中国保险科技应用价值研究报告
1
科技定保新未
来
中国保科技用价
研究告
目Contents
01、中国保行的机遇与挑
中国保科技用价研究
告
Report on Application Value of InsureTech in China
保大国向保国
管保行型提出明确要求
破局保供需痛点
消群体年化倒逼行加速型
技境的成熟保型提供必要支持
模之争向科技之争
02、科技构筑保企合争力
基于云的分布式架构系快速放运能力
“件化“品支持新开展需求
智能助力保企占市先机
建立保反欺控防
成本化决定保科技商价
强化管衍生合科技
03、分景科技价
寿：
疫情下的代理人生存法
科技助力企“破冰”代理人管理 保科技能代
理人价体
健康：
全价的重塑再造
“保+医+健康管理“模式延伸保
保科技能价体
：
合改革倒逼企精化运
保科技能价体
04、保科技展与展望
2
第一章
中国保行的机遇与挑
3
2017-2018年，保会出台了一系列政策引保行回保障本源，
中短存期品加强了管控力度，而行也由此了短的型痛，
2018年保增速下滑至3.9%。但随着型逐完成，充分放，
行又重新回健增，2019年中国保行保收入达42645
元，增速重回“两位数”。从全球保行展角来看，中国当前已
成全球第二大保市并且极有可能在2030年代中期超越美国成全球
最大的保市。但是从人均保看，2019年中国人均保2966元，
低于同期主要达国家水平，行展仍然于朝阳期，存在巨大的
展潜力。因此从中期来看，艾瑞受益于中国整体展、人均教
育水平提升以及居民保障意的醒，2024年中国保行保收入将突
破8万，复合增率达14%，成全球保市展的主要力。
型痛后，中国保行回健增
中国保行的机遇与挑
Opportunities and Challenges
中国保科技用价研究告
Report on Application Value of InsureTech in China
注：一位，2019年人均保根据全年平均率由美元算至人民。
来源：保会，瑞再sigma，研究院自主研究及制。
保大国向保
国
01
24283
30959
36581
38017
42645
82713
20.0%
18.2%
3.9%
12.2%
201520162024e
2015-2024年中国保原保收入及增速情
况
27.5%
201720182019
原保收入（元）
增速（%）
CAGR=14%
2019年
人均保
（元）
4
美国英国日本中国
5170430091249792966
在保行持“保姓保”，回保保障本源的主基下，保
会 近年来不断出台政策利好鼓励保公司通科技新手段提高保
体 系的量和效率，增强保行的新能力和服能力。
政策鼓励行运用保科技改造流
程
中国保行的机遇与挑
Opportunities and Challenges
来源：研究院自主研究及制。
01
《中国保服准体系管制度框架（征求意稿）》
推保服数字化型升，加快数字保建，构建以数据关要
素 的数字保，推保服供改革，更好服我国社
和人民 生活改善。
《关于推保上化展的指意》
《关于推行和保高量展的指意》
鼓励保机构新展科技保，推首台（套）重大技装保和新
材 料首批次用保机制点。支持保金、符合条件的
理品 投面向科技企的投基金、股投基金等，拓
企融渠 道。
《推保高量展三年行方案(2020—2022年)
》
明确指出支持保公司制定数字化型略，鼓励保公司利
用 大数据、云算、区、人工智能等科技手段，保操作流
程 行更新再造，提高数字化、上化、智能化建水平。
2018-2020年中国保行部分政策梳
理
管保行型提出明确要
求
到2022年，、、意外、短期健康、家等域上
化率 达到80% 以上，其他域上化水平著提高。鼓励公司加
下服 的数字化型，推上下融合展。同要求各公司拓
上化服 域，包括新上品服，延伸上服条
上生圈。
《健康保管理法》
鼓励保公司采用大数据等新技提升管理水平。于事清楚、
任 明确的健康保理申，保公司可以借助互网等信息技手段，
被 保人的数字化理材料行核，化理流程，提升服效率。
中国保科技用价研究告
Report on Application Value of InsureTech in China
5
去，中国保行的展一直享受着国内大的人口利，因此在
模式上，保公司更多的通人海与粗放式的“跑圈地”策略
占 市份，然而在人口利逐消失的当下，保行展痛点
逐 露。首先在用体方面，保品得感低、理体
差，保 方式不受信任都是制行健康展的主要因素；在企
面， 保公司品同化重，合成本率高等因素直接影
响了企盈利能 力。另外在系构建上，保公司核心系主要是
面向保流程 ，架构呈出耦合特征，信息交和数据
