷人员中午喝酒后，下午不能正常办公，以及禁止吃拿卡要行为的一项行之有效的方法之一，但是在我身上仍然存在少数几次中午与朋友饮酒影响下午办公的现象。在今后的工作中，一定杜绝此类现象，规请领导与同事们监督。
此项工作的开展，非常必要，让我充分认识到，在信用社工作责任重大，想干好信用社的工作，更是要时刻保持清醒头脑，思想上不能有任何的懈怠，踏踏实实工作，老老实实做人，任何违规违法的行为都是对集体，对自己的不负责，通过此次合规工作的开展，通过这次对个人存在问题的剖析，我的思想受到了洗礼，得到了净化，在以后的工作中我一定会做好每一件事，努力争当一名优秀的信合员工。
信贷自查报告4按照省联社《关于对公约、行业标准贯彻落实情况开展检查的通知》的要求，信贷部紧紧围绕“构建和谐金融环境，塑造和谐服务形象”的主题，通过开展培训学习，宣传教育和实践活动，进一步贯彻落实公约和行业标准，现将自查情况报告如下：
一．加强组织，深入学习。
1、认真组织员工学习公约和行业标准
近年来，信贷部依据联社转发的中国银行业公约、工作指导和服务规范，认真组织员工进行了深入研讨和学习，并依据这些行业标准和公约，积极开展工作，从而保证了本部门服务管理职能的层次性和人员配备的合理性，并使服务管理工作延伸到基层社各管理机构。
信贷部制定了详细的信贷管理制度体系，力求为客户提供全方位的服务，不断提高服务层次，提高服务效率，并对相关部门和人员实行了服务评价制度，建立了投诉受理工作机制。我部结合省联社企业文化落地活动，加强对从业人员的职业道德行为规范教育和培训，注重树立本部门的良好作风和文明形象，力求向客户提供文明规范的服务。
2、信贷部以公约和行业标准为自己的行为和服务准则，以学习公约和行业标准促服务质量和业务发展，倡导文明优质服务第一，倡导工作质量第一和客户第一，在工作中突出信贷对三农、对中小企业和对地方经济的支持力度，赢得社会舆论的普遍赞扬和好评。
二．检查中发现的主要问题
1、优质文明服务工作还有待进一步加强，思想认识有待进一步提高；
2、业务流程整合及工作效率应进一步提高；
3、大服务的理念还要进一步加强。为客户服务的格局及理念上，还有很多需要改进、加强与提高的地方。
4、依法合规经营，加强风险控制的任务还很繁重。
三．下一步打算及措施
1、进一步巩固服务基础，突出服务规范，提高服务水平，进一步树立农信社服务形象；
2、继续大力提高服务能力和手段，突出服务创造效益，为三农提供全方位服务；
3、继续做好依法合规经营，加强风险控制。
信贷自查报告5近期开展的党员干部廉洁从政学习活动，我认真学习，并积极参与，紧紧围绕领导干部廉洁自律自查自纠活动的各项重点内容，联系思想工作实际，本着有则改之、无则加勉的态度，按照会议上学习的“行政监察法、党员干部监察条列”，照一照、想一想，看自己做得怎么样，查找廉洁从政方面存在的薄弱环节和突出问题，切实对照，逐一查摆。经过自查自纠，尽管没有发现廉洁从政方面有大的问题，但却起到了净化思想，纯洁心灵，进一步改造世界观、人生观、价值观、服务理念观和推动工作的作用。现将主要自查自纠的主要情况汇报如下：
一、统一思想，提高认识。
通过参加本次干部廉洁自律自查自纠活动，特别是进一步学习了《中国共产党党员领导干部廉洁从政若干准则》后，我深刻地认识到：加强干部廉政勤政建设，是全面贯彻落实科学发展观、构建社会主义和谐社会的必然要求，是适应新形势新任务、推进反腐倡廉建设、全面履行行业合规文化建设的必然要求。
二、遵守纪律，廉洁从政。
进一步增强了纪律观念，严格遵守了党章和党的纪律。通过加强党性修养，增强了自律意识，自觉遵守了《廉政准则》和廉洁从政的各项规定，坚决地做到了在思想上、政治上、行动上与联社党委保持高度一致，保证政令畅通。坚决纠正有令不行、有禁不止，以权谋私，不给好处不办事，给了好处乱办事等不正之风。较好地做到了八小时之内爱岗敬业：闷心自问自己的行为尽到了职责了没有？上对得起党的要求、下不愧百姓的期望没有？八小时之外在法律和道德的范围内活动：深刻反省，作为一名党员，“白天”能够操守如玉，“晚上”能否依然清清白白？有效地做到了自重、自省、自警、自励，严格地要求自己进一步树立廉洁奉公的良好形象。
三、勤洁踏实，敬业工作。
通过加强勤政建设促进廉政建设，不断提高了工作效率和服务水平，提高依规行事、依规办事的能力和水平。在抓好落实上狠下功夫，在务求实效上狠下功夫，努力做出经得起实践检验的业绩。坚决纠正办事拖拉、推诿扯皮等不正之风，做到勤奋敬业。
四、求真务实，开拓创新。
进一步树立了科学发展观，正确的人生观、价值观、权力观和利益观及“无功即是过”的工作理念，改进工作方法，转变工作作风。积极发扬求真务实作风，坚持一切从实际出发。坚决纠正形式主义、官僚主义和弄虚作假行为以及工作平庸、不求进取、畏首畏尾等固步自封、小胜即安的不良作风，倡导开拓创新、勇于尝试的敢打猛冲劲头，切实做到以饱满旺盛的干劲和科学求实的奋斗精神，完成好本职工作。
五、存在的问题与不足。
一是学习是个长期的过程与积累我仍要努力，尤其是对廉洁从政的理论学习仍要加强，仍要提高廉洁从政政治理论水平，总结不足积累经验，分析问题与解决问题的能力不够，把握工作的能力欠缺，导致出现有时穷于应付，工作重点不够突出，工作的预见性、前瞻性、创新性不够，工作成效不够突出。
二是深入基层，调查研究不够，致使业务不够精通，工作效率不够高，业务工作能力、说话能力、组织协调能力都有待学习提高。
六、整改措施及下步打算。
一是对政治理论，特别是廉洁从政的知识理论要坚持做到勤学、精学、终身学，做到自觉加强学习，接受教育，不断进步。要进一步加强自身的理论学习，用马克思列宁主义、毛泽东思想、邓小平理论和“三个代表”重要思想和科学发展观武装头脑，提高政治素质，提高业务素质，以适应反腐倡廉工作不断发展的需要，真正体现与时俱进的要求。
