互联网基金对商业银行的挑战及其应对

策略

周蕾

随着网络技术和电子商务的不断拓展，传统的金融业务逐渐被新兴的互联网金

融业务所取代，在这种背景下商业银行如何有效的采取各种应对措施，处理好

与互联网金融产品的发展关系就显得十分必要，本文着重分析了互联网金融影

响下的商业银行发展路径问题。

互联网基金商业银行余额宝

近年来，随着网络技术和电子商务的不断拓展，逐渐的形成了大数据金融、第

三方支付、众筹平台等新的金融发展模式。在这些中最为成功的当属阿里巴巴

和天弘基金的理财产品——余额宝，此外一些京东小金库、百度百发、微信理

财通等也有效的实现了存贷、消费和转账，起到银行与储户之间的中介作用，

并由此盈利。互联网基金必然对商业银行产生了较大的冲击，加强本研究有助

于商业银行更好的接受现实挑战，分析自身的优势和劣势，实现业务转型，为

未来的业务发展提供参考。

一、互联网基金概述

“互联网金融”一词最早出现在IT 行业，是指互联网企业，通常是指第三方支

付机构向公众提供金融服务的行为，“最初是为了满足自有电商平台的支付需

求，简单提供与银行间的网关接口。但随着电子商务的蓬勃发展，互联网金融

提供的业务领域逐渐拓宽，由简单的网关接口渗透到转账汇款、小额信贷、现

金管理等业务领域。”互联网基金同传统的基金相比，具有以下几个方面的优

势，首先从渠道上看，已经不再依赖于传统的代销渠道，尤其是以银行、第三

方理财为主的货币市场基金购买，通过网络平台的搭建，实现直销渠道的主动

购买，比如余额宝借助的是大电商平台直销，将产品直接呈现给客户群体。其

次，互联网基金具有高收益和高流动性，2017 年余额宝在3%-4%之间徘徊，其

他互联网基金或许还要高，超过银行活期存款。同时由于提供了大量技术支

持，很多用户能够实现一键开户，所有流程操作即时生效，使用资产进行购物

支付，并且没有利息损失，这也导致很多的用户资金流动比较快，甚至高于银

行活期存款。第三，互联网基金围绕“提升客户价值为中心”进行创新，所需

资金门槛最低，很多用户充分的享受了“大众理财”带来的魅力，很多服务都

是用户在传统的银行那里所体会不到的，因而也得到了客户高度认同。

二、互联网金融影响下的商业银行发展路径

（一）强化“以客户价值为中心”的创新意识

很多时候商业银行还是抱着国企老大哥的架子，觉得总会有客户找上门来，即

使有其他银行在竞争，但是在同样的经营模式下，“非此即彼”的心理也没充

分的调动其他的经营者的积极性。所以商业银行应该努力的意识到互联网基金

可能会带来的冲击，充分的融入到市场之中，可以去进行深入的调查，探讨客

户都喜欢什么样的理财方式，从而准确把握多数客户的金融服务需求，给顾客

提供更优质的服务。商业银行的服务不应该只是体现在产品上，还有其他的咨

询服务、转账服务、售后服务等，最近“存款丢失”的各种事件也暴露了银行

在客户服务中的某些不足，总是推诿责任，不利于银行的资金集散，也不利于

发挥商业银行的职能与作用。商业银行必须强化以客户作为中心的创新性意

识，提升服务质量及业务流程，从多个方面始终围绕着客户需求展开服务，用

竞争和危机的眼光看待一切方可。

（二）创新金融产品，丰富活期业务

余额宝主要针对的是中国民众的收入情况实施的活期存款特色，用来吸收闲散

资金，积少成多。很明显目前的商业银行存款无论从哪个方面相比，都是处于

竞争的弱势的，商业银行可以以提高客户活期存款价值为导向进行应对，比如

适当的提供活期存款的利率，或者针对不同额度的活期存款，尤其是大额的活

期存款按照数额的不同分别给予不同的利息收入，实现较高的收益率与自由的

存取方式相结合。商业银行还以可以与其他的信誉高的基金公司合作，开发一

些更具特色的金融产品项目，尤其是一些活期余额服务，可以采取更为灵活的

短期投资项目，拓展新的货币基金支付功能。目前很多商业银行都有专门的

VIP 额度限制，随着目前竞争的加剧，商业银行应该积极的降低门槛，让更多

的人参与进来，发展更多的人成为vip 用户，也有利于稳定资金的来源。

（三）发挥比较优势，主打安全牌

与互联网金融企业相比，商业银行拥有更为雄厚的资产实力，坐拥一百多万亿

元的资产，并在多年间保持连续的增长，商业银行应该积极的利用自身的优

势，在多年的经营发展中，银行的资产规模、交易总量尽管非常大，但是总体

上还是保持了安全状态，具备完善的风险控制体系。随着时代的发展，市场风

险、流动性风险、利率风险等频频发生，我国的商业因为有雄厚的资产实力，

加上国家实力做后盾，能够对各类风险进行严格控制。商业银行在宣传中应该

努力的加强这方面的宣传，应着重于为储户提供安全、方便、快捷的取款环

境，同时继续加强新的安全措施的保障，如果出现各种漏洞就要及时的弥补，

澄清误会，让客户意识到银行的安全性，主打资金安全牌，也会对互联网金融

模式的风险漏洞形成鲜明的对比。

（四）改变博弈现状，合作获得共赢

在2014 年，余额宝与四大商业银行的口水仗可谓不少，为了应对冲击，减少资

金流出，各大商业银行纷纷出台了相应的支付余额限度，也引起了淘宝方面的

不满。其实余额宝有庞大的网络客户群、强大的在线支付功能，商业银行有雄

厚的资金基础、庞大的线下支付系统，应该说双方还是有合作的基础的，商业

银行可以积极的摆出接纳的姿态，与互联网金融共享客户资源，互联网金融则

掌握更多的电子商务用户，双方可以进行交叉营销。同时一些商业银行需要操

作的理财产品等，可以交给互联网基金进行操作，让一些小额的不满足理财条

件的用户有更多的选择，商业银行可以在网络上争取更多中小企业贷款客户，

双方资源共享，从而获取更高的利差收益。

三、结语

从目前来看，互联网金融正在如日中天的升起，互联网基金从某种意义上也代

表着未来的发展趋势，必然会对传统的银行经营产生很多的冲击，商业银行就

必须积极的行动起来，丰富其线下服务功能以争取客户资源，同时还可以利用

其优势争取高端客户群，加强风险防控体系建设，应当相信激烈竞争的金融市

场中商业银行一定能够顶住压力，最终成长壮大，更好的服务于公众。

参考文献：

[1]袁博，李永刚，张逸龙.互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析

[J].金融理论与实践，2013，12：66-70.

[2]韩壮飞.互联网金融发展研究[D].河南大学，2013.

[3]葉冰.互联网金融时代商业银行怎么做[J].银行家，2013（3）.

-全文完-