理能力低下，无法支持 企数字化型及新。不，保
科技的注入有望在一定程度 上攻克保各个的展痛点，行
来新的增力点。
保 “疾”行高量展的制日
明
中国保行的机遇与挑
Opportunities and Challenges
来源：研究院自主研究及制。
破局保供需痛
点
01
用痛
点
企痛
点
保痛点分
析
保科技的注入有望解各方痛点
理体差
售象
核保流程繁
条款晦懂
保得感低
……
盈利能力弱
品同化
保欺率高
离用需求
系能力有限
……
中国保科技用价研究告
Report on Application Value of InsureTech in China
6
消群体年化倒逼行加速
型
2019年互网保模达2697元，2012年增了23倍以上，保行
的上化已在售渠道数据上体，上保全价
的 上化改造也正在加速推。由于以80、90后代表的年群体逐
成 保的主力，市上的用行已生深刻化，年群
体保 品的需求、取信息的方式以及交互都与上一代有明
不同。保 的上化推保公司行型，而借助保科技
手段打造保 服能有效改善保客旅程。
新生代主力消群体保行的化使保公司加速上化
型
01
2012年2019年
7.2%
45.3%
34.6%
12.9%
25以下26-3536-4545以上
来源：中国保行会，研究院自主研究及制。
本：N整体=5008，N保用 =2994；于2018 年5月通iClick社区New机研得 。
2018年中国互网用
构
111
2697
CAGR=58%
2012-2019年中国互网保保收入
化
中国保行的机遇与挑
Opportunities and Challenges
7
中国保科技用价研究告
Report on Application Value of InsureTech in China
技境的成熟保型提供必要支
持
中国保行近年来的展程，每一次商模式的新都离不开
底 技的能用。在当前“ 算法、算力、数据“ 三要素大
境 下，大数据、云算、人工智能、区、物网等前沿技
成熟并 开始能各行各，同也加速了保行的科技型程。在
数据大爆 的代，保行借助保科技能更深入的了解用需求、
，从而在品定制、精准、理等
。上所 述，前沿技的落地用在降低
，也将从用交 互体，服量等方面重新定保服。
“算法、算力、数据“三要素大幅提升的背景下，保科技用加速落
地
中国保行的机遇与挑
Opportunities and Challenges
来源：研究院自主研究及制。
01
移互
网
大数据
云
算
区
人工智能
技境的成熟保行型提供了技支
持
•
保商平
台
•
景化保
构建基
施
打破信息不
称
主要技
核心价
用
景
•
源分
布
•
敏捷开
•
算力提升
挖掘数据价
流程自
化
•
KYC
•
智能核保/理
•
反欺
构建可信
境 打破数据
壁
•
智能合
•
的溯
源
物
网
•
UBI
•
智能穿戴+保
数据
取
中国保科技用价研究告
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8
模之争向科技之争（1/2）
从全球保科技公司的融情况来看，近些年全球本不断加保科技
域投力度，表明本保科技的展前景及其商用价持
有 的期。根据CB Insight的数据，2019年全球保科技公司融
金 高达77.8美元，另外在受疫情影响后，2020年Q2全球保科技融
金 达15.58美元，比增71%，呈快速反的。从融
案例型来 看，展到段，全球本更加偏好成熟期的目，平均
笔交易的融 金大幅提升，而一点在中国保科技一市同
能得到印。 意味着多年展和洗牌，在保科技各个分
道已出了部 玩家或独角，艾瑞未来3-5年或将迎来一波保
科技企的IPO
潮。
本的捧推了保科技域的加速爆
来源：Statista，CB insight，研究院自主研究及制。
01
359
412
954
20122013201420152016201720182019
3140
2000
2730
4680
7780
61
92
129
206
326
644
542
471
2012-2019年上半年全球保科技公司融情
况
融（百万美元）融数量（件）
中国保行的机遇与挑
Opportunities and Challenges
2020Q22020Q1
9
912
1558
9674
融
（百万美元）
融数量
中国保科技用价研究告
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模之争向科技之争（2/2）
多元主体入保引“效”，保公司正加速保科技投
入
中国保行的机遇与挑
Opportunities and Challenges