二是要进一步加强对反腐倡廉工作，增强工作的预见性、创新性和有效性。
三是要进一步振奋精神，保持积极进取的心态。以奋发向上的精神，在廉洁从政的道路上把所从事的工作做得更好，更出色，以实际行动建设我们美好家园。
信贷自查报告6为贯彻落实银监局对我行信贷业务的转项治理工作。我行信贷人员积极开展学习讨论，充分了解了本次专项治理工作的重要意义，明确了执行规章制度和操作规程的重要性、必要性，进一步认识违章制度和操作规程的危害性，并根据自身情况展开自查。现将自查情况汇报如下：
一、自查情况与总体评价
1、通过自查我行全体信贷人员都能够合规操作、顾全大局，不为眼前利益所动，站在我行与客户的角度去想问题、做工作，不计较个人得失，办理信贷业务是恪守原则，不怕吃苦，勇于奉献，能够加强自身爱岗敬业意识的培养，进一步增强服务意识，做到“干一行、爱一行、专一行”，自觉接受广大客户监督，定期开展批评与自我批评，做一名合格的信贷人员。
2、恪守规章制度
能够按照国家金融法令，有关法规制度和我行信贷管理条例，具体办理信贷的相关业务，严格遵守信贷员“八不准”和“十严禁”。在办理信贷业务的过程中，严格按规章制度进行贷款调查、审查审批，无违规放贷行为。对于调查中存在的风险隐患，也认真分析加以讨论，尽可能规避风险。对于贷后检查中发现存在问题的，及时加以关注，防控不良。
二、自查发现存在的问题
1、学习信贷业务不够深入，因我行为新开展的信贷业务基础上，信贷员均为新培训上岗员工，实践经验不足，在信贷业务的发展和产品的认知方面不够深入，对客户的风险把控能力不足。
2、工作还不够积极主动，有时候只求过得去，不求过得硬。
3、工作缺乏创新，按部就班；许多工作只是照着别人学，不去钻研，不去研究，不去归纳，办事凭主观。
三、案例分析
1、我行自发放贷款以来，客户还款意愿良好且还款正常，贷款确定用于经营，不存在借新还旧、以贷还贷、重组等延迟风险暴露的情况，信贷员严格按规章制度发放贷款，无违规操作行为。
2、经自查，客户经营情况稳定，资产状况良好，抵押物变现能力强，有按期偿还我行个商贷款的能力，授信额度保持不变，不存在贷款分类偏差的现象。
3、信贷员整理档案过程中由于马虎粗心，同一抵押物下的合同号书写错误，部分资料未按银监局的规范要求整理。自查出的问题已按要求及时整改，做到档案的规范、整洁。在以后的工作中以此为鉴，认真做好信贷工作中的每一个环节。
四、下一步改进措施和有关建议
在以后的信贷工作中，我要兢兢业业，时刻保持清醒头脑，思想上不能有任何的懈怠，踏踏实实工作，老老实实做人。通过这次对个人存在问题的剖析，我的思想受到了洗礼，得到了净化，在以后的工作中我一定会做好每一件事，努力争当一名优秀的信贷员。
今后的努力方向。一是始终坚持抓信贷学习，不断为自己充电。二是进一步提高风险防控意识和自我防范能力，警惕各种腐败思想的侵蚀。三是坚持按章办事，努力执行好各项规章制度，把制度落实到实处，在发展贷款业务的同时，防控好贷款的不良和逾期。
信贷自查报告7根据《__x》要求，为加强信贷业务合规经营，夯实基础有效防范存量业务风险,提高我行信贷业务质量，加强贷后管理工作，结合我行实际情况，对我行信贷业务开展自查，特制订信贷业务自查方案，具体内容如下：
一、工作目标
通过此次信贷业务自查工作，全面检查我行结余的贷款，并比照监管部门和我行信贷业务相关制度的要求，发现并整改信贷业务工作中的相关问题，提高我行信贷资产质量，确保我行信贷业务能够健康有序的发展。
二、自查小组
我行领导高度重视本次自查工作，为确保此次自查工作的顺利进行，本次自查工作由__x亲自监督领导，由信贷业务部主要负责,也请风险合规部参与协助，共同开展信贷业务自查工作，并形成信贷业务自查工作小组，小组成员如下:
组长: __x
成员: __x __ __x
三、自查时间和对象
自查工作时间为__月__日至__月__日，检查对象为截至__年x月__日结余的全部贷款业务档，包括__贷款，__贷款和__贷款以及__贷款的业务档案。
四、自查内容
（一）信贷业务内部控制
1.信贷业务组织架构是否健全，机构设置能否做到分工合理、授权及职责明确、业务流程清晰，能否体现前中后台相互配合、相互制约，做到审贷分离，业务经办与会计账务处理分离。
2.信贷业务队伍建设是否满足信贷业务发展要求。信贷部门负责人是否按规定程序进行任命，是否具备相应的任职条件，信贷人员是否具备规定的业务技能和上岗条件，是否按规定进行专门培训并持证上岗。
3.是否落实逐及授权、区别授权；转授权是否超越权限；是否根据经营业绩、风险状况等变化及时调整授权。
4.是否及时贯彻总行最新各项业务制度和规定，使用的合同、业务单式是否为最新版本；授信额度审批部门与执行部门是否相互独立、相互制约；管理层是否及时掌握、控制授信额度和执行情况。
5.是否明确和落实贷前调查、贷中审查、贷后检查各个环节工作标准和尽职要求。
6.开办新业务是否按内控优先的原则事先建立规范的制度和程序，对潜在风险进行评估并提出防控措施。
7.是否落实违规行为责任追究；是否落实绩效考核办法。
（二）贷前调查
1.受理的信贷业务是否具备准入条件。是否按规定收集客户基本资料，建立客户档案；是否对客户身份证明、主体资格、信用状况、财务状况等资料的合法性、真实性和有效性以及贷款用途、还款 、贷款担保进行实地调查核实并以书面形式记载；是否有相关人员的签字，不同借款人签字笔迹是否存在雷同现象，是否按规定对客户信息变动进行核查记载。
