数字普惠金融对区域经济高质量发展的影响研究

数字普惠金融的出现符合经济发展更高层次的需求，为经济发展注入了新活

力[1]。数字普惠金融的发展不仅是金融本身的进步，而且为推动区域经济稳定

协调发展提供了新思路。基于此，本文实证分析数字普惠金融对区域经济发展的

影响，引导数字普惠金融健康发展，探寻区域发展新思路。

一、理论分析与研究假设

随着数字技术的发展，金融市场的贷款门槛逐渐降低，资金的获取性及使用

成本也逐渐降低。创新是社会发展的根本动力，经济的发展离不开创新的支持，

尤其是进入高质量发展阶段，经济发展更需要科技创新的支持，而科技的创新必

然需要资金的支持，企业只有获取足够的资金，才能更有效地开展研发活动[2]。

数字普惠金融有利于为企业融资提供便利，为企业发展提供资金支持。因此，数

字普惠金融能够通过促进科技创新推动经济的可持续发展。另外，数字普惠金融

能刺激消费，促进消费水平的提升，间接推动经济的发展[3]。根据以上分析，

本文提出以下研究假设：

H1：数字普惠金融的发展与区域经济发展存在正相关关系，即数字普惠金融

的发展能够促进区域经济的发展。

H2：数字普惠金融可以通过促进科技创新推动区域经济高质量发展。

H3：数字普惠金融可以通过提高居民消费水平推动区域经济高质量发展。

二、研究设计与实证检验

（一）样本选取与数据来源

为探明数字普惠金融对区域经济发展的影响，本文选取泰安市各县（市、区）

2019 —2021 年的相关数据作为样本数据。相关资料与数据主要来源于《泰安统

计年鉴》（2020 —2022）、泰安市市场监督管理局网站、中国研究数据服务平

台、《中国科技统计年鉴》（2020 —2022）、国泰安数据库、北京大学数字金

融研究中心课题组编制的数字普惠金融指数。实证过程采用Stata 统计软件。

（二）变量选取与模型构建

1.变量选取

（1）被解释变量。以区域经济发展水平为被解释变量，选取人均生产总值

作为衡量经济发展质量的指标[3]。

（2）解释变量。以数字普惠金融发展水平为解释变量，选取北大数字普惠

金融发展指数作为衡量数字金融发展水平的指标[4]。

（3）中介变量。选取区域创新水平和居民消费水平为中介变量。

（4）控制变量。综合现有成果，本文选取可能影响区域经济发展的以下变

量作为控制变量：一是地区规模，以各地区年末人口数量表示；二是产业结构，

以第三产业增加值与第二产业增加值的比值表示；三是政府科技支出，以科技支

出在政府财政总支出中的占比表示；四是金融发展水平，以金融机构贷款余额与

生产总值的比值表示。

具体变量定义如表1 所示。

2.模型构建

根据研究目的和相关变量的定义，构建以下模型：

模型1：

模型2：

模型3：

模型4：

模型5：

（三）相关性分析

在进行回归分析之前，笔者对所有变量进行了相关性分析分析，结果如表2

所示。由表2 可知，数字普惠金融指数与样本数据区域经济发展水平之间显著

正相关，这说明数字普惠金融可以提高区域经济发展水平；数字普惠金融与区域

创新水平显著正相关；数字普惠金融与居民消费水平显著正相关。主变量间不存

在多重共线性的问题。

（四）回归分析与假设检验

笔者通过研究得出的回归结果如表3 所示。

表3 回归结果

由模型1 可知，区域经济发展水平与数字普惠金融指数呈显著正相关，说明

数字普惠金融的发展可以促进区域经济水平的发展，假设1 得到验证。

由模型2 和模型3 可知，区域创新水平与数字普惠金融指数呈显著正相关，

区域经济发展水平与数字普惠金融指数呈显著正相关，表明数字普惠金融通过提

高创新能力能间接推动经济高质量发展，假设2 得到验证。

由模型4 和模型5 可知，居民消费水平与数字普惠金融指数呈显著正相关，

区域经济发展水平与数字普惠金融指数显著正相关，表明数字普惠金融可以通过

提高居民消费水平推动区域经济发展，假设3 得到验证。

三、研究结论和建议

（一）结论

通过对实证结果进行分析，本文得出如下研究结论：数字普惠金融的发展对

区域经济高质量发展具有正向作用，数字普惠金融的发展可以带动区域经济的发

展；科技创新能力和居民消费水平在数字普惠金融推动区域经济发展的过程中起

到了中介作用，数字普惠金融可以通过加强科技创新和提高居民的消费水平促进

区域经济高质量发展。

（二）建议

1.建立健全数字普惠金融机制，完善监管体系

泰安市应充分利用数字技术，不断深化金融改革，支持数字普惠金融的发展，

通过建立健全数字普惠金融机制，完善相关配套设施，促进数字普惠金融向深度、

广度、智能化服务的方向发展，进而提升普惠金融的服务能力[5]。同时，政府

在经济发展过程中，应与时俱进，充分发挥自身的引导作用，制定和完善与经济

发展相关的政策，加强各地区营商环境建设，完善监管机制与监管框架，加大对

数字普惠金融发展的监管力度。

2.提高科技创新水平，加快数字时代人才培养

科技创新在数字普惠金融影响经济发展的过程中起到中介作用，因此，泰安

市应重视科技创新的作用，积极鼓励企业不断创新，加强科研创新资金及人力投

入，并以数字普惠金融的发展带动科技创新，充分发挥科技创新的中介作用，使

数字普惠金融成为科技创新和经济发展的重要动能。同时，应完善数字教育体系，

完善配套的教学软件及硬件设施，加强教师群体的数字技能培训，提升数字化教

育水平，促进数字技术的普及与应用，为数字化建设提供人才支持。

3.加快信息化建设，强化数字安全体系建设

对于经济发展较为落后的地区，其金融数字化服务发展也较为缓慢。因此，

泰安市应根据自身发展状况，因地制宜地制定发展策略，加快现代化信息建设，

促进数字金融服务的可达性，优化金融服务，缩小城乡经济发展差距。数字普惠

金融在产生便利的同时，也会带来一定的风险，因此，在享受数字普惠金融带来

的便利的同时，也要强化风险防范意识，加强对数字普惠金融的风险管控，完善

数字普惠金融的安全体系，加强安全知识宣传，充分利用人工智能、大数据等技

术等引导数字普惠金融安全发展。

4.扩大内需，提升居民消费水平

扩大内需是数字普惠金融促进区域经济发展的重要方式，也是实现国际国内

双循环新发展格局的重要举措。扩大内需、提高居民消费水平的前提是逐步提升

居民的消费能力。数字普惠金融的数字化和普惠性有利于促进居民消费的增长。

因此，泰安市应不断加大数字普惠金融的覆盖广度，制定有针对性的普惠金融政

策，逐步引导扩大内需，有效促进居民消费能力的提升，从而推动区域经济发展。