来源：根据艾瑞模型算。
01
319.5
356.2
413.2
546.5
477.3
11.5%
16.0%
15.5%
14.5%
20192020e2023e2021e2022e
除了新公司以外，成熟的科技公司、互网巨、集也在
极加入保科技展大潮，由此也引了行的“效”，持牌
保 机构加大科技投入力度。根据艾瑞算，20 1 9 年中国保
科技投 入超300元，在望和保守度之后，保企
主抱科 技。而了保行向高量增
新和融合的展 之路，保公司需要加速数字化型及保科技的用，
以提升企合 争力，重塑保客旅程。可以
争的核心将向科 技争。
2019-2023年中国保机构科技投入情况
保科技投入（元）
提升企合争重塑保客旅
力程
模之争向科技
争
中国保科技用价研究告
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10
第二章
科技构筑保企合争
力
11
科技构筑保企合争
力
保科技的用价，艾瑞保科技能从提升系运能
力、 提高开展效率、加企控制、降低企合成本、化
管合 要求五大方面构筑保企合争力。
科技构筑保企合争
力
Competitiveness
来源：研究院自主研究及制。
02
敏捷、高效、控、降本、合
构
筑
保
企
合
争
力
敏捷
提升系运能
力
合
强化管合要
求
高效
提高开展效
率
控
加强企控
制
降本
降低企合成
本
科技构筑保企合争
力
中国保科技用价研究告
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12
基于云的分布式架构系快速放运能力（1/2）
自从中国保行入信息化代以来，保核心系一直扮演
流程支持的角色。但随着近年来互网高并需求的爆
数据、人工智能等新技的快速展和落地用，核心系
式” I T 架构已无法足当前的求，保公司需要更好的
源，支持突性的、高运算量的景。
基于云端分布式的系架构能解决去体架构开效率低、自化程
度低、敏捷性差等痛点。保中台的出保公司数字化型提供了必
要支持，基于微服架构的保中台作接核心系与前台用的中
，通核心件的解耦和装，能将能力拆解成可
以 性展的元。而数据中台通大数据、人工智能等技沉
淀 数据行价提，能形成可以高效利用并支持企决策的数据
。 最通开放API接口，保中台的服能力能快速放前台，
从而 足复的前台景需求。因此，于保公司来，保中
台建将 是保企科技能及数字化型的关。
构建保中台成保公司数字化型的关一
步
来源：研究院自主研究及制。
02
基施 / IaaS
核心系
保企数字化体架
构
中国保科技用价研究告
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科技构筑保企合争
力
Competitiveness
中
台
移展生合
作
前台用
用运渠道管理
数
据
中
台
承保中心
…
理中心
智能
…
智能控
A
P
I
…
保中台
代理人其他第三方平台直
13
基于云的分布式架构系快速放运能力（2/2）
数据示，2016年中国互网保保数量61.7，而一数据在
2019年已超400。互网保在打开普惠保增量市的同也
来了保高化、碎片化的特征。得益于云算的展，保
公司后 台系能硬件源行灵活配，在互网峰流量接入
，快 速的横向展，从而足互网高并需求的承接。
其次，基于云 提供的准化打包服可以快速足品或的上下
需求，真正 分部署；此外，云算所提供的大算力能
支撑大数据、人工 智能等其他前沿科技的落地用。因此从整体上而
言，基于云架构的系 改造能从根本上提升保公司系的运能力，
而足企的开 展需求。
峰流量、快速部署、算力需求都需要适配相的系运能
力
注：2016年互网保数据行数据，2019年数据是艾瑞基于行公开信息的推算。 来源：中
国保行会，保会，艾瑞研究院自主研究及制。
02
分部署算力支持峰流量承接
中国保科技用价研究告
Report on Application Value of InsureTech in China
62
20162019
2016-2019年中国互网保新增保数
量
406
6.5倍
核心系运能力提升的价体
科技构筑保企合争
力
Competitiveness
14
“件化“品支持新开展需
求
快速上、定制开、快速迭代及精准定价助力企开展新
来源：研究院自主研究及制。
02
短上周
期
品
“品工厂”主要功能
保科技的用能有效提升保公司开展效率，并直接体在保
公司的两端。通常，保公司上一款保品需要市需
求分 析、品条款、品核批、流程配套、入分流程
等多个 。在保模式下，由于各部之的作效
率有限， 品从立到最上分往往需要数月的，无法足快