2.贷前调查中是否执行双人调查制度，是否按制度规定对生产经营场所、抵押物进行实施调查，现场是否留存影像资料。
3.调查报告所提供情况是否真实、完整，能否满足贷款管理需要，是否存在虚假记载、误导性陈述或重大疏漏，调查报告的关键信息，如存款、现金、存货、负债、现金流量、毛利率等是否有相关数据支撑，是否有多方信息进行交叉验证。
4.是否对客户财务和非财务因素进行全面、客观分析，第一还款 是否可靠；贷款用途是否真实、合规，能否有效确定借款人真实身份、贷款真实用途，是否存在顶冒借名贷款、诈骗贷款、转移用途或用途不合规等情况。
5.贷款投向是否符合国家产业政策，有无投向国家明令禁止行业。
6.客户信用评级是否做到评级资料真实、完整，是否存在违规上调客户信用评级现象。个人贷款是否以分析借款人现金收入为基础，对借款人偿还能力、诚信状况进行全面、动态的评价。
7.是否对贷款第二还款 进行分析，保证人保证资格是否合规，代偿能力是否充分、可靠。
（三）贷款审批
1.审查意见中存在需要补充资料的，是否有相应的后续处理，是否有审批主管明确审批意见并签字。
2.贷款审批手续是否完善、合规；是否对尽职调查内容进行全面审查；是否审查法律文件的合法合规性；是否落实贷款发放条件。
3.审批是否严格执行上级行书面授权和规定流程，落实审贷分离、分级审批要求，合理确定客户授信最高限额。是否违反违定流程授信。
5.审批人员是否独立审批，审批意见是否合理、可行，是否合理确定贷款产品要素。
6.审贷会是否按规定组成，决策程序是否合规，评审记录、会议决议是否清晰、完整。
（四）合同签订与贷款发放
1.贷款合同要素填写是否齐全、完整，填写账户姓名、账号与借款合同、放款单填写是否相符，受理表、合同、支用单等资料是否均由借款人签字。贷款合同上是否加盖合同专用章，现场签订合同时是否执行面签制度，是否有影像资料加以验证。
2.贷款借据和贷款发放单，核对二者是否一致，借据要素是否齐全，是否与审批结果一致。
（五）贷后管理
1.是否按规定的方式和频次开展贷后检查并建立真实、完整的书面记录。
2.是否专门检查贷款用途、去向，有否贷款实际用途与合同约定不符以及信贷资金违规流入股市、房产等情况。
3.是否对担保人的担保能力进行贷后动态监测。
4.是否对借款人风险或项目情况实行动态监测，当发经营管理、财务等不利或违约情形时，及时开展实地核查并采取有针对性措施；展期是否符合规定；是否未及时发现客户重大事项变化、未采取控制措施导致风险或损失。
5.信贷档案管理是否做到保管责任明确，移交、调阅有序，资料安全、完整。
6.电子档案是否定期刻制光盘进行保管，档案是否完整。
（六）贷款新规落实情况
银监会“三个办法一个指引”出台后，是否按总行要求落实贷款新规。
（七）内部管理情况
1.信贷员岗、业务主管岗、审查岗与审贷会岗等关键岗位在信贷系统内外是否一致；是否存在冲突岗位兼职情况；是否实行了岗位近亲属回避制度；记账岗、支行会计岗与会计主管岗的配备是否合理；是否存在工号混用。
2.内部道德风险：信贷员是否存在“吃拿卡要”的情形；信贷从业人员的平常消费是否存在与其收入不匹配的情况；通过单独访谈了解部分信贷员、一级支行审查审批人员的思想状况、生活作风和工作过程，还需侧面了解是否存在领导授意发放贷款或知晓其他信贷员存在违规情况。
五、工作步骤
本次自查工作主要分为四个阶段，每个阶段工作任务如下：
（一）检查阶段（__月__日—__月__日）：
本次自查采用抽查方式，抽查比例为：__类贷款结余户数的__%，__贷款结余户数的__%，以及__贷款和__贷款业务结余户数的__%。
（二）汇总阶段（__月__日—__月__日）：
针对检查阶段出现的问题进行分类汇总，并形成正式的检查报告。
（三）整改阶段（__月__日—__月__日）：
由相关人员针对汇总的问题进行整改，并将整改完成的问题，进行汇总上报给检查小组。
（四）复查阶段（__月__日—__月__日）：由检查小组人员针对整改的问题进行复查。
六、处罚措施
本次检查中，对于发现的问题，根据情节严重程度，并针对相关人员进行处罚。
信贷自查报告8中国人民银行和中国银监会发布了《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》（简称为“359文件”）。该文件从房地产开发贷款、土地储备贷款、住房消费贷款、商业用房购房贷款、房地产信贷征信及房地产贷款监测和风险防范工作等方面对国内房地产信贷管理做了新规定。
为进一步贯彻落实“359号文件”，央行与银监会在充分听取有关部门和部分商业银行意见的基础上，联合下发了《关于加强商业性房地产信贷管理的补充通知》。对于452号文件，其重点是对银行信贷“第二套住房”作了详细清楚的规定。如一是以借款人家庭为单位认定房贷次数；二是已利用银行贷款购买首套自住房的家庭，在借款人家庭人均住房面积低于当地平均水平，再次向商业银行申请住房贷款的，可比照首套自住房贷款政策执行，否则其余已利用银行贷款购买住房的家庭，再次向商业银行申请贷款时，均应按第二套房贷政策执行；三是已利用住房公积金贷款购房的家庭，向商业银行申请住房贷款时，也以第二套房贷政执行；四是强调，凡发现填报虚假信息、提供虚假证明的，所有商业银行都不得受理其信贷申请。而这两个文件的基本精神就是目前房地产市场所认为的“房贷新政”。对于目前的房贷新政，市场最为关心的是“第二套住房”，关心的是不同的人对第二套住
房的不同理解，从而以不同的方式来消解这一次的“房贷新政”，就如央行发布的121号文件一样（即央行出台的《关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知》)。正因为，121号文件的消解，从而导致-各家商业银行对房地产信贷的快速扩张。而这种银行信贷的快速扩张，不仅导致了国内房地产市场的投资炒作盛行、房价快速上涨，而且国内商业银行的`风险也越来越大。特别是今年美国次按危机爆发之后，中央政府越来越认识到早几年宽松的银行信贷政策的风险性。这就是央行和银监会359号文件出台的背景。对于359号文件的理解，市场开始没有把重心放在房贷新政的核心上，而对“第二套住房”含义，不同的人或机构做出对自己有利解释，从而引起了对“第二套住房”解释严重分歧。由于对第二套住房解释的分歧，早些时候也有人认为，这次房贷新政也会由于对第二套住房的
不同解释而消解掉。但是，当时我就撰文指出，这次房贷新政的核心是改变当前的房地产市场发展模式，让房地产市场成为一个自住房的市场，因为这样不仅能够增加全体人民的住房水平，也是降低国内商业银行信贷风险所在；而改变房地产市场发展模式的根本就是限制房地产市场投资及鼓励房地产自住消费，遏制房地产的投资等。因此，相关的职能部门对第二套住房的重新界定或出台界定细则势在必行。这就有了如452号文件的出台。但是，我们应该看到，这次“房贷新政”，一方面重申了121号文件的全部内容，即全面加强了对房地产银行信贷每一个环节的严格管理。如房地产开发企业的资本金的比重、开发楼盘预售准入、个人住房消费信贷的市场准入、房地产信贷资金的管理等。另一方面对房地产市场出现的新的信贷问题有新的规定（即房贷新政加入许多新内容），如禁止转按揭、加按揭，第二套住房银行信贷的市场准入界定等。也就是说，这次房贷新政，并非仅是对贷款购买的第二套住房界定，而是一个职能部门对国内房地产市场全面的信贷管理政策。
对于这个房贷新政，其核心或实质就是通过新的信贷政策来调整国内房地产市场发展模式，让国内房地产市场成为一个自住为主导的市场而不是一个房地产投资为主导的市场。因为，早几年特别今年国内房地产市场价格为什么能够在短期内快速飚升？国内房地产市场泡沫为什么会不断地吹大？最为重要的就是国内房地产发展模式偏差，就在于国内房地产市场是一个投资者为主导市场。在这样的房地产发展模式下，国内房地产市场的投资者在政府房地产政策的隐性担保下，借助于银行信贷的低成本及金融杠杆的便利性，大量涌入房地产市场并在短期内推高房地产市场的价格。因此，改变以前的房地产发展模式，即如果能够让国内以投资炒作为主导的房地产市场转变为个人自住需求为主导的市场，那么国内房地产不仅能够改善国内全体人民的住房福利水平，降低商业银行的信贷风险，也是国内房地产市场得以持续稳定发展的关键。
信贷自查报告9我行收到省行《转发省银监局关于进一步规范消费信贷管理坚决遏制案件风险的紧急通知》后，分行领导高度重视，立即指示分行个人业务部将文件转发到各支行，布置分行本部、各支行对个人消费贷款开展全面性的自查自纠工作。现将自查自纠情况汇报如下：
一、__月末我行个人消费贷款的基本情况
我行发放的个人消费贷款包括个人住房贷款、汽车消费贷款、房屋装修贷款、助学贷款等4个贷款类别。截止x年x月末全行个人消费贷款余额为x万元，其中个人住房贷款余额为x万元，占个人消费贷款总额的x；汽车消费贷款余额为x万元，占个人消费贷款总额的x；房屋装修贷款余额为x万元，占个人消费贷款总额的x；助学消费贷款余额为x万元，占个人消费贷款总额的x。
个人消费贷款的风险状况方面。x年x月末全行个人消费不良贷款余额为x万元，不良占比为x，其中个人住房贷款不良余额为x元，不良占比为x；房屋装修贷款不良余额为x万元，不良占比为x；助学消费贷款不良余额为x万元，不良占比为x。
前x个月全行只发放个人消费贷款x笔x万元。
二、我行在个人消费贷款发放和管理中碰到的问题
(一)个人消费贷款业务逐渐萎缩
我行从开始发放个人消费贷款，达到了一个高峰，以来逐年萎缩。近几年我行个人消费贷款投放少有多方面的原因：
一是国家宏观政策调整的影响。由于人民银行逐年上调个人住房贷款基准利率，促使消费者购房行为变得理性，在办理按揭贷款时充分考虑了利率变动对自己支付能力的影响，贷款需求减弱。
二是优质个人客户和优质楼盘少。我行地处经济欠发达地区，市民收入水平和消费水平不高，优质个人客户和优质楼盘均不足。
三是x地区信用环境较差，贷款经办人员对此产生了一定的畏惧心理。
四是提高了个人消费贷款准入门槛。我行信贷资产质量差，亏损严重，省行将我行归为“审慎发展行”和四类行。为防范贷款风险，我行提高了贷款准入门槛，将个人消费贷款客户定为我市公务员、移动通信、电信、电力等高收入群体，限制了中低端客户的准入。
五是加强了内控管理和个人消费贷款风险管理，加大了处罚力度。在这种情况下，客户经理普遍有一定的心理压力，担心“做多错多罚款多”，缺少了对市场的热情，对市场拓展的积极性不高，导致个人消费贷款业务停滞低迷。
六是未建立个人消费贷款激励机制，未能充分调到经办行和经办人员的积极性。
(二)我行个人消费贷款的风险较大，资产质量较差
至__月末我行除汽车消费贷款不良占比为0外，其他3个消费贷款品种的不良占比都在x以上。我行个人消费贷款资产质量差的主要原因有：
1、存量个人消费贷款资产质量不高，风险进一步显现
个人消费贷款业务存在数量多、客户分散、还款期限长、单笔风
险状况难以确定且具有潜伏性等特点。以前我行没有针对个人消费贷款这些特点进行认真研究，与其他商业银行在个人消费贷款的数量和市场份额上展开竞争，形成了一部分个人消费不良贷款。
2、贷款形态正常的客户提前还款的现象逐步增加
近几年由于人民银行逐年上调个人住房贷款基准利率，部分个人住房贷款客户出于贷款成本考虑，纷纷提前还款，而且大部分都是还款一直正常的客户来提前结清销户。