速化的市 需求。
随着科技用的加深，在品，保公司通在核心系或中
台 构建“品工厂”模，完成保条款、、服流程等
的 准化封装，保品的可配置化 ，从而使公司部
得以快 速定制和新品，新品开周期由去的数月短至几
天，足 新开展需求。另外，在大数据、人工智能技的加持下，
更多度的 数据能作因子指品定价，而数据的快速
分析同能 帮助公司有效取市反并利完成品迭代。
保“品工厂”用价
品构定品条款定
可复用面配置工
件具
品品
批布
管理系
率定
…
品定制
化
品快速迭
代
品精准定
价
用
价
15
中国保科技用价研究告
Report on Application Value of InsureTech in China
科技构筑保企合争
力
Competitiveness
智能助力保企占市先
机
在分，通开放准化API接口，保公司能与第三方渠道
的 高效互互通，大幅降低接，提升品推广效率。例如，在开
放平 台中集成H5和二下等功能可以自身不具前端面开能
力的渠 道合作伙伴提供可用工具，秒生成推广接，品接工
作一周即 可完成部署，从而化合作接流程，助力开展。
在此基上，大数据、人工智能的用可以保公司提供更加智能化的
合运解决方案，基于多渠道的用分析用画像，保公司能
更加了解用需求、用偏好，从而制定更加有效的策略和智能
推荐 策略，将合适的品推荐合适的用，化率的提升。
渠道快速接、智能运方案将大幅提升品推广效率及效
果
来源：众安科技，研究院自主研究及制。
02
案例：众安科技智能平
台
众安科技智能平台通在多景下用行互，打造全
，提高运指；通聚合媒介源及尾流量，搭建客渠道 ，
不断化客成本。
用运平台用增平台
活工厂
多渠道一投放
智能触达
投放效果概及分析
用洞察
投放管理
运分析
明
数据 表
渠道接
化率提升
期率提升
1-2天15%10%
通准的API接口渠
道快速接。
基于用在每个行迹
点的表，有性地
行触达与。
运通X-Man完成 至少
6个点触达用 的期
管理。
16
中国保科技用价研究告
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科技构筑保企合争
力
Competitiveness
建立保反欺控防
保欺一直是保行面的巨大挑之一，根据行数据，中国
公司的合付率均在60 % ，而每年保行的欺
达10- 15%。高欺、高付率直接致了企情况承。另
外，入 数字化代，保公司通非接触方式开展
增多，去依 靠下人工核保核的方式会出核效率低下、人力
本高的，保 公司需要更的控能力支持的开展。
保科技的用行提升控能力来了新契机，以大数据、人工智
能 技代表的保科技能有效提升保企控效率和效果。基于
海量 全方位的用数据及第三方景数据，通建立的反欺
引擎及 关分析，保公司能甄欺保行，判断案件真
程度。
构建保反欺引擎，帮助企减
来源：中国保行会，《2019年中国保行智能控白皮》，研究院自主研究及制。
02
全球保
款 涉嫌欺司 合付率均
比例
20%-30%
2018年公
58.96%
中国欺金科技能欺案件潜在减价
200/年20~30%
40~60/
年
X
=
保科技提升企控能
力
17
以例，大数据、人工智能欺案件能行减
：
中国保科技用价研究告
Report on Application Value of InsureTech in China
科技构筑保企合争
力
Competitiveness
渠道成本人力成本付成其他运成
本本
成本化决定保科技商价
一新技成本的化能力直接决定其商化落地价，
的来，降本增效是保公司展保科技的直接力。而在
保 中，多景存在成本化空，例如公有云硬件采
成本和运 成本的降低，AI 密集型景的人力替代、RPA 提升
流程自化水 平降低管理成本、大数据提高反欺能力减等。
合当前各技的展成熟度、落地用情况、未来的景渗透情况
以 及科技能的潜在价空，艾瑞保守算一家极展保科技的
公司能在五年内得渠道成本、人力成本、付成本及其他运
成本 的大幅化，从而使保公司提高市争力。不得注意的
是，保 科技体降本效果并非一蹴而就，企需找到合适的景切入
点，随着科 技用的持渗透，未来降本空将逐大。
保科技助力企在各降低成
本
02
来源：上市企，家，行交流，研究院自主研究及制。
注：（1）渠道成本化主要由精准、智能推荐、AI、投放及活管理
素来自渠道占比的增；（2 ）人力成本化主要由AI 替代客服、核保核人
等因素决定；（3）付成本下降主要因大数据及人工智能反欺帮助企
差异化定价取客群；（4）其他运成本下降主要包含IT成本、流程运成本化等。
中国保科技用价研究告
Report on Application Value of InsureTech in China