3、个人消费不良贷款起诉清收难，抵押物处置损失大
对不良贷款起诉清收要经过受理、审理、判决、申请执行、执行、
拍卖抵押物归还贷款本息等一系列过程，持续时间长，清收难度大。另外，抵押物处置时因当初贷款发放时抵押物评估价过高，导致抵押物拍卖价款不足以全额收回不良贷款本息，也形成了一部分贷款损失。
4、政策性因素的影响
至，我行为响应国家号召，支持贫困大学生上学，发放了一部分助学贷款。助学贷款着重于社会效益，由于单笔贷款金额小、户均催收成本高、未提供有效担保、就业压力大、部分借款人已无法联系等原因，大部分已形成了不良贷款。
通过这次全面性的消费信贷风险管理排查，我行没有发现新的虚
假消费贷款案件。
三、今后的工作方向
1、继续加强对个人消费贷款的权限管理
为防范经营风险，继续上收下属各支行个人消费贷款审批权限。由于我行个人消费贷款不良比率超过控制要求，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第37条有关审慎监管措施的规定，我行决定继续上收下属各支行个人消费贷款审批权限，全市个人消费贷款业务一律由分行行长或经授权的主管副行长审批发放，对金额较大的贷款必须经贷审会审议。
2、切实加强对分行本部、各支行个人消费贷款业务的自律监管检查及相关规章制度执行情况的检查，加强对全行个人消费贷款的风险监测和贷后管理，力促全行个人消费贷款不良余额和不良占比的双降。个人消费贷款的贷后定期检查和跟踪检查必须真实、及时、到位，及时发现风险预警信号，对检查发现的问题必须立即提出解决方案，对症下药，确保信贷资产的安全。
3、在风险可控的前提下适度发展我行的个人消费贷款业务。今后我行个人消费贷款的目标市场以个人住房贷款和汽车消费贷款为主，目标客户以我市公务员和移动通信、电信、电力等单位的高端客户为主。
4、加强对全行个人消费贷款客户经理和风险经理的业务培训，提高业务素质和风险防范能力。
信贷自查报告10银行家们心中有数，业务和风控，两手都要抓，两手都要硬。
于是乎，上半年冲在前面的是对公、个金、授信等前中台人员；而风水轮流转，下半年忙碌的则是银行稽核、内部审计等后台人员。
8月下旬，审计署的审计调查队伍入驻前，一家国有大行刚结束了一场长达三个月的专项稽核。稽核部的经办人员加了三天班，把该行所调查的5家分支行的情况进行了汇总。
此次稽核调查的是自以来发生的公司授信业务，包括贷款、票据、国内信用证等。
9月10日，一家大型上市银行江苏省分行人士透露，该行正在开展内部审计；另一家大行上海分行人士称，该行内部的风险排查工作已于8月底完成，范围涉及项目资本金落实情况、票据业务等方面。
通过自查风暴，潜伏于信贷冲动下的各种问题浮出水面。如前述国有大行的专项稽核查出的问题主要表现在：授后管理工作不到位、资金流向监控存在不足、对贸易背景真实性审查不够严格、会计核算不规范等。
而稽核结论中提出的两大关注事项：一则是关注委托开票业务的合规性，二则是项目资本金落实到位。
各行都面临着共同的难题——如何在审计署到来之前，把有瑕疵的贷款落实到位。
8月底，一家大行信贷人员透露，他所做的工作中有一项就是，规范借款企业的股东借款问题，如果借款企业用股东借款来补充项目资本金的缺口，都需要重新来过，退回股东借款，重新落实项目资本金。
“过桥”项目资本金迷离
银行自查锁定的均为关键环节。
8月以来，部分中小银行上海分行纷纷开展与案件防控相关的风险排查工作。其中，一家股份制银行将单位账户、员工行为、票据业务列为重点排查对象；另一家上市中小银行的排查内容则包括公司条线授信真实性检查、重点客户
走访、担保真实性核查、贷后管理落实措施及票据业务合规性检查等方面。
天量信贷的背后可谓是“泥沙俱下”。在银行业掀起自查风暴中，违规行为自然无处遁形。上半年“信贷冲动”的故事里，银企的微妙关系，或可从以下两宗案例管窥一二。
一位知情人士透露，2月到5月期间，一家国有大行南方某支行向广州一家热电有限公司发放了4、18亿元贷款，用于一期项目建设。
虽然银行放款审核人员审查贷款条件落实情况，并准备放款之时，项目自有资金尚未到位，但他们仍将这笔贷款进行了批出。
在此情况下，企业向银行承诺，将于6月底前落实自有资金事项。
企业自有资金未能如期而至。这家企业的理由是，由于办理增资手续时间较长，所以，截至6月末仍未能办妥。
信贷员自有辩护之词。据一位知情人士转述，该信贷员认为，事实上，这家企业的股东已于6月11日汇入5、32亿港元，但由于其外汇增资手续没有完成，导致该笔资金一直挂账处理，无法进入验资户
信贷自查报告11为规范业务经营，强化风险管理，增强全员合规经营意识，降低案件风险隐患，确保安全、稳健运行。我行进行了严格规范的自查行动。
第一，按照制度要求，重塑制度流程
按照最新文件规定、相关岗位操作流程和有关制度办法，认真梳理农村信用社工作岗位中“应知、应会、应做、应遵”制度、知识、技能以及职业操守，组织学习了本岗位和基层营业网点学习的文件材料。
第二，做好自查和整改工作
自查柜面业务操作。对柜面业务操作流程及各个环节进行了风险隐患排查。对库存现金情况，重要空白凭证、印章、有价单证使用管理，股金管理，反对洗钱等进行自查;对内外账务核对、开户业务、大额资金业务、挂失及提前支取等业务操作的合规性进行自查，找出了存在问题的原因，纠错整改，使我们每个柜员严格按照各项业务操作流程规定办理业务，提高工作质量，防控操作风险，消除了风险隐患。同时，在此基础上，我们都作出了。真实、全面地对工作岗位中的各个细节进行自查，按时上报自查报告，准确、及时地反映自查发现问题，并积极配合检查组检查，保证不再出现类似问题。