保科技公司各成本化比例
-7.5%-9%- 6.5%- 16%
100%
80%
60%
40%
20%
科技构筑保企合争
力
Competitiveness
18
强化管衍生合科
技
管合要求的不断升倒逼保企运用科技手段行响
来源：研究院自主研究及制。
02
中国保行在管境下，保数字化建及保科技用能
帮 助企更好的估自身、响管合要求，同改
人工合 操作的低效模式，降低合成本。例如随着“二代”的施，
保会 数据送量提出了更高要求，在合数据送工作上，运
用RPA技 能助力保公司第二代付能力告的填制、
算以及送 的自化，提高工作效率。除此之外，保科技的用能
帮助保公司 快速响管提出的工作要求，在当前快速化的外
部管形下尤 重要，例如2020 年6 月保会下《关于范互
网保售行可回 溯管理的通知》，要求平台售保品的交易
行行和保存， 企而言，如何更低成本、更加快速的部署合
系决定了企的 市争力。运用科技手段提升保公司合
能力的用也被称“合 科技”，艾瑞，保公司展合
科技的价具体体化与管 机构的接、快速响政策要求、提
升企合内控。
保合科技展价
管信息自生成及
送
数据加密
大数据用穿透式管
强化与管机构的接
二代数据送要求
可化回溯系建
智能双系用
快速响政策要求
警与管控
流数据控
异常交易
提升企合内控
19
中国保科技用价研究告
Report on Application Value of InsureTech in China
科技构筑保企合争
力
Competitiveness
第三章
分景的科技用价
20
分景的科技用价
无人身公司是公司，在展保科技的程中都当遵循
“第一性原理”，即找出保开展程中最基本的西，将事情
至根本，而也符合管回保障本源的初衷。保公司来
，如 何客提供更好的保障服是其根本目，达到一目，
要求保 公司将客置于中心，通数据价的提，用
需求行 品和新，在客旅程的每个段考如何提供更
、自化的交 互程以及更加个性化的服。
近几年，保科技在寿、健康、域的用不断成熟落地并开
始 展其潜在价。可以看到，除了提升系能力以外，由于各
的核 心求不同，保科技的切入点也略有不同。
艾瑞以下划分“寿+科技”、“健康+科技”、“+科技”三个
板 分述。
遵循第一性原理，保科技在寿、健康、多点落
地
分景的科技用价
Application Value by Segment
来源：研究院自主研究及制。
03
“寿+科技”“+科技
保科技价
篇
“健康+科技”
”
01
02
03
客需求，提数据价、改造客旅
程
中国保科技用价研究告
Report on Application Value of InsureTech in China
21
寿：疫情下的代理人生存法
代理人展方式更加多元化，企上化运能力迎大
考
来源：研究院自主研究及制。
03
中国保科技用价研究告
Report on Application Value of InsureTech in China
受疫情防控的影响，2020年代理人的下推广活受到重阻碍，
一 直依于下面面展和的寿是极大的冲。在此背
景下， 社交媒体、官方网站等数字化渠道成代理人主要的客及展
方式，除 此之外，自媒体、短、社群等新方式也相出
，寿代 理人生呈多元化展。因此，疫情迫使寿
代理人开始更多 地通网渠道与客行交流并引客完成在
投保，而一 程或会成不可逆的客旅程升，未来将成寿
的“新常”。 此次旅程的上化不使得寿企迎来
型的佳契机，同也考 了企的上化运能力。前期重保科
技投入和数字化型的企 正在展出明的，寿的数字化升
足寿投保、承保、保 全、回、理等功能的上操作，而更
重要的是通大数据、人工智能 的用，能代理人提供用关信
息、用需求洞察等决策依据，帮 助代理人更有性的开展寿，
在提升展效率的同改善互 量。
科技能下的寿代理人展服
数字化客旅程
在出方案
价
AI客服上理
代理人
客
用需
求
上客展
社交媒体官方网站
短社群
大数据用
关信
息
拜日
志
客
22
分景的科技用价
Application Value by Segment
代理人
寿：科技助力企“破冰”代理人管理
中国代理人伍大，数据中国代理人有900万人，但是保公
司 而言，代理人流失率高、用人成本高、增才仍然是困企
和 管理的。究其根本原因，代理人呈的是金字塔构，
即少 数部代理人或管理者能从中尾部代理人的佣金中抽取提成，种
臃 的架构和分配模式直接致了大部分一代理人得感弱、
收益低 下。在去很一段内，金字塔构的代理人都是适配
中国寿 高速增境的重要支撑，但入增代及保科技
代，种 构将不再适合未来行展。
保科技代理人管理的能体在多方面。首先在增上，