自查服务形象。按照辛集县农信联社“统一着装，树立新形象”的要求，对各柜员“统一着装，微笑服务”执岗情况进行自查，同时在营业厅显着位置公示了县联社及本社主任的举报电话，促使员工改变服务态度，提升服务形象，切实提高业务素质和服务水平，真正实现“合规管理，风险共。防，和谐共赢”通过全面清查，找准问题，统筹兼顾，综合施治，形成相互制约、权责明确的监督约束机制，保障皮革城分社规范健康可持续发展。
第三，加强学习，提高风险防控能力
为使活动不走过场，使每个柜员以良好的精神状态积极参与到活动中来，对各种文件制度进行集中学习，并做好学习笔记，提高对风险防控工作的认识。同时，把提高员工素质作为工作中的一个基本点，学习内容包含现代化支付业务操作规程、反对洗钱操作规程等等，大大提高了我们作为一线柜员的实际操作能力。全员行动，按照“合规创造价值、合规防控风险、合规保障发展”的整体目标，多措并举，从全员着装、工作作风、考勤会风、优质服务、工作效率等方面树立信用社新形象，为“推进案件风险防控工作，逐步建立案件防控工作长效机制，加快构建系统全面、精细严密、运行有效的风险管理体系”做足准备。
第四，整改措施及今后工作思路
今后，我将继续加强自己的政治思想教育，深入持续开展合规文化建设年活动，将合规文化建设工作贯穿于整个业务经营过程中，加大对违规责任人的惩处力度，严肃查处违规人员，营造清正廉洁、文明健康的学习工作与生活环境，进一步防范操作风险。
(一)加强学习，继续深入合规文化建设，使全社员工更加明确合规文化建设年活动的工作目标、具体内容和要求，定期集中学习，通过学习SC6000系统业务风险要点、业务流程合规操作手册、信贷管理文件等各项规章制度及业务技能。确保自己更加熟悉各项业务操作流程、确保合规文化建设年活动工作落实到人、落实到岗，落到实处，确保自己在思想上牢固树立内控优先和审慎经营的理念，从而有效防范我社内部操作风险。
(二)加强对自己的金融政策、法律制度，财经纪律、职业道德教育，规范员工言行，加强对“九种人”实行不定期排查，同时对重要岗位人员及“九种人”定期实行交心谈心，树立正确的世界观、人生观、价值观，提高员工对防范操作风险的认识，提高合规操作意识，消除麻痹思想，使大家真正认识到“合规创造价值、合规保障发展”的重要性。
(三)积极参加全社员工以操作风险防控为主题进行讨论，就操作风险防控问题发表各自意见，通过讨论进一步提高员工风险防范意识和防范能力。
(四)以科学发展观为指导，树立正确的经营指导思想，严格按照联社的有关规定，组织好本社的内控制度、财务帐务、综合业务、信贷管理和安全保卫等方面的检查工作。
信贷自查报告12为认真贯彻落实银监会关于农村中小金融机构合规文化建设年活动精神，深入开展合规文化建设工作，进一步提高合规水平，培育良好的合规文化，提升风险防范能力，确保农村信用社安全稳健运行，根据《四川省农村信用社合规文化建设年活动实施方案》的安排部署及相关要求，本人结合自身情况开展了合规风险全面自查，现将有关情况报告如下：
自参加工作以来，我认真学习业务知识和业务技能，积极主动的履行工作职责，较好的完成了各项工作任务，10月，银监会制定了《商业银行合规风险管理指引》，《关于加大防范操作风险工作力度的通知》、《农村信用社案件专项治理实施方案》。这些指导性文件对我们从业人员明确提出了良好的内控制度的重要性、必要性。
首先，我要在思想上严格要求自己，不做违法乱纪之事，不参加任何邪教组织，不参加赌博等非法行为，认真执行好农村信用社各项规章制度，坚持各种安全防范措施，按时上下班，保持社容社貌的整洁、工作态度端正，以饱满的工作热情投入新一天的工作。
其次，作为信贷员，要始终坚持“以农为本、与农共兴”的经营战略，以支持“三农”建设和发展地方经济为己任，以提高经济效益为中心，把广大农户、个体私营经济、中小企业作为最基本客户。积极开展农村信贷需求调查，掌握农村信贷需求。每年初制定
全年的农业贷款投放计划，做到目标明确，强化营销意识。积极做好小额信用贷款和农户贷款的发放和清收工作，坚持“三查制度”，尽量简便贷款手续，并注意通过多种形式与当地农户进行沟通，与农户之间的距离贴近了，农户反映的贷款难问题基本得到了解决。充分发挥了农村金融主力军的作用，为支持我乡地方经济发展做出积极贡献。
通过自查，我也从中发现了自己存在不少问题：1、有时候怕麻烦，工作不仔细。2、缺乏创新意识。3、对理论知识学习的积极性不高。但通过这次自查，我已改正这些问题。在今后的工作中，我将继续发扬优点，努力改正缺点，严格执行内控制度，坚决不让感情代替制度，杜绝各类事件发生，以小心谨慎的态度做好每天的工作。
认真履行职责，踏踏实实做好本职工作，认真遵守各项规章制度，作为一名基层的员工，我深感自己肩上担子的分量，稍有疏忽就有可能造成资金风险。因此，我不断提醒自己，不断的增强责任心，在今后工作中，我将努力全心全意为人民服务的意识，遵纪守法、忠于职守、事实求是、遵守职业道德和社会公德，同时，我也将继续深入学习有关的规章制度和操作规程，特别是要定期或不定期的开展金融法律法规等方面的自学，进一步提高自身遵纪守法的自觉性，增强合规操作和案件防范的意识。
在思想上牢固树立内控优先和审慎经营的理念，克服片面的思想倾向，坚持业务发展与风险防范、信贷新规与合规操作两手抓。无论是在信贷岗位还是柜员岗位，本人在思想上始终坚持竖立科学发展观，以正确树立世界观、人生观和金钱观；在学习上能认真学习各项规章制度和操作流程，不断充实自己并学以致用，坚持合规合法经营努力争做一名优秀的信合人员。