一 些部的寿公司通人工智能的用，完成代理人的精准甄和面
工 作，例如人工智能面系能自核面者身份，基于音
及 NLP技的全流程音交互开展高并的智能面工作，并最
借助 智能分系完成工作量大的初，提升工作效率及高留
存人的 率；而在构整的上，通保科技打造的技
服中 台，保公司能代理人提供全方位的能，另外基于
平台化 的代理人分布式管理模式使得公司有足的能力，
而推行新 的佣金制度，塑造扁平化的架构。
脱人海的枷，科技能代理人扁平化运
作
03
中国保科技用价研究告
Report on Application Value of InsureTech in China
部
中部
尾部
技服中
台
展平管理平台
台
科技能代理人扁平化运
作
金字塔构
扁平化
23
抽佣，架构臃，尾部 代理中台一代理人展及
人收入低下，脱落率高。管 理，平台化工具打造扁平化架构。
来源：行交流，研究院自主研究及制。
分景的科技用价
Application Value by Segment
寿：保科技能代理人价体
提升代理人合素，打造式
03
13月留存率
30% 提升至 60%
人均新价
提升 15%
老客加保索化率
率
提 升 67%
提升 20%
来源：行交流，国泰君安，研究院自主研究及制。
作寿第一大渠道，代理人的能一定程度上决定了寿企展的
速 度和量，根据麦肯提供的数据，中国保代理人能与美国同行
相差 高达14 . 6 倍，中国代理人能低下是阻碍行展的重要原因。正
如前文 所述，高脱落率致代理人平均工作年限短，接触到的
知有 限，无法作式代理客提供高量服。因而，
提升代理人 合素，除了提供平台化的展工具、打造扁平化
构外，提升代理 人培量也是另一个关要点。
保科技在代理人培景中的价在于培的平台化、智能化。
首 先，通程在的培方式，代理人能充分利用碎片化学
品 信息及技巧，分享学成果，而大数据技的用能根
据代理人特 征智能推荐培程，提供“ 千人千面” 的定制化培方案。
除此以外， 人工智能的落地代理人打造了7 * 2 4 小的A I 陪和智能
答机器人，帮 助代理人行沉浸式的全方位模。
合本要点，保科技能能来代理人留存、代理人能、代理
人 展效率等多方面的价提升。
保科技能代理人价体
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中国保科技用价研究告
Report on Application Value of InsureTech in China
分景的科技用价
Application Value by Segment
健康：全价的重塑再
造
健康通技手段能全流程的重塑再
造
来源：研究院自主研究及制。
03
近年来，随着国民健康意醒以及网品百万医的爆，健康
成保行展最迅猛的种。而在客需求日益多元化、健康
品更加个性化以及保多渠道融合的状下，保公司未来需要比
拼的是 品新能力、差异化定价能力、控制能力及服延伸能力。
从健康流程来看，投保前客需要行及健康告知，保
公司取客信息完成核保及定价，在理段客需要上医据，
保公司完成核及付，在模式下，人工参与的多，
整 个价冗且低效。
健康价存在的多，目前保科技用并不只局限于
，而是更多的通技手段改造全流程，提升效率。例
如， 在更多度用数据的基上，大数据及人工智能技能制定更
精准的 定价策略，“ 千人千价” ；在核保理段，智能核保用
解决 保中非准体的承保，提升核保效率；在理
，OCR 、深 度学技能完成在的医据，提升客交
互体，短理 周期。
保科技健康全价的重塑
承保
品新能
力
控制能
力
品
差异化定价能力
服延伸能力
健康企
核心
争力
理
更加精准的定价 基于用画像推 在完成核身投保
策略， 更加个性
化的保障品 提升自平台 入、智能核保引 数字化理服
。化率。擎足非准体 ，短理周
荐合适的品， 健康告知助智能 医数据直
上核保。期。
、 医票据、
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中国保科技用价研究告
Report on Application Value of InsureTech in China
分景的科技用价
Application Value by Segment
健康：“保+医+健康管理“模式延伸保
基于多方数据的充分流挖掘商价，提升全条作效
率
来源：研究院自主研究及制。
03
中国保科技用价研究告
Report on Application Value of InsureTech in China
医机
构
保公
司
客
新付模
式
附加就医服
属保
品
……
保科技加速全条数据信息流
《“健康中国2030” 划要》中明确指出要鼓励商保公司开与
健 康管理服相关的健康保品，促与医、体、理等机构合
作， 展健康管理等新型形式。可，在未来中国大健康医
服体 系中，保公司将是重要参与者之一，而通保科技的能构
建“保+ 医+健康管理”生将成主要展方向，其核心在于保
公司深化与医 机构及健康管理机构的合作，客提供多方位的医
健康服，加 强与客的，同基于多方数据的充分流挖掘商
价，提升全 条作效率。
在“保+医”的模式中，保机构与医机构平台数据打通是关一
，理，双方直医数据能客提供医金
付、秒付等服，大大提升用体。在双方数字化平台互互
通的 基上，保公司可以客提供在挂号、在、二次
等
附加就医服。在“保+健康管理”模式中，保公司通自建健康生
服或者与第三方机构合作的方式提供保保障以外的增健康管理
服
，包括定期体、、健康干等，其核心意在于将保事
后
付的角色事前防，从而提升客健康水平、降低付率。另
外，保公司通客健康数据及的追踪，能取更多有效数
据，帮助企提升能力。而在整个程中，保公司与客之
的交互次明提升，有助于挖掘LTV。
“保+医+健康管理”模式
医服健康管理
定期体
互式保
健康与
防
……
分景的科技用价
Application Value by Segment
健康管理
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健康：保科技能的价体
而言，保科技在健康域的落地价具体体以下三点。其一，
通提升核保、理自化率，足企依托互网渠道开展健康
的需求，尤其在疫情期，保科技的用使得保公司能
爆 增的非接触式保服需求有效承接，从而快速增
；其二， 基于大数据接入和反欺模型的建立，支持保企在上
化型的 同保持高可靠的控制能力，减少欺失；其三，
提升客的投保 体，提供更的健康服，从而企来更加
的品牌价。
流程自化、控反欺、更健康服是保科技能的主要价
来源：众安保，研究院自主研究及制。
03
理算自化率医院直付案
95%
件
效 3分
理控引擎万元以下案件案周期
减 3.3%短 26%
保科技健康价体
以众安保的数据例，保科技能健康能：
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中国保科技用价研究告
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分景的科技用价
Application Value by Segment
：合改革倒逼企精化运
当前管境下，精化运、化成本是开展的必
03
中国保科技用价研究告
Report on Application Value of InsureTech in China
99.39%
99.07%
98.96%
99.86%
98.64%
20192015201620172018
2015-2019年中国合成本
率
合成本率（%）
来源：13精数据，研究院自主研究及制。
受改、行合一、新量增速下滑等因素叠加的影响，行
的革入深水区，去中国行一直在粗放式争境下，
高手 、高返点、争失序是行常，也致成本居
高不下。 由于改革逐步放开品的定价空，率市
化，因此也倒 逼保公司必通化成本、精化运得市
争。艾瑞，以 科技支撑点，解决流程期存在的痛点
是企差异化 争的最解，而持推生智能化、
不断提升行效率是企 向高量展的必之路，在未来的
市中，保科技将持扮 演重要的角色。
保科技助力精化运
定价渠道客出理
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通大
数据分析，在
原有定价策略上叠加
“从人”定价因子，
差异化争。
UBI 技取
、里程等
更多数据信息，提升
精准定价能力，打破
同化争格局。
基于人
工智能的智
定替代人工作流
程，降低接理
本，解决理效
。
建立反欺引擎，
通大数据行关
分析保行。
基于系
中后台能
的便捷价、出、
管理。
大数据KYC
客群，精准客。
构建与
客的直接
，打造互网
服生。
分景的科技用价
Application Value by Segment
：保科技能的价体
程理的用将大幅降低案，勘成
本
来源：行交流，研究院自主研究及制。
03
在中，除了渠道成本以外，付成本高也是影响企盈利性的
重 要原因。造成付成本高的原因主要有：其一，案件
下 勘行定，由此来的接理成本。其二，
虚假案 件来的欺渗漏成本。当前保科技在域新用重
点理 展开，随着大数据、人工智能技的展，相关新
用正在 域落地。例如基于深度学、知技开的智能定
工具能在 判断受部件、受程度并精准算出付金，完成
在付。智能定 、程理等用能很大程度解放核勘人力，