信贷业务操作流程规范是信贷管理工作规范的基础性工作要求，信贷业务经营对目前农村信用社的重要性和高风险性，决定了信贷业务处理过程中必须始终贯穿合规意识和风险意识，并将其具体落实在贷款调查、审查、决策、发放、监控、反馈、考核管理等运作和执行的过程中；同时，信贷业务流程规范是目前我县农村信用社有效防范和识别信用风险、操作风险的需要，是加强信贷管理工作的需要，是分清和落实信贷工作责任的需要。联社希望通过培育和提高全体信贷人员的规范操作意识，使信贷业务在管理质量、服务质量、操作质量、资产质量上同步提高。而在办理日常信贷业务过程中，我们发现有部分信贷工作人员对操作流程认识不清，违规、违纪、逆程序发放贷款现象时有发生，具体表现有以下几种现象：申请在后，调查在前；审批在前，调查在后；贷前调查工作不扎实，马虎了事（调查报告只有几句话）；贷后检查流于形式甚至未检查（在检查过程中发现个别社信贷人员在3月就已经将6月份的检查报告做好）；贷款合同签定日期比客户申请日期提前，信贷档案资料收集不齐全，更新不及时（在检查过程中发现有不少农户档案资料还是收集）；贷款催收不及时等；在信贷系统上线后不按规定通过手动方式直接放款等等，这一切都极有可能形成操作风险和信用风险。为了规范信贷业务操作流程，认真落实贷款“三查”制度，下面就信贷工作人员在办理贷款业务时应注意的事项进行强调。
一、办理贷款业务的基本程序是：1建立信贷关系、2客户申请、3经营社决定对贷款申请决定是否受理、4（同意受理后进行）贷款业务调查、5审查、6贷审会审议、7审批（或按权限报备咨询）、8（审批后）与客户签订信贷合同、9发放贷款、10贷款发放后的管理（贷后跟踪检查、五级分类等）、11贷款收回。
二、建立信贷（经济）档案工作的重点
1、农户经济档案必须收集到的信息：身份证、户口簿、婚姻证明、家庭人口、家庭财产状况（包括居住状况、农机具、家用电器、交通工具已及其他无形财产状况（如承包经营权、林权等））、农户生产经营状况、收入状况、与信用社业务往来状况（存款、贷款）等；
2、企业类经济档案必须收集到的信息：企业营业执照、组织机构代码、税务登记证（国税、地税）、贷款卡、法人身份证明、基本帐户开户许可证、公司章程、验资报告、公司财务报告、职工人数、与信用社业务往来状况（存款、贷款）等等；
3、个体工商户经济档案必须收集到的信息：个体工商户营业执照、税务登记证、经营行业、身份证、户口簿、婚姻证明、家庭人口、家庭财产状况、与信用社业务往来状况（存款、贷款）等。
4、档案资料收集完毕后必须对客户基础信息进行梳理，如：客户提供的营业执照是否在有效期、是否年检，对企业财务报告进行相关财务分析、本次收集到的资料与上期相比有无重大变化等。
二、客户申请贷款环节中应注意：一般客户申请信贷业务应当具备下列基本条件：
1、从事的经营活动合法合规、符合国家产业政策和社会发展规划要求；
2、有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期偿还本息；原应付利息和到期信用已清偿或落实了经营社认可的还款计划；
3、在农村信用社已开立基本帐户或一般存款账户，自愿接受农村信用社信贷监督和结算监督；
4、除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外，须有人民银行核准发放的有效贷款卡，以及技术监督部门颁发的组织机构代码；
5、除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外，应当经过工商行政管理机关办理《营业执照》年检手续。特殊行业须持有有权机关颁发的营业许可证；
6、不符合信用贷款方式的，应提供符合规定条件的担保；
7、借款人申请办理保证贷款的，应当对保证人保证资格、资信状况、偿债能力等进行审查，并与保证人签订保证合同。
借款人申请办理抵押贷款，应对抵押物的权属、有效性和变观能力以及所设定抵押的合法性进行审查，签订抵押合同并办理抵押物的有关登记手续。要根据抵押物评估值的不同情况，合理确定贷款抵押比例。根据有关规定,抵押物变现值不得低于贷款额的1.5倍。
借款人申请办理贷款的，应对质物的权属和价值以及所设定质押的合法性进行审查，与出质人签订质押合同，并办理相关的登记或移交手续。根据有关规定,动产质押物变现值不得低于贷款额的1.5倍，权利质押凭证面值不得低于贷款额的1.2倍。
农户小额信用贷款、联保贷款属于授信类业务，对此类实行客户统一授信管理，县联社作为统一的授信主体，对应授信客户遵循“先授信，后用信”的原则，在受理此类贷款时农户至少应符合下列4个条件后才予以评级授信：
1、居住在农村信用社的营业区域之内；
2、具有完全民事行为能力，资信良好；
3、从事土地耕作或者其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济 ；
4、具备清偿贷款本息的能力。
客户需要借款时，应以书面形式向经营社提出借款申请，其内容主要包括客户基本情况、申请贷款的品种、金额、期限、用途、担保方式、还款 等。信用社在受理客户申请时，应对是否是本营业区域客户、是否是产能过剩行业、是否是限制性行业、借款用途是否符合规定等做出准确判断后决定是否受理。如果决定受理，必须要求客户提供相关资料：
（一）、法人客户需提供的资料：
1、法定代表人身份证明，由代理人办理的，还应提供授权委托书和代理人身份证明。
2、法人营业执照，特殊行业的企业须提供有权部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书及其年检证明。
3、合资、合作的合同和验资证明及其附件。
4、人民银行颁发的有效贷款卡，技术监督部门颁发的组织机构代码证。
5、公司制企业法人的公司章程；董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本；董事会成员身份证明；若为有限责任客户、股份有限客户、合资合作客户或承包经营客户，要求提供董事会或发包人同意申请授信业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；股东大会关于利润分配的决议。
6、近三年经审计的资产负债表、损益表、业主权益变动表以及销量情况。成立不足三年的客户，提交自成立以来年度的报表。申请借款前一期的财务报告。
7、本年度及最近月份存借款及对外担保情况；
8、现金流量预测及营运计划。
9、税务部门年检合格的税务登记证明和近二年税务部门纳税证明资料复印件。
10、中长期贷款项目，应提供各类合格、有效的相关批准文件，预计资金 及使用情况、预计的资产负债情况、损益情况、项目建设进度及营运计划。
11、中长期贷款项目的可行性报告。
12、新客户还需提供印鉴卡、法定代表人（委托代理人）签字式样。
13、需提供的其他资料（如海关等部门出具的相关文件等）。
（二）担保人需提供的资料：
1、保证人提供的资料：身份证明，营业执照，特殊行业生产经营许可证、企业资质等级证书，有限责任公司或股份有限公司的同意保证意见书、财务报告等。
2、抵押人提供的资料：身份证明，营业执照，抵押物权利证书，有限责任公司或股份有限公司的同意抵押意见书，国有资产管理部门同意的抵押函等。
3、质押人提供的资料：身份证明，营业执照，权利凭证或质物发票，质物鉴定和价值评估报告，有限责任公司或股份有限公司的同意质押意见书等。
三、贷前调查应注意的事项
信用社在受理客户申请后，必须对客户进行贷前调查，贷前调查应注意的事项有：
（一）客户提供的资料是否完整、真实、有效，客户提供的复印件与原件是否相符。
1、查验客户提供的企（事）业法人营业执照是否按规定办理年检手续；
2、查验客户法定代表人或委托代理人的身份证明是否真实、有效；
3、查验客户申请书的内容是否真实、齐全、完整；
4、查验客户在信用社开立帐户情况。
（二）调查客户信用及品行状况。
1、客户及其担保人生产经营是否合法、正常。
2、了解客户目前借款、其他负债和提供的担保情况，对外提供的担保是否超出客户的承受能力等；
3、了解客户法定代表人及财务、销售等主要部门负责人的品行、经营管理能力和业绩，是否有个人不良记录等。
（三）对客户及其担保人的资产、生产经营状况和市场前景情况进行调查，分析贷款需求和还款方案。
1、查阅客户及其担保人财务报告、帐簿等资料，对客户及其担保人的资产负债率、流动比率、速动比率、应收帐款周转率、所有者权益、收入、支出、利润等情况进行分析；
2、分析客户及担保人生产经营的主要产品技术含量、市场占有率及市场前景等情况；
3、分析贷款需求的原因及贷款用途的真实性、合法性；
4、查验商品交易的真实性、合法性；
5、分析还款 和还款时间的可能性；
6、判断客户提供的担保是否符合担保条件，并确定其担保能力；
7、测算贷款的风险度，以决定贷与不贷、期限、利率等。
四、撰写调查报告
调查报告是贷前调查的重要环节，是信用社作出信贷决策的重要依据，调查报告应包含的内容有：
1、客户基本情况介绍(客户基本情况包含企业名称、地址、企业性质、注册资本、法人执照、法人代表姓名、性别、年龄、职称、学历、专业年限、诚信程度、领导成员名称、技术人员和员工人数、生产的产品，注册商标。)
2、客户生产经营状况(生产规模、包括设计规模和实际规模、产值、产品的生产与销售周期、产品销售形势和市场的适应前景。)
3、客户申请借款原因、期限、担保方式等
4、财务分析（资产负债比例、流动性比例、速动比例、销售利润率、资产利润率等）
5、非财务分析（包含借款人人品、还款意愿、历史业务往来、经营行业前景等）
6、担保分析（抵押物的权属是否有争议、价值评估状况等）
7、调查结论（提出贷与不贷、贷款金额、贷款期限和利率的建议。还应填制贷款调查表，将调查分析的信息资料录入信贷业务信息管理系统。）
五、贷款发放
信用社审贷小组对信贷员调查意见进行审查通过后，由信贷人员与客户订立借款合同，所有贷款业务都必须签订省联社统一制式的信贷合同（借款合同、保证合同、抵押合同、权利质押合同、最高额抵押合同），主要内容包括：贷款种类、用途、金额、期限、利率、还款方式、担保方式、合同双方的权利与义务、违约责任等。在订立合同时必须注意：
1、信贷合同由借款合同和担保合同组成，借款合同是主合同，担保合同是从合同，主从合同必须相互衔接，从合同必须写明主合同编号，借款人名称，借款数额及期限。
2、合同必须采用钢笔书写或打印，内容填制必须完整，不得涂改；
3、相关条款应与贷款业务审批的内容一致，不得随意增加或删减条款；
4、信贷人员必须当场监督客户、担保人的法定代表人或委托代理人在信贷合同上签字、盖章，核对预留印鉴，确保签订的合同真实、有效。
5、完成合同填制后，必须送农贷会计审查，审查的主要内容：合同文本的使用是否恰当；合同填制的内容是否符合要求；客户、担保人的法定代表人或委
信贷自查报告13根据联社深化三项治理工作的文件精神,以规范行为、防范案件，查找问题、解决问题，放下包袱、轻装上阵为思路，对照联社下发的告全体员工书所列排查内容，对个人在工作中存在的问题充分暴露，深挖根源，充分认识和领悟三项治理工作的重要意义，以促使个人通过这项活动的开展，通过这次对存在问题的排查整改，能够在以后的工作中不断的进步，作出如下总结。
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