降低企成本，同 在后台大数据控的能下，企能更好的
欺和保行，减 少理渗漏。目前，智能定、程理等服已
逐在内普及，艾 瑞，基于当前的技成熟度，大部分5000 元
以下的非人案件及外 案件的勘都非常适合通保科技替
代，而随着未来5G和网 的落地，行全面技能同得
期待。
保科技在域的用价
案
案智能理
均
7-10天
10分
勘成
本
科技能
后
案均成本
本地：200元
异地：500元
出效
率
平快速出系
均
15分5-6分
120元
中国保科技用价研究告
Report on Application Value of InsureTech in China
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分景的科技用价
Application Value by Segment
第四章
保科技展与展
望
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保科技展与展
望
保行全面数据的代将会到
来
保科技展与展
望
Trends and Perspectives
来源：研究院自主研究及制。
04
随着更多前沿科技的落地，数据将迎来一步爆并成保公司最重
要 的，当前段限制人工智能及大数据技真正用价的
仍然是 数据可用性和可取性的，而在未来全面数据的代，
一 将得到解决。数据采集上，智能穿戴、网等提供的数
据流能 保全提供更加精准丰富的可用数据，例如基于可穿
戴收集的 数据，保公司能了解客的健康状况、死亡等，
从而指保定 价及提供健康服；数据共享上，区建立公开透明
的可信体系，帮助 保公司、医院等各方参与者达成互信共，数
据分共享；数据 上，“ 5G+ ” 解决数据性和可靠性，更
多信息能用来指保 各决策。同，未来技的展使得
不再只是被 管理的功能，而是能从事后付向事
前的警、自干等方向 延伸，帮助客降低。
保科技展展望
中国保科技用价研究告
Report on Application Value of InsureTech in China
在互网代，保
售首先开始
上化 程。
入移互网代，
由于极低的成本，
保开始向互网
景 中渗透，碎片化的
保 足了更多微
景保 障需求。
保上
化
保数字
化
2016未来
全面数据
核心系升
数 据流、提升运效
率； 大数据、人工智能
充分挖 掘数据价，保
流程自 化和智能化
程度得以提 升。
保
商
景保
数据面一步爆，更
多信息能作因子指
保决策。
由于数据的深度、广度、
性和真性的提升，
保公司的更
加具有前瞻性，保不
只是被管理角色，
而是开始向警/ 健康
管理延伸。此，数据
全保障需求也将增加。
2022
2000
智能客服
程定 在
理
KYC
自核保
基因+保
智能穿戴+保
UBI
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保公司行数字化型及展保科技的主要方式分自主研和第
三 方合作，从行情况来看，少数大型保公司然会在未来几年加大
自主 研力度，但当前第三方技服采仍然占据重要地位，而中小
型保 公司由于金力和技力相有限，盲目行自主研并
非明智之 。随着保机构科技子公司、互网巨、IT公司等提
供技服 的保科技公司涌入，未来机构的合作的案例将不断增多。
一是技型 企可以通技出足大多数中小型保公司
型的需求，二是 技型企之可能会通深度合作的方式研更加成
熟的行解决方 案，共建保科技布局。在服形式上，技服
商会提供更加量 化的保科技服，以推中小企及代公司型
程。除此之外，保 公司将会更多的与多元化渠道及生合作方开展
合作，例如与掌握用 求的流量平台合作推出定制化品、与医机
构打通信息服，重塑 流程等。
未来保多方参与者合作加深，技服商将扮演重要的技供角
色
保科技展与展
望
保科技展与展
望
Trends and Perspectives
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中国保科技用价研究告
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保公多元化渠道
司
生合作
方
To A
To B
To C
医机
构
健康管理
景
用数用需
据求
技服
技服
商
企子公司
互网巨
IT公司
来源：研究院自主研究及制。
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保科技展展
望
付
